በሂደቱ ላይ ቀሪ ሂሳብ መክፈል
ብድሮች እና የቤት ብድሮች እና ብድር ብድር ጨምሮ እያንዳንዱ የወርሃዊ ክፍያ ተመሳሳዩ ተመሳሳይ ነው, ክፍያው በጊዜ ሂደት የሚለወጡ ክፍሎች ነው. የእያንዳንዱ ክፍያ ክፍል ወደ:
በብድሩ መጀመሪያ ላይ የወለድ ወጪዎች ከፍተኛ ነው. በተለይም ለረጅም ጊዜ ብድሮች በብዛት የሚከፈለው እያንዳንዱ የወለድ ክፍያ የወለድ ወለድ ነው. በሌላ አነጋገር በመጀመሪያዎቹ አመታት በእዳ ተከፋይ ዋና ገንዘቡ ላይ ብዙ ዕድገት አያመጡም.
ጊዜው እየገፋ ሲሄድ, እያንዳንዱ የእያንዳንዱ ክፍያ ወደ ርእሰ መምህሩ የሚሄድ ሲሆን በየወሩ በተመጣጣኝ ዋጋ በእኩልነት ይከፍላሉ.
በጥቅም ላይ የሚውሉ ብድሮች ከተቀነሰው የጊዜ ገደብ ውስጥ የብድር ብድሩን ሙሉ በሙሉ ለመክፈል የተዘጋጀ ነው . የእርስዎ የመጨረሻ የብድር ክፍያ በእዳዎ ላይ የቀረውን የመጨረሻ ገንዘብ ይከፍላል.
ለምሳሌ, በትክክል 30 ዓመታት (ወይም 360 ወራት በየወሩ) የሚከፍሉ ከሆነ, ለ 30 ዓመታት ብድር ይከፍላሉ.
ወርሃዊ የብድር ክፍያዎ አይለወጥም. ሂሳቡ ዕዳው ዕዳው እስኪጨርስ ድረስ በእያንዳንዱ ወር ውስጥ የእዳ እና የዋጋ ክፍያዎች ሬከርድ ያደርገዋል.
በአግባቡ መቀነስ
አንዳንድ ጊዜ ስለ ሂደቱ ከማንበብ ይልቅ ቁጥርን ማየቱ ጠቃሚ ነው.
የመኪና ብድር ተጠንቼ ሲከፈል ለማየት በዚህ ገጽ መጨረሻ ላይ ያሸብልሉ. ከዚህ በታች ያለው ሠንጠረዥ የሳላዎች ሰንጠረዥ (ወይም የዋጋ ቅነሳ ፕሮግራም ) በመባል ይታወቃል, እና እነዚህ ሰንጠረዦች እያንዳንዱ ብድር በብድርዎ ላይ ምን ተጽዕኖ እንደሚያሳድሩ, በምን ያህል ጊዜ ወለድ እንደሚከፈል እና በማንኛውም ጊዜ ላይ ምን ያህል ዕዳ ውስጥ እንዳለብዎ ለመረዳት ያስችልዎታል.
ናሙና ማሳለፊያ ሰንጠረዥ
ከታች ያለው ሠንጠረዥ የመኪናው ቀነ ገደብ ለመጀመርያ እና ለመጨረሻ ጊዜ ያበቃል. ይህ የ 5% የአምስት ዓመት ብድር (በወርሃዊ ክፍያ) 5% ወለድ ነው.
ሙሉውን መርሃ ግብር ለመመልከት ወይም የእራስዎን ሠንጠረዥ ለመፍጠር የብድር ማስመለሻ (calculate) ማስላት (calculate) ይጠቀሙ.
| ወር | ቀሪ (ጀምር) | ክፍያ | ዋና | ፍላጎት | ቀሪ (መጨረሻ) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
ገንዘቡ እንዴት እንደሚሰራ ለመረዳት ከፈለጉ በጣም ገንዘብ ይረዳል.
የተበደረው ትክክለኛ ዋጋ: ስለ እርስዎ የብድር ክፍሎች ዝርዝር መግለጫ ስዕል በወርሃዊ ክፍያ ላይ ከማተኮር ይልቅ በወለድዎ ምን ያህል እንደሚከፍሉ በግልጽ ማየት ይችላሉ.
ሸማቾች በአብዛኛው "ተመጣጣኝ" በሚባለው ወርሃዊ ክፍያ ላይ በመመስረት ውሳኔዎችን ያደርጋሉ, ነገር ግን የወለድ ወጪዎች እርስዎ የሚገዙትን ትክክለኛ ዋጋ ለመለካት የተሻለ መንገድ ነው. አንዳንድ ጊዜ ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ ማለት እርስዎ ወለዱን የበለጠ ከፍለው እንደሚከፍሉ, ለምሳሌ የመክፈያ ጊዜውን ካጡ, ለምሳሌ.
የውሳኔ አሰጣጥ- ባንኩ የተለያዩ ህጎችን ሲያቀርብ የትኛው አበዳሪ መምረጥ ይችላሉ (ምን ያህል ገንዘብ ዝቅተኛ የወለድ መጠንን ማስቀመጥ ይችላል?). እዳዎን ቀደም ብሎ በመክፈል ምን ያህል ገንዘብ እንደሚያስከፍሉ ማስላት ይችላሉ - በአብዛኛዎቹ ብድሮች ውስጥ ያሉትን የተቀሩ የወለድ ክፍያዎች በሙሉ መዝለል ይችላሉ.
በቃለ መጠይቅ ጊዜ ለማሳየት, የቀጥተኛ የ X- ዘንግ እና ጊዜው እንደ አግድ-Y-ዘንግ ያለው የብድር መለኪያውን የሚያሳይ ሰንጠረዥ ይስጡ. በአጭር ጊዜ ብድሮች ላይ, መስመር መስመር የበለጠ ወይም ያነሰ ነው. ከረጅም ጊዜ ብድሮች ጋር, ጊዜው እየገፋ ሲሄድ መስመር ይበልጥ ተሻሽሏል.
ብድሮችን ማሻት የሚቻልበት መንገድ: ስሌቶች
በብድርዎ ላይ የ amortization ሰንጠረዦች ((ከላይ እንደተጠቀሰው ያለው) የሚባሉት ብዙ ትርፍ መንገዶች አሉ.
- የራስዎን ሠንጠረዥ በእጅዎ ይገንቡ.
- ሰንጠረዡን ለእርስዎ የሚፈጥረው የመስመር ላይ ካሊንደር ይጠቀሙ.
- የቅናሽ ጊዜ መርሐግብሮችን ለመፍጠር እና ብድሮችን ለመተንተን ይረዳሉ.
የመስመር ላይ ካሊተሮች እና የቀመር ሉህዎች ብዙውን ጊዜ አብረውን ለመስራት ቀላሉን, እና ብዙውን ሞዴል ከመጻፍ ለመምረጥ ከፈለጉ የመስመር ላይ ሒሳብን ወደ የቀመርሉህ ውህደት መቅዳት እና መለጠፍ ይችላሉ.
ወርሃዊ ክፍያ: - በአስተማማኝ ብድር ውስጥ ክፍያውን ማሟላት የሂሳብ ክፍያ ሂሳብ ብቻ ነው . ክፍያው የተበደረው ብድር መጠን , የወለድ ተመን , እና ብድሩ ምን ያህል ዓመት ይቆያል. እነዚህ ሶስቱ እቃዎች በያንዳንዱ ወር ምን ያህል እንደሚከፍሉ እና አጠቃላይ ወለድዎ ምን ያህል እንደሚከፍሉ ለመወሰን ይሠራሉ.
የወለድ መጠኑን ዝቅ አድርጎ የክፍያዎን መጠን ሊቀንስልዎት የሚችል ሲሆን ገንዘብ እንዲያጠራቅም ይረዳዎታል. በብድር ጊዜዎ ላይ ብድር መውጣቱ ክፍያዎን ይቀንስልዎታል, ነገር ግን በብድርዎ ላይ ተጨማሪ ወለድ በመክፈል ይከፍላሉ.
ብድር ለመውሰድ, ከዚህ በላይ ያለውን ሰንጠረዥ እንደ ምሳሌ ተጠቀሙበት, እና የሚከተሉትን ደረጃዎች ያጠናቅቁ:
- የመጀመሪያ ብድርዎ ተቀማጭ- $ 20,000
- ክፍያውን ያሳዩ ( በዚህ ገጽ ላይ ያለው ስሌት) $ 377.42
- በየወሩ ለእያንዳንዱ ጊዜ የወለድ ክፍያ ይወቁ, በየወሩ ( በስሌት የታየው ) $ 83.33 በመጀመሪያው ወር
- ከእርስዎ ክፍያ ላይ የወለድ ክፍያ ይጥቀሱ, ቀሪው በሚዚያ ወር ውስጥ እርስዎ የሚከፍሉት የዋና ገንዘብ መጠን-በመጀመሪያው ወር $ 294.09 ነው
- በከፈቷቸው ገንዘብ መጠን የብድር መጠንዎን ይቀንሱ . ከመጀመሪያው ክፍያዎ በኋላ $ 19,705.91 ዕዳው ነው
- በሚቀጥለው ወር ይጀምሩ- በሁለተኛው ወር $ 19,705.91 የብድር መጠን ነው
ትርፍ ተቀማጭ አይነቶች
ብዙ አይነት ብድሮች አሉ, ሁሉም በተመሳሳይ መንገድ አይሰሩም. ማንኛውም የተከፈለ ብድር ከተቀነሰ በኋላ በክፍያ ክፍያዎች በጊዜ ላይ ወደ ሚዛን ወደ ዜሮ ይከፍላሉ.
- ብድሮች በብድር ወጭ በሚከፍሉበት ጊዜ በአብዛኛው አምስት ዓመት (ወይም ከዚያ በታች) የተበላሹ ብድሮች ናቸው. በእርግጥ, አንዳንድ ገዢዎች እና ነጋዴዎችን ጨምሮ, በወርሃዊ ክፍያ ብቻ አንድ መኪና ለመግዛት ይፈልጋሉ. ረዘም ያለ ብድሮች አሉ, ነገር ግን በብድርዎ ላይ በግራፍነት የመውደቅ አደጋ ሊያጋጥምዎት ይችላል, ይህ ማለት ብድርዎ ዝቅተኛ ክፍያ ለመቀበል በጣም ረዥም ጊዜን ካራዘመዎ የመኪናው የውድ ዋጋዎ ከፍ ያለ ነው. በተጨማሪም, በፍላጎትዎ ተጨማሪ ወጭዎችን ይከፍላሉ.
- የመኖሪያ ቤት ብድሮች ከባህላዊው የ 15 ዓመት ወይም 30 ዓመት የሞርጌጅ ብድር ናቸው . ብዙ ሰዎች ለረጅም ጊዜ ብድር አይቆዩም - ቤቱን ይሸጣሉ ወይም በድጋሜ ብድሩን እንደገና ያደርጉታል - ነገር ግን እነዚህ ብድሮች ለጠቅላላው ቃላቶቹን ለማቆየት እንደፈለጉ ይቆያሉ .
- ከባንክ, የብድር ማህበር, ወይም የመስመር ላይ ባንከን የሚያገኙ ብድር ያላቸው ብድሮች በአጠቃላይ በተበላሹ ብድሮች ላይ ይገኛሉ. ብዙውን ጊዜ የሶስት ዓመት ውል, ቋሚ የወለድ መጠኖች እና ቋሚ የወርሃዊ ክፍያዎች ይኖራቸዋል. እነዚህ ብድሮች ብዙውን ጊዜ ለአነስተኛ ፕሮጀክቶች ወይም ለዕዳ ማቀነባበሪያዎች ያገለግላሉ.
የማይክሱ ብድሮች
- ክሬዲት ካርዶች ብድር አያበቁም. በዛው ካርድ በተደጋጋሚ ሊበደርዎት ይችላል, እና በየወሩ ምን ያህል መክፈል እንደሚፈልጉ ለመምረጥ ይችላሉ (አነስተኛውን ክፍያ እስከሚያሟሉ ድረስ - ግን የበለጠ የተሻለ ). እንደነዚህ ዓይነቶቹ ብድሮችም ብድር እዳ (ዕዳ) ዕዳ ይባላል .
- ለትርፍ የሚሰጡት ብድሮች , ቢያንስ በመጀመሪያ ላይ አይደሉም . በ "ወለድ ወለድ ጊዜ" ወቅት በላይ ወለድ ክፍያዎችን ከላይ ወዘተ እና ከወለዱ ወጪዎች በላይ ካደረጉ ብቻ ርእሰ መምህሩን መክፈል ይችላሉ.
- የብሎ ቦር ብድር በብድር ዘመን መጨረሻ ላይ ትልቅ የወለድ ክፍያ እንዲያደርጉ ይጠይቃሉ. በብድሩ የመጀመሪያዎቹ ዓመታት አነስተኛ ክፍያዎችን ታደርጋለህ, ነገር ግን ጠቅላላ ብድር ሊሰጥ ይገባል. ብዙውን ጊዜ በእጅዎ ብዙ ገንዘብ ካልኖረዎት, የኳስ ክፍያውን መልሰው ማግኘት ይችላሉ.