እንዴት Roth vs Pre-Tax 401 (ኪ) ውሳኔን እንዴት እንደሚያደርጉ
በሩት ጡታዊ ዕቅድ ውስጥ የ Roth አማራጭ አሰራሮች ቁጥር ከቅርብ ዓመታት ወዲህ በከፍተኛ ደረጃ እየጨመረ ነው.
የ Roth አማራጭ በጡረታ ሒሳብ ላይ የገንዘብ ድጎማ ገቢ እንዲያገኙ ያስችልዎታል. ለ Roth IRA አስተዋጽኦ እንደ መዋጮ ለ Roth 401 (k) አስተዋፅኦ ግብር አይከፈልም. በቀድሞ የግብር ታክስ ድጎማ በማድረግ ቀዳሚ የግብር ማጠራቀሚያ ጥቅም ከማግኘት ይልቅ, የግብር እገዳዎች ከጊዜ በኋላ ከእቅዱ ውስጥ ያለውን ስርጭት ሲጀምሩ ይመጣል. የ Roth መለያዎች ሂሳቡ ቢያንስ 5 ዓመት ክፍት እስከሆነ ድረስ እድሜዎ 59 ½ ዓመት ዕድሜ ካለዎት በመለያዎ ውስጥ ያለውን የገቢ ዕድገት እንዲያጡ ያስችልዎታል.
ከትልልቅ የግብር ልዩነት ውጭ, Roth 401 (k) እንደ መደበኛ የ 401 (k). አንድ ተመሳሳይነት ሁለቱም ቅድመ-ግብር እና የ Roth 401 (k) አስተዋፅኦዎች ለኩባንያው መመሳሰል ብቁ ናቸው ማለት ነው. ከኩባንያዎ የተገመተ መዋጮ የሚያገኙበት ወይም የሚቀበሉት በአሰሪዎ ይወሰናል. አንድ ከተቀበሉ, ቅድመ-ግብር ይደረግለታል እና ከእርስዎ Roth 401 (k) የተለየ ነው የሚደረገው. ቀጣሪዎን ለመልቀም ከወሰኑ, የ Roth 401 (k) እዚያ ከቀረበ, የኖርዎትን Roth 401 (k) ለማቆየት ወይም ወደ አዲሱ የአሰሪዎ ዕቅድ ለማንቀሳቀስ መምረጥ ይችላሉ.
ሌላው አማራጭ ወደ ሮተርስ ሮት IRA ወደ ሚያዚያ ተመሳሳይ የመጠባበቂያ ህጎች ተገዢ መሆን ነው.
አንድ Roth 401 (ኪ) ለእርስዎ ትርጉም ያለው እንደሆነ ሲወስኑ ከግምት ውስጥ የሚያስገቡ አንዳንድ ወሳኝ ጥያቄዎች እዚህ አሉ:
ለ Roth 401 (k) አስተዋፅኦ ማበርከት ይችላሉ?
ለመሳተፍ በመጀመሪያ Roth 401 (k) በቀጣሪዎ ሊሰጥ እንደሚችል ማረጋገጥ አለብዎ.
እና እርስዎ ለመሳተፍ ብቁ ከሆኑ ገቢዎ ምንም ይሁን ምን አስተዋፅዎ ሊያበረክቱ ይችላሉ. Roth 401 (k) s የገቢ ገደቦች አይገደዱም. በሌላ በኩል ደግሞ በ Roth IRA በኩል አስተዋፅኦ ሊያደርጉ የሚችሉትን የገቢ መጠን ይወስናል.
ስንት አስተዋጽዖ ማበርከት ይችላሉ?
ለአሠሪው ባህላዊ እና Roth 401 (k) አስተዋፅኦዎች ጠቅላላ IRS ገደቡ በ 2018 ለ $ 20100 ($ 18,500) (በዚህ አመት ከ 50 ዓመት በላይ ከሆነ $ 24,500) ነው.
ቅድመ-ታክስ እና ራት 401 (k) ውሳኔ አንድ ወይም ሁለንተናዊ መሆን የለበትም. ለሁለቱም ዓይነት ሂሳቦች (በአሰሪዎ የቀረቡ ከሆነ) ማካተት ይችላሉ. የአባልነት ድጎማዎ ዓመታዊ ገደቡን እንዳያልፍ እስከ ቅድመ-ግብር እና Roth 401 (k) መዋጮ ማድረግ ይቻላል.
በጡረታ አመትዎ ወቅት ከፍ ያለ የግብር ማእቀፍ ውስጥ ስለመሆን ተስፋ ያደርጋሉ?
በቅድመ ግብር እና በ Roth 401 (k) መካከል ያለው ትልቅ ልዩነት በ Roth ላይ ወይም በገንዘብ ጊዜ (ቅድመ-ግብር 401 ኪ) ላይ እንደ ታክስ ግብር ይከፍሉ እንደሆነ ነው. በጡረታ አመታትዎ ውስጥ ከፍ ያለ የግብር ግብዓት ውስጥ መሆን በጣም የሚያሳስብዎት ከሆነ የ Roth 401 (k) አማራጭ በጣም ጠቃሚ ሊሆን ይችላል.
ከፊት ለፊትዎ ከፊል የኢንቨስትመንት ገቢዎች ካለዎት ግብር ቀዳሚውን ክፍያ መክፈልም ጠቃሚ ነው. በአጠቃላይ ሲታይ, የእርስዎ የኢንቨስትመንት ጊዜ በስፋት ጊዜያት የታክስ ገቢዎን ሊያሳድጉ ይችላሉ.
Roth 401 (k) በስራቸው የመጀመሪያ ደረጃ ላይ ላሉ እና በገቢያቸው ላይ የገቢዎ መጠን በከፍተኛ ደረጃ እንዲጨምር እንደሚጠብቅባቸው. ምንም እንኳን ገቢዎ በጡረታ ቢወጣ እንኳን, የግብር ተመኖች ሊጨመሩ ቢችሉ, Roth 401 (k) ጥሩ ሀሳብ ሊሆን ይችላል. በእርግጥ, በቅርብ ጊዜ የተጣለው የግብርና የሥራ ውል እ.ኤ.አ. በ 2017 ላይ አብዛኛዎቹ ሰዎች ለወደፊቱ የበለጠ እንደሚኖራቸው በማሰብ የገቢው የገቢ ግብር ቅንጦችን ዝቅ አድርጎታል.
በሌላ በኩል ደግሞ በጡረታ ጊዜ ገንዘብ ሲያስፈልግዎት የገቢ ግብርዎ መጠን ዝቅ ያደርገዋል ብለው ካመኑ ከቅድመ-ታክስ 401 (k) ጋር አብሮ በመሄድ ይሻላል. ምክንያቱም ከቅድመ ግብር ቀረጥ ገቢዎች ጋር የተደረጉ መዋጮዎች ለተበረከቱት የአሁኑ የግብር አመት ቅነሳን ስለሚያካትቱ ነው. ብዙ ጡረተኞች በጡረታቸው አመታት ወቅት ዝቅተኛ የገቢ ምትክ ክፍያ እንዳለባቸው በማወቅ ይደፍራሉ.
እንደ እውነቱ ከሆነ, በጡረታ ጊዜ ምን አይነት ምቹ ኑሮ ለመኖር አጠቃላይ ገቢዎን 80 ከመቶ ሊተካዎት ይችላል. እነዚህ ዝቅተኛ የገቢ ደረጃዎች እና እንደ ሶሻል ሴኩሪቲ ያሉ አንዳንድ የገቢ ምንጮች ተቆራጭ ከፊል ብቻ የታወቁ ናቸው ይህም ቅድመ-ታክስ 401 (k) አማራጮችን በመወከል ተጨማሪ ክርክር ያቀርባል.
በቀላል ቋንቋ, በባህላዊው እና Roth 401 (k) መካከል ያለው ዋነኛ ልዩነት እዚህ አለ:
የቅድመ-ታክስ "401 (k) አማራጮች ዛሬ ግብር መክፈል ይሰጥዎታል, እና ህትመቶችን ሲወስዱ የገቢ ግብርን እንዲከፍሉ ይፈልግዎታል (ግብር በኋላ).
የ Roth 401 (k) ድጎማዎች ከግብር ታክስ ባንክ የተሠሩ ሲሆኑ ከቀረጥ ነጻ የሆኑትን ስርጭቶች (ግብርን) አሁን እድል ይሰጥዎታል.
ለሃብት ማዛወር ዓላማዎች የጡረታ ቁጠባዎትን የተወሰነ ክፍል ለመጠቀም አስቀድመው ዕቅድ አለዎት?
Roth 401 (k) ሂሳቦች እንደ ሀብቶች ዝውውር ተሽከርካሪ ትርጉም ይሰጣሉ. አንድ የንብረት ዕቅድ ስትራቴጂ የጡረታ ንብረቶችን ወደ ቀረጥ ነጻነት ለመመለስ Roth 401 (k) ሂሳቦችን መጠቀም ነው. የተረከቡት ሮዝ 401 (k) s አሁን ግብር መክፈል አይኖርበትም ምክንያቱም አስተዋፅኦዎች ግብር መክፈል ባለመቻላቸው ምክንያት ነው. የሚያስፈልጋቸውን ዝቅተኛ ስርጭት ደንቦች ተገዢ ናቸው. ከሚያስፈልጉት ዝቅተኛ ስርጭቶች ለመራቅ በህይወት ዘመንዎ ውስጥ Roth 401 (k) ወደሚገኘው Roth IRA መውሰድ ይችላሉ. ይህ ስትራቴጂው የተወካዮችን ንብረት ለመጠበቅ እና ከግብር ነፃ የሆነ ዕድገት ለመጨመር ይረዳል.
ውሳኔ ሰጪው ሁኔታ
የ Roth 401 (k) ለርስዎ ትርጉም ካሳየዎት ወሳኝ ከሆኑት ነገሮች ውስጥ አብዛኛውን ጊዜ ወደ የገቢ ግብር ታሪፍ ይይዛሉ. ነገር ግን ውሳኔዎችዎን ሲወስኑ ሌሎች ተለዋዋጭ ጉዳዮችን ከግምት ውስጥ ማስገባት ያስፈልጋል. የእርስዎ ዕድሜ, የአሁን እና የወደፊት የግብር ሁኔታ, እና በቅድመ የግብር መዝገቦች (401 (ካ), IRAs, HSAs), የሮቴ አካውንቶች እና ታክስ የሚደረጉ ሂሳቦች መካከል የተጠቃለለ የግብር ማሰባሰብ.