የበለጠ ለማግኘት የሚያስችል አስተማማኝ መንገድ
የተቀማጭ ገንዘብ (ሲዲዎች) የምስክር ወረቀቶች ከባንኮች እና ብድር ክሬዲቶች ከሚገኙ ደህንነታቸው የተጠበቀ ኢንቨስትመንት ናቸው. ብዙውን ጊዜ ከሂሳብ ቁጠባ እና ከገንዘብ ገበያ መለያዎች ከፍ ያለ የወለድ መጠን ይከፍላሉ, ነገር ግን አንድ መፍትሔ አለ: የሲዲ (ሲዲ) መለያ ለመጠቀም, ሂሳብዎን በሂሳብዎ ውስጥ መቆለፍ አለብዎት, ምንም እንኳን ቀደም ብሎ መውጣት ቢቻልም.
ሲዲ ሥራ እንዴት ይሠራል?
ሲዲዎች የጊዜ ማቅረቢያ ቅጽ ናቸው. ከፍተኛ የወለድ መጠኑን በሚመልስበት ጊዜ, ለተወሰነ ጊዜ ያህል (ለምሳሌ ስድስት ወር, 18 ወር ወይም በርካታ ዓመታት) ገንዘብዎን በባንክ ለማቆየት ቃል ይገባሉ.
ከፍላጎቶች: ለእዚህ ቃልኪዳን ወሮታ ለመክፈል ባንኩ በቁጠባ ሂሳብ ውስጥ ከሚገባዎት በላይ ለመክፈል ይስማማሉ. እርስዎ በሚያስቀምጡት ገንዘብ ላይ ከፍተኛ ዓመታዊ የትርፍ መጠን ( APY ) ያገኛሉ. ባንኩ የበለጠ የሚከፍለው ለምንድን ነው? ምክንያቱም እንደ ገንዘብ ለረጅም ጊዜ የመዋዕለ ንዋይ ፍሰት ገንዘብዎን እንደሚጠቀሙ ስለሚያውቁ በሚቀጥለው ሳምንት እንዲጠይቁ አይጠይቁም.
የጊዜ እቃዎች ሲዲ ሲከፍቱ, ገንዘብዎን እስከሚቆልፍበት እስከ መቼ ድረስ ለማስቀመጥ ይፈልጋሉ. ይህ ጊዜ ጊዜ ቃሉ ይባላል , እና የተለመዱ ቃላት 6, 12, 18, እና 60 ወራት ያካትታል, ምንም እንኳን ሌሎች ቃላት ቢኖሩም.
ረጅም ጊዜ የተሻለ ነው? ብዙ ረዘም ላለ ጊዜ በሚሄዱበት ጊዜ ብዙ ያገኛሉ. ይሁን እንጂ ረዘም ያለ ጊዜያት ሁልጊዜ ጥሩ ሐሳብ አይደለም. ለጀማሪዎች, ከመድረሱ በፊት ገንዘብዎን ሊያስፈልግዎ ይችላል. ገንዘባችሁን ቀደም ብለው ካሳለፉ (ይህም ሁልጊዜ አማራጭ ነው, ነገር ግን አልፎ አልፎ ባንኮች እና ብድር ክሬኖቹ እነዚህን ጥያቄዎች ይከለክላሉ), የቅድሚያ ማቃጠያ ቅጣት መክፈል ይኖርብዎታል.
ይህ ቅጣት እርስዎ ያገኙትን ማንኛውም ወለድ ይመገባል, እና ከመነሻዎ ተቀማጭ ሊገባ ይችላል. ከዚህ ቅጣት የተነሣ, በቅርቡ በሚፈልጉት ጊዜ ገንዘብዎን በቁጠባ ሂሳብ ውስጥ ማስቀመጥ ይሻላል.
ማብቂያ ጊዜዎች: በሲዲዎ ዘመን ማብቂያ ላይ ሲዲው "ያድጋል" እና ቀጥሎ ምን ማድረግ እንዳለቦት መወሰን አለብዎት.
የሲዲው ዘመን መጨረሻ ላይ ሲቃረቡ ባንኩ እርስዎ ሲጎበኟቸው ብቅ ብቅ እንደሚሉ ባንኩ ያሳውቁና ብዙ አማራጮች ይሰጥዎታል. ምንም ነገር ካላደረጉ አብዛኛውን ጊዜ ገንዘቡ ወደ ሌላ ዲሲ ይተረጎማል.
ለምሳሌ, በስድስት ወር ሲዲ ውስጥ ከሆኑ, ወደ ሌላ ስድስት ወር ሲዲ ውስጥ ያስቀምጧቸዋል. የወለድ መጠኑ እርስዎ ቀደም ሲል ከሚያገኙት ዋጋ ያነሰ ወይም ያነሰ ሊሆኑ እንደሚችሉ ልብ ይበሉ-ተመሳሳዩን ፍጆታ ለማስቀጠል ምንም ዋስትና የለም.
ወደ አዲስ ሲዲ ካላደረጉ በኋላ ሌላ ነገር ማድረግ ከፈለጉ, የእድሳት ጊዜው ከማለቁ በፊት ባንክዎ እንዲያውቅ ማድረግ አለብዎት. ገንዘቡን ወደ ቼክ ወይም የቁጠባ ሂሳብዎ ማስተላለፍ ይችላሉ, ወይም ረዘም ያለ ወይም ረዘም ላለ ጊዜ ወደ ተለየ ሲዲ መቀየር ይችላሉ.
እንዴት ሲዲዎችን መጠቀም እንደሚጀምር
ገንዘብ ወደ ሲዲ ለመጨመር ባንክዎን ወይም የክረዲት ዩኒየንዎን ያነጋግሩ.
አብዛኛዎቹ ባንኮች - በተለይም የመስመር ላይ ባንኮች - አማራጮችዎን ያብራሩ እና የሲዲ ኢንቨስትመንት በቀጥታ መስመር ላይ እንዲያደርጉ ይፈቅድልዎታል. በተጨማሪም ለደንበኞች አገልግሎት መደወል, ወይም በአካል በመሄድ ከባንክ ባለሙያ ጋር መነጋገር ይችላሉ.
ምን ያህል መዋዕለ ንዋይ ለማድረግ እንደሚፈልጉ ያብራሩ እና ስለ ቀደምት የጨዋታ ቅጣቶችና አማራጭ የሲዲ ምርቶች ይጠይቁ. ባንኩ ከፍተኛ መጠን, የበለጠ ተጣጣፊነት ወይም ሌላ ባህሪን ቢያቀርቡ ለእርስዎ የተሻለ ሲሆኑ ተጨማሪ የሲ ሲ አማራጭዎች ሊኖሩት ይችላል.
አንዴ በሲዲ ውስጥ ካወዱት በኋላ በተጠቀሱት መግለጫዎች ላይ ወይም በድረ-ገጽ ዳሽቦርድ ላይ የተለየ መለያ ያያሉ. ሲዲዎች በማንኛውም የሂሳብ ዓይነት, የእያንዳንዱ የጡረታ አበል (IRAs) , የጋራ መለያዎች, መተማመኛዎች, እና የጥበቃ ደንቦች ይጨምራል .
ሲዲዎችን ለመጠቀም የሚረዱ ስትራቴጂዎች-መሰላል እና ተጨማሪ
ረዘም ያለ ጊዜ ሲዲዎች ብዙውን ጊዜ ከሚከፍሉት የበለጠ ከሲር ሲሚንቶ የበለጠ ውብ ናቸው. ይሁን እንጂ ሁልጊዜ ትክክለኛ ምርጫቸው አይደሉም. ለምሳሌ የአምስት ዓመት የሲዲ ማቆያ ገንዘብ ለረጅም ጊዜ - ይህ ገንዘብ በአምስት ዓመታት ውስጥ ያስፈልግዎት እንደሆነ ለመገመት ይከብዳል.
ከዚህም በላይ የወለድ ምጣኔዎች ዝቅተኛ ሲሆኑ ሲዲን ከገዙ ለቀጣዩ አምስት ዓመታት ዝቅተኛ ክፍያ በሚጠይቀው ሲዲ ውስጥ መቆየት ይችላሉ-የወለድ መጠን (እና ስለዚህ የሲዲ ክፍያዎች ) በሚቀጥለው ዓመት ወይም በሁለት ዓመት ከፍ ቢሉስ? ከፍ ያለ ታክሶችን በሚያድስ የአጭር ጊዜ ሲዲዎች መጠቀም የተሻለ ይሆናል.
የረጅም ጊዜ ሲዲዎችን ለመጠቀም ፍላጎት ካሎት, ቁጠባዎትን ለማሻሻል የሚረዱ ስልቶችን ይገምግሙ. በጣም የተለመዱት የሲዲ ባለሀብቶች የሚጠቀሙበት መሰላል መሰላል ነው: በተለመደው በየጊዜዉ ገንዘብ ሊኖርዎት ስለሚችል የተለያዩ የተለያዩ ሲዲዎችን በተለያዩ ግዛቶች ይግዙ. አግዳሚዎች ገንዘብዎን በትንሽ-ክፍያ ሲዲ ለመቆለፍ ያስችሉዎታል, እና ቀደም ብለው ገንዘብዎን እና የገንዘብ ቅጣትዎን እንዳይቀንሱ ያግዝዎታል. ለተጨማሪ ዝርዝሮች, ሲዲ መስመሮችን እንዴት መጠቀም እንደሚችሉ ያንብቡ.
እራስዎን የሚጠብቁበት ሌላኛው መንገድ ማስተካከያ የሚያቀርቡ ሲዲዎችን መጠቀም ነው. እነሱ ሊከተሉት ይችሉ ይሆናል:
- ምንም ቅጣትን ሳይከፍሉ ቀደም ብለው ይውጡ.
- የወለድ መጠን ከፍ ወዳለ ደረጃ ጋር "ከፍ እናድርገው" ወደላይ ከፍ ያደርገዋል, የሚገመተው ዋጋ ከፍ እንደሚል ነው.
እንደሚጠበቁ ያህል, የበለጠ ተለዋዋጭነት ያላቸው ሲዲዎች የመጀመሪያውን የወለድ መጠንን ይቀንሳል.
የሲዲ ደህንነት
ለደኅንነት ደህንነት ሲባል ሲዲዎች በእርስዎ የቁጠባ ወይም ቼክ አካውንት ከገንዘብ ጋር ተመሳሳይ ናቸው. የእርስዎ ተቀማጭ ገንዘቦች በ FDIC ዋስትና የተረጋገጠ ( የብድር ስምምነቱን የሚጠቀሙ ከሆነ በ NCUA ኢንሹራንስ የተሸፈኑ), የመንግስት ዋስትና አለዎት. የአሜሪካ መንግስት የባንክዎ ውስጣዊ ሁኔታ ከተከሰተ ሁሉንም ገንዘብዎን መልሰው እንዲያገኙ ያደርጋል. ያ ነው ሊያገኙት የሚችሉት ደህንነትዎ የተጠበቀ ነው.
በየትኛውም ኢንቨስትመንት ውስጥ በአደጋ እና በወቅቱ ከሚገኝ ወሮታ መካከል መምረጥ ያስፈልግዎታል. ሲዲዎች በአነስተኛ አደጋ, ዝቅተኛ የመመለሻ ሁኔታ ላይ ይወርዳሉ. በሚቀጥሉት ጥቂት አመታት ውስጥ ማውጣት ስለሚኖርብዎት ማጣት የማይችሉትን ጥሬ ገንዘብ ለማቆየት ጥሩ ቦታ ነው. ገንዘቡን ለበርካታ አስርት ዓመታት የማይጠቀሙበት ከሆነ ለረጅም ጊዜ ግቦችዎ ሌሎች ዲዛይኖችን እና ሲዲዎችን ይገምግሙ.
በሲዲዎች ውስጥ ኢንቨስት ማድረግ የሚፈልጉ ከሆነ, በተቻለ መጠን በጣም ከፍተኛውን ክፍያ ማግኘት ይፈልጋሉ. ሇተሇየ ሲዲ (ሇስዴስት ወር የ 6 ወር ሲዲ $ 1,000) ላልች ባንኮች እና ብዴር ዩኒየኖች የተሇያዩ የወሇዴ መጠኖችን ያቀርባለ . በእርስዎ ቁጠባ ላይ ያጠራቀሙትን APY ለማባዛት , ግቦችዎ ጋር የሚጣጣሙ ስትራቴጂዎችን እና ምርቶችን ይጠቀሙ, እና ይጎብኙ.
ምን ያህል ጊዜ?
የረጅም ጊዜ ሲዲዎች አብዛኛውን ጊዜ (ግን ሁልጊዜ አይደለም) ከአጭር ጊዜ ሲዲዎች የበለጠ እንደሚከፍሉ ያውቃሉ. ያ ነው ማለት ሁልጊዜ ገቢዎችን ለማሳደግ ረጅም ጊዜ ሲዲዎችን መምረጥ አለብዎት ማለት ነው?
በፍጹም አይደለም. ገንዘቡ በሚያስፈልግበት ጊዜ ገንዘቡ እንዳይቆለፍ ከማድረግ በተጨማሪ, የረጅም ጊዜ ሲዲዎች የወለድ መጠን ሲጨምር ሊያመልጡት ይችላል. በሲዲዎች ውስጥ የሚፈልጉትን የአንድ ጊዜ ጥሬ ገንዘብ ከተቀበሉ, የሚሰጡት መልስ የእርስዎን ሲዲ በገዙበት ቀን ከፍተኛ የወለድ መጠን ምን ያህል እንደሆነ ይወሰናል. በተለይ የወለድ ምጣኔዎች በጣም ዝቅተኛ ከሆኑ የረጅም ጊዜ ሲዲዎች እንኳ በጣም ትንሽ ገንዘብ ይከፍላሉ. ከዚያም ለብዙ ዓመታት ወደዚያ አነስተኛ ገቢ ላይ ትመለሳላችሁ.
የትኛውንም ነገር በሚገባ ለማከናወን አይቻልም, ነገር ግን የወለድ መጠን ምን ያህል እያደረገ እንደሆነ እና ለወደፊቱ እንዴት እንደሚፈጠር መገመት ይገባዋል. ስህተት ሊገጥሙ ይችላሉ, ስለዚህ የእርሳቸውን (ሽልማት) ማረምዎን እርግጠኛ ይሁኑ. እንደገና, ሲዲ መስመሮች የማብቂያ ቀናቶችዎን በማሰራጨት እና የመከታተያ ዘዴን በመገመት ስህተትን የመገመት ችግርን ያግዛሉ.
የወለድ ተመኖች በጣም ከፍ ያሉ እና የሚወገዱ ብቻ ናቸው ብለው ካመኑ የረጅም ጊዜ ሲዲዎች ትርጉም ሊሰጡ ይችላሉ. ስለወደፊቱ ለመተንበይ አይቻልም.
የሲም ዓይነቶች
ሲዲዎች በተለያየ መንገድ ይቀርባሉ. ባንኮች እና ብድር ተቋማት ለደንበኞች አዳዲስ አማራጮችን መስጠታቸውን ቀጥለዋል. በተሇምድ እንዯ ሲዲ ሲነገር ሉያብራሩ ይችሊለ-
- የማይለወጥ ቋሚ ፍጥነት አለው.
- እርስዎ አስቀድመው ካመለጡ ቅጣትን ይከፍላሉ.
ከዚያ በኋላ ይህ አይሆንም.
ያልተነጠቁ ሲዲዎች (ወይም "ቅጣቶች" ሲዲዎች) የቅድሚያ ማቃጠል ቅጣት ሳይከፍሉ ገንዘብዎን በማንኛውም ጊዜ እንዲያወጡ ይፈቅዱልዎታል. ያ ሁኔታው ከተቀላጠለ ጥሩ ኑሮ እንዲኖርዎ ለማድረግ እና ገንዘብዎን ከፍታ ከፍተኛ ኪራይ እንዲከፍሉ ያስችልዎታል.
ቅጣትን መክፈል ካልቻሉ, ሁልጊዜ የማይቀሩ የሲዲ ሲዲዎችን የማይጠቀሙበት? ተለዋዋጭነት የሚመጣው በዋጋ ላይ ነው: ፈሳሽ ሲዲዎች ከተቆለፉት ሲዲዎች ያነሱ የወለድ ተመኖች ይከፍላሉ, ሁሉም ነገሮች እኩል ናቸው. ነገሮችን ከባንኩ አንጻር ካየህ ሁላችንም አደጋን ይይዛሉ. ቢሆንም, ተመኖች በትንሹ ከፍ እንደሚል እርግጠኛ ከሆኑ እና እርስዎ ትክክል መሆን ሲጀምሩ በኋላ ላይ ወደ ከፍተኛ ፍጥነት መቀየር ከቻሉ ለአጭር ጊዜ ዝቅተኛ ሊሆን ይችላል.
ፈሳሽ ሲዲን ለመጠቀም እያሰቡ ከሆነ ማንኛውም ገደብ እንደተረዱ ያረጋግጡ. አንዳንድ የተለመዱ ነገሮች ቢኖሩም, ምርቱ እርስዎ ከሚያስቡት ቀላል አይሆንም. አንዳንድ ጊዜ የገንዘብ መጠንዎን ማውጣት ሲችሉ የተወሰነ ነው, እና ምን ያህል ጊዜ ሊወስዱ እንደሚችሉ ገደቦች ሊኖሩ ይችላሉ.
ጥቁር ሲዲዎች ከሚቀረው ሲዲ ጋር የሚመሳሰሉ ጥቅማ ጥቅሞችን ያቀርባሉ: ሲዲውን ከመግዛትዎ በኋላ የወለድ መጠን ከጨመረ በዝቅተኛ ተመላሽ ገቢዎ አይከፈልም. በብሩሽ ሲዲ ውስጥ, አሁን ያለውን የሲዲ መለያዎን ለማስቀመጥ እና ወደ አዲስ, ከፍ ያለ ዋጋ (እንደ ባንክዎ ከፍተኛ ዋጋን እየሰጠ እንደሆነ እያሰቡ ከሆነ) ይቀጥላሉ. ድብደባውን ለማግኘት, የርስዎን ብጥብጥ አማራጭ መጠቀም እንደሚፈልጉ ለ ባንክዎ ማሳወቅ ይኖርብዎታል. ምንም ነገር ካላደረጉ ባንኩ ከተገመተው ደረጃ ጋር መጣጣም ያስፈልገዋል. ያልተገደበ ውዝግቦች አያገኙም, ስለዚህ ምናልባት ከፍ ወዳለ ደረጃዎች እየጠበቁ ከሆነ እየጠበቁ ይሆናል.
እንደ ፈሳሽ ሲዲዎች ያሉ ጥቁር ሲዲዎች, ከተለመዱት ሲዲዎች ያነሱ የወለድ ተመኖችን ይከፍላሉ. ክፍያዎች በቂ ቢሆኑ, አስቀድመው ሊወጡ ይችላሉ. ክፍያዎች ተስተካክለው ወይም ሲቀሩ, በተለመደው ሲዲ የተሻለ ይሆናል.
የተዋሃዱ ሲዲዎች ሌላ አማራጭ ናቸው. አንዳንዴ የተሻለ ዋጋ ያቀርባሉ, እና አንዳንዴ በቀጥታ ወደ ባንክዎ ወይም ወደ የብድር ማህበራትዎ ይሂዱ. የተዋወቁ ሲዲዎች በቢዝነስ ሂሳብ ውስጥ ሲዲዎች ይሸጣሉ. በባንክ ውስጥ አካውንት ከመክፈት ይልቅ የሲዲዎችን ምርጫ ከመጠቀም ይልቅ ብዙ ባንኮራዎችን ከብዙ ባንኮች መግዛት እና ሁሉንም በአንድ ቦታ ማስቀመጥ ይችላሉ. ያንን የመምረጥ እና የመምረጥ ችሎታ ያቀርብልዎታል, ነገር ግን የተቀናጀ ሲዲዎች ተጨማሪ አደጋዎች ይመጣሉ. ለመጀመሪዎቹ የሚያስቡበት ማንኛውም ባንክ የ FDIC ዋስትና ያለው መሆኑን ማረጋገጥ አለብዎት - ያለ ኢንሹራንስ ዲስኮች ብዙ ተጨማሪ የመክፈል ዕድላቸው ሰፊ ነው (ምንም አያስደንቅም), ስለዚህ የእርስዎን ትኩረት ሊያገኙ ይችላሉ. በተጨማሪም, ከተሸፈነው ሲዲ መውጣት ፈታኝ ሊሆን ይችላል. ለተጨማሪ ዝርዝሮች, ምን ያህል የተጣራ የሲዲዎች ስራን ያንብቡ.
ይግዙ
በሲዲ መቀመጥ ከፈለጉ የቼክዎን እና የቁጠባ ሂሳቦችዎን በየትኛውም ቦታ በእርግጠኝነት ሊያደርጉት ይችላሉ. ይሁን እንጂ ከሱ ጋር ሲያስገቡ ትንሽ ማድረግ ይችላሉ. ለመገበያየት ጊዜን እንደማባከን ይመረምራል ወይም አይወስንም ምን ያህል ተጨማሪ ገቢ ሊያገኙ እንደሚችሉ ይወሰናል (አዲስ አመት ከ 7 ዶላር በላይ ማግኘት ቢያገኙ ጊዜዎ የበለጠ ዋጋ ሊኖረው ይችላል).
የአከባቢን ማስታወቂያዎች ይፈትሹ: ጥሩ ዋጋ ለማግኘት ከየአካባቢው ባንኮች እና ብድር ማህበሮች "ልዩ" ይፈልጉ. እነዚህ ማስታወቂያዎች በኢንተርኔት ወይም በአካባቢያዊ የዜና ምንጮች ውስጥ ይታያሉ. ባንኮች እና ብድር ብድር የሚመዝኑ ገንዘቦችን ለመሳብ በሚፈልጉበት ጊዜ, ትኩረታቸውን ለመሳብ በተለይ ከፍተኛ የወለድ መጠን ይሰጣሉ. እንደተለመደው, አንድ በጣም ጥሩ መስሎ ከታየ, የተሟላውን ታሪክ አያገኙ ይሆናል. የብድር ማህበራት እየተጠቀሙ ከሆነ በ FDIC ዋስትና የተደረጉ ምርቶች (ወይም NCUSIF-ዋስትና ያላቸው ሲዲዎች) ይያዙ .
መስመር ላይ ይሂዱ: በበይነመረቡ ብቻ ባንኮች ላይ ቅናሾችን ይፈልጉ. የመስመር ላይ ባንኮች እንደ የጡብ እና ሬንጅ ተቋማት ተመሳሳይ የሆነ ወጪ ስለሌላቸው, ከፍ ያለ ክፍያ ሊያቀርቡ ይችሉ ይሆናል (ይሄ ለባንክ ክፍያ ኦንላይን ምክንያት ከሆኑት አንዱ ብቻ).
በቀላሉ ይጠይቁ: በመጨረሻም, ለተሻለ ሂሳብዎ ባንክዎን ለመጠየቅ አይፍሩ. በተለይም ከአንድ ትንሽ ባንክ ወይም ብድር ዩኒየን ጋር መስራት ከቻሉ ትልቅ ትርጉም ያለው ሥራ ቢሰሩ, ትንሽ ተጨማሪ ገቢ ሊያገኙ ይችሉ ይሆናል.