ደንበኞች ብዙ ሙከራዎችን ሲያደርጉ ይቆያሉ.
ዛሬ, ባንኮቹ አንድ ጥግ እንደገለፁልኝ በማወቄ ደስተኛ ነኝ. በአጠቃላይ ባንኮችና የሞርጌጅ ኩባንያዎች በሀብት ላይ የተጋደሉ ቢሆኑም በአጭር ጊዜ ውስጥ ብዙ ውጥረቶች ሳይጨመሩ ደንበኞቻቸውን እንዲያገኙ የሚያስችል ትክክለኛ ስራ ይሰራሉ.
ብዙዎቹ ደንበኞቻችን በኪሳራ በመጠባበቅ ላይ ናቸው. አንዳንድ ጊዜ ብድራቸው ለመቀየር እድላቸውን አይረዱም. አንዳንድ ጊዜ ለማስተካከል ከመሞከራቸው በፊት በጣም ዘግይተዋል. አንዳንድ ጊዜ ደንበኞቻቸው ንብረቱን ለመሸጥ ቢያደርጉም, የገንዘቡን ሂደት ለመጀመር ቢሞክሩም ባንኮችን በቋሚነት ይቀጥላሉ. አውሮፕሊን ማረፊያዎች (የማስረጃ ማቅረቢያ) እና የመክፈቻ እርምጃዎችን ለማስቆም የተሰሩ የፍርድ ድግግሞሽ (የኪሳራ ማመልከቻ የሚጠይቁ ሰዎች ናቸው) ትንሽ የመተንፈሻ ቦታ ነው, እና ብዙ ወይም ሁሉንም በምዕራፍ 7 ጉዳይ ላይ ዕዳቸውን በመክፈል ወይም በምዕራፍ 13 ላይ በተበዳሪው ዕዳ ላይ ብቻ ሳይሆን ሌሎች ግዴታዎችንም ያካትታል.
የፌዴራል ማሻሻያ ፕሮግራሙ ቤትን ተመጣጣኝ የሞርጌጅ ፕሮግራም ወይም HAMP ተብሎ ይጠራል. በዚህ አምድ ላይ HAMP ምን ማድረግ እንደሚችል እንዲሁም በድርድር ጉዳይ እንዴት እንደሚሰራ እንመለከታለን.
ስለዚህ በማጠራቀሚያ እና የብድር አገልግሎት መካከል ያለው ልዩነት ምንድን ነው?
አዳዲስ ደንቦችን ከፈለጉ ወይም ቤትዎን ይበልጥ ተመጣጣኝ ለማድረግ የሚረዱበት መንገድ, ሁለት ምርጫዎች አሉዎት: ማጣቀሻን ወይም ማሻሻል.
ብድምጡን አሮጌውን ብድር በአዲስ ሙሉ በሙሉ ይተካዋል. ብዙውን ጊዜ, የገንዘብ ድጋፉን በጥሬ ገንዘብ ለመቀነስ ወይም ተስማሚ የሆኑ ዝቅተኛ ዋጋዎችን ለመቀነስ የተነደፈ ነው. በአዲሱ አበዳሪ ወይም ሙሉ በሙሉ አዲስ አሠሪ ሊከናወን ይችላል. ተበዳሪው ብድር ሊሰጠው የሚገባ እና የብድርው ዋጋ በውሃ ውስጥ እንዳይገባ (ተበዳሪው ከንብረት የበለጠ ዋጋ ሊኖረው እንደሚችል).
ማሻሻያ የአሁኑ ብድር ውሎች ይለውጣል. አበዳሪው ገንዘቡን ለመክፈል በቂ ገቢ እንዳላት ለማሳየት ብድሩን ቢያሳዩም ብድር ብድር ቢያካሂድ ተመሳሳይ የብድር ደረጃን አይጠይቅም. የብድር ብድር ማሻሻያ ፕሮግራም በተለየ የገንዘብ ችግር ያለባቸው ባለቤቶችን ለመርዳት የተዘጋጀ ነው. የአበዳሪው ሁኔታ ይለወጣል ብለው የሚያምኑት አንድ ምክንያት ካለ ምናልባትም ቋሚ ወይም ጊዜያዊ ሊሆን ይችላል. አበዳሪው ተመጣጣኝ እዳ ለመክፈል በሚደረግበት ጊዜ ብዙ አበደ የሚሆኑ ሁኔታዎች ይኖራሉ, ነገር ግን የወለድ መጠኑ ብዙውን ጊዜ ከተቀባዩ ሊበልጥ ይችላል.
በኪሳራ ሂደት ጊዜ የሞርጌጅ ማስተካከያ ማግኘት ይችላሉ?
አዎ. በእርግጥ, ብዙዎቹ ደንበኞቼ ብድራቸውን በማሻሻል በድብቅ ከተቀነሱ ጥቂት ዕዳዎች እንዲሁም ያልተቆራጩ እና ወቅታዊ ዕዳዎች ናቸው.
ለዕዳ ማስተካከያ ብቃት ያላቸው ማን ሊሆኑ ይችላሉ?
ይህ በባለቤትነትዎ ላይ የተመሰረተ እና እርስዎ ብድርዎ በባንክ, የሞርጌጅ ኩባንያ, ወይም እንደ ፋኒ ሜ ወይም ፌዴይዲ ማክ የመሳሰሉት. እያንዳንዱ የራሱ የሆነ መስፈርት እና መስፈርቶች አለው. ግን በአጠቃላይ እንደ ሁኔታው ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ
- በቤት ወጪዎች (የወጭደር ክፍያ, ኢንሹራንስ, የንብረት ግብር, የቤት ባለቤት ተከራሰዎች ማኅበር) በየወሩ ከ 31% በላይ ገቢያዎን እያጠፉ ነው.
- እርስዎም ሞርጌጅን እንደገና ለማዳረስ ብቁ አይደሉም.
- በገንዘብ ሁኔታ ላይ ባለ ለውጥ ምክንያት ሆንብዎ የበደሉ ወይም ነባራዊ አደጋ ላይ ነዎት.
- የቤት ዋጋው ውድቅ ሆኗል, እናም ከቤቱ የበለጠ ዕዳ አለብዎት.
የ HAMP ለውጦች በአንደኛ ደረጃ መኖሪያ ቤቶች እና አንዳንድ የኪራይ ንብረቶች ለመለወጥ ስራ ላይ ሊውሉ ይችላሉ.
የሞርጌጅ ማስተካከያ ሥራው ምን ይከናወናል?
ትግበራ
በመጀመሪያ ማመልከቻው ነው. አብዛኛዎቹ አበዳሪዎች የተቀነባበሩ ክፍያዎች ለመቀነስ ቢያንስ ቢያንስ አነስተኛ ገቢ ያለው ተለዋዋጭ መሆኑን ለማረጋገጥ ገቢ መስጫ ማረጋገጫ ይጠይቃሉ. አብዛኞቹ የአበዳሪዎች የክሬዲት ሪፖርትን ይጠይቃሉ, ምንም እንኳን አነስተኛ ወይም ከፍተኛ የክሬዲት ነጥብ አያስፈልግም. ይህ በተለምዶ በየወሩ ምን አይነት ዕዳ ሊሰጥ እንደሚገባ ለመወሰን ነው.
የሙከራ ክፍያዎች
ሁለተኛው የሙከራ ጊዜ ነው. ሁሉም ወረቀቶች ከተጠናቀቁ በኋላ አበዳሪው ዝቅተኛውን መስፈርቶች ሊያሟሉ እንደሚችል ከወሰነው ተበዳሪው ተከታታይ የፍርድ ክፍያዎችን ለማቅረብ እድል ይሰጣቸዋል. ሶስት ክፍያዎች ብዙ ጊዜ የማየው ቁጥር ናቸው.
የፍርድ ሂደቱ በተሳካ ሁኔታ ከተፈጸመ, አበዳሪው በማሻሻያው ላይ የመጨረሻውን ውሳኔ ያደርጋል እና ለውጡን ለተበዳሪው ይሰጣል.
የትኞቹ የብድር ስምምነቶች ይቀየራሉ?
የ HAMP ማሻሻያ አላማ ለተበዳዩ ተመጣጣኝ አቅም ለመክፈል እና አበዳሪው ከሚገባው በላይ እንዳይጠፋ ማድረግ ነው. አበዳሪው ማንኛውንም የሂሳብ የክፍያ ውሎች ማለት ነው ሊለውጠው ይችላል
- የወለድ ተመን ዝቅ ማድረግ
- ብድሩን ከተስተካከለ ፍጥነት ወደ ቋሚ ፍጥነት መለወጥ
- ርዝመቱን በማራዘም ለምሳሌ ከ 30 እስከ 40 ዓመታት
- የብድር ኪሳራውን ወደ ብድር ብድር ማከል
- የተወሰኑ ርእሰ መምህራቸውን ለሌን ማዛወር
- አንዳንድ ርእሰ መምህሩን ይቅር ይበሉ
ስለ ማስተካከያዎች እና ኪሳራዎች?
አንድ ሰው የኪሳራ ክስ ሲመሠረት, የኪሳራ ፍርድ ቤት በፋይለሩ ፋይናንሽ ላይ የሚነካውን ማንኛውንም ነገር ይወስናል. ተበዳሪው (ያ ኪሳራ ያቀረበው ሰው ብለን የምንጠራው ማለት) የምግብ ሸቀጦችን እና የፍጆታ ወጪዎችን ለመክፈል, እንደ "መደበኛ የንግድ ስራ" የመሳሰሉ የየቀኑ ግብይቶች እንዲቀጥሉ ይፈቀድላቸዋል.
ብድር መለወጥ "መደበኛ የንግድ ስራ" አይደለም. የመክሰር ችሎት ውሳኔውን ለማጽደቅ እርምጃ መወሰዱ ጉዳዩ በምዕራፍ 7 ወይም ምዕራፍ 13 ላይ በአብዛኛው ላይ የተመካ ነው. በምዕራፍ 7 ጉዳይ በአብዛኛው ከአራት እስከ ስድስት ወራቶች የሚቀር ሲሆን, አንዳንድ አበዳሪዎች ለፍርድ ቤት ዳኛው ማጽደቅ. በምዕራፍ 13 ውስጥ, አበዳሪው ቢፈልግም ባይወሰንም የፍርድ ውሳኔውን ለመቀበል ወሳኝ ነው. ይህን ፍርድ ቤት ለማፅደቅ ከፈለጉ, የአሳቢው ጠበቃ በፍርድ ቤት ማመልከቻ ማስገባት ያስፈልገዋል.
በምዕራፍ 13 ላይ , ዕዳው ለተበዳሪዎች ተገቢውን የይገባኛል ጥያቄ ያቀረቡትን ገንዘቦች ለሚሰጣቸው ባለአደራዎች ክፍያ በመክፈል ዕዳውን ለመክፈል ዕቅድ ያቀርባል . እቅዱ እንደ አንዳንድ ያለፉ የክፍያ ዓይነቶች ያለፈ ውሱን ማካተት አለበት, አለዚያም እንደ የልጆች ድጋፍ እና የልጅ ድጋፍ የመሳሰሉ የቤት ድጋፍ ግዴታዎች ማካተት አለበት. ለሞግዚት ኩባንያው የተጣለው ኪሳራ እና እንደ መኪናዎች እና መገልገያዎች ያሉ የተረጋገጠ ዕዳ ሊሆን ይችላል.
ምክንያቱም በእያንዳንዱ ሁኔታ በሁሉም የንብረት ዕዳዎች ላይ የንብረት ውዝፍ እዳ ውስጥ ይካተታል, ምክንያቱም የባለንብረቱ ጠበቃ በመክፈል የኪራይ ውሉን ለማስወገድ በምዕራፍ 13 የክፍያ እቅድ ላይ እንዲቀይር ያስገድዳል. ከ 13 ኛው ምዕራፍ 13 ዕቅድ ጋር ለማከናወን የታቀደውን ያህል ይወሰናል - እንደ የቅርብ ጊዜ የገቢ ታክስ ወይም የልጆች ድጋፍ የመሳሰሉ ቀዳሚ የዕዳ እዳዎች ይክፈሉ, ወይም በምዕራፍ 13 ውስጥ በማካተት የመኪና ክፍያን መጨመር - ምናልባት በምዕራፍ 13 ላይ ክርክሩ አስፈላጊ አይሆንም ወይም ሊረዳ አይችልም. እዚያ ላይ, ጉዳዩ በምዕራፍ 7 ውስጥ ወደ አንዱ ለመለወጥ መሞከር ወይም ሙሉ ለሙሉ ሊሰናበት ይችላል.
በኪሳራ ጉዳይ እንዴት እንደሚሰራ
አንድ ምሳሌ እዚህ አለ: - ዕዳው በምዕራፍ 13 ላይ ጉዳዩን አስገብቶ $ 5 ሺህ ዶላር ተከፈለ. የምዕራፍ 13 ጉዳዩ ከተፈረመ በኋላ ዕዳው ከተከራዩ ኩባንያው የብድር ማሻሻያ ጋር ለመጣጣም ይፈልጋል. በምዕራፍ 13 ላይ በሚከተለው ላይ እያለ በምዕራፍ 13 ላይ ዕዳው አሁንም መክፈልን ይቀጥላል.
ጉዳዩ ከተጣለ ከአንድ አመት በኋላ የሞርጌጅ ማስተካከያ ፈቃድ ተሰጥቶታል. በዛን ጊዜ አበዳሪ ለ $ 13 ዶላር ክፍያ ተከፍሏል. የብድር ማሻሻያው በውዝፍ እዳዎች ምክንያት የሚቀረው 4,000 ዶላር ይካተታል.
ተበዳሪው ወደ ተከራዩ ኩባንያ ለመሄድ ተጨማሪ ትርፍ ገንዘብ አይፈልግም, ስለዚህ ጠበቃ ሁለት ነገሮችን ማድረግ ይኖርበታል. በመጀመሪያ, ጠበቃው ፍርድ ቤቱ የፍርድ ብድርን ማጽደቅ እንዲያጸድቅ በሚጠይቀው የመክሰር ውሳኔ ፍርድ ቤት ላይ አቤቱታ ያቀርባል. አንዳንድ ጊዜ አቤቱታውን በዳኛው ፊት መቅረብ አለበት. አንዳንድ ጊዜ ፍላጎት ያለው አንድ አካል እንዲቃወም ለመፍቀድ አንዳንዴ ለተወሰነ ጊዜ - በ 24 ቀናት ውስጥ ፋይል ውስጥ ሊኖር ይችላል. የትኛውም የፓርቲ ዕቃዎች ከሌሉ እና ደንቦቹ ለባለወኛው ተስማሚ ካልሆኑ የኪሳራ ዳኛ ያፀድቃል. አንድ ፓርቲ ተቃውሞውን ከተቃወመ, ሁሉም ለውጦች ዳኛውን ለመመስከር እና ለፍርድ እንዲከራከሩ ለማስቻል ለውጡ ይዘጋጃል.
ማሻሻያውን ካስተላለፈ በኋላ ፍርድ ቤቱ ትዕዛዙን ካስተላለፈ እና ዕዳው ወደ ማሻሻያው ስምምነት ከገባ በኋላ ጠበቃው ዕዳውን ወደ ሞርጌጅ ኩባንያው ለመውሰድ የፍርድ ቤቱን ደንቦች እንዲለውጥ ይጠይቃል. ይህ በተጨማሪም አንድ እንቅስቃሴን ያመጣል. ሂደቱ ከብድር ማስተካከያ ጋር ከተገናኘ ጋር ተመሳሳይ ነው. እንቅስቃሴው ለመስማት ተወሰነ, ወይም ለተወሰኑ ጊዜያት ክሬዲቶች ለአበዳሪዎች እዳለመታዘዘው እና እቃው እንዲያገኙ እድል ይሰጣቸዋል.
ወይም ደግሞ ዕዳው የእቅዱን ማሻሻያ ሂደት ሊተው እና ወደ ምዕራፍ 7 እንዲቀይር ወይም ብሎም በገንዘብ የፋሺያኑ ስዕል ሊደበዝበው በሚችለው ላይ ተመስርቶ ጉዳዩን ሙሉ በሙሉ ለመጣስ እንዲቀይር ማመልከት ይችላል. ስለ ኪሳራ ሶፍትዌርን ይማሩ.