የአነስተኛ ክፍሎችን ለመረዳት የመጀመርያ መመሪያ
የጡረታ ገንዘብ የኢንሹራንስ ውል ነው. ብዙ ሰዎች የንብረት ክፍያን እንደ ኢንቨስትመንት አድርገው ያስባሉ, ነገር ግን አንድ የአገሪቱ ገንዘብ ሲከፍሉ የኢንሹራንስ ፖሊሲ እየገዙ ነው. እርስዎ ውጤቱን እየሰጡ ነው.
ኢንሹራንስ ኮንትራት ወይም ፖሊሲ ውስጥ ገንዘብ አሰባስበዋል, እናም የኢንሹራንስ ኩባንያው መቼና እንዴት ገንዘቡን መልሰው እንደሚያገኙ ወይም ገንዘብዎ ምን ያህል ወለድ እንደሚያገኝ ዋስትና ይሰጥዎታል.
የዱር እንስሳት እንደመሆናቸው መጠን የተለያዩ የአሰራር ዓይነቶች አሉ, እና እያንዳንዱ አይነት በተለየ መንገድ ይሰራል.
በጣም ብዙ የምድብ ዋጋ ያላቸው ምርቶች ስለሚኖሩ, ይህ አንድ ገንዘብ እንዴት እንደሚከፈል እና እንዴት እንደሚሰራ ግራ መጋባትን ያመጣል. እንዲሁም ለዓመታዊ ኪሳራዎች ጠንካራ ተቃውሞ ሰምተው ሊሆን ይችላል, ነገር ግን እውነቱ ሁሉም የሚናገሩት በየትኛው የመዋዕለ ነዋይ አበል እና ስለ ምን እየተጠቀሙበት እንደሆነ ነው.
ሊያጋጥሟችሁ የሚችሉትን አምስት ዋና ዋና የአካል ጉዳቶች ዓይነቶች እንመልከታቸው -አስቸኳይ ክፍያዎች, ቋሚ ክፍያዎች, በንጥል የታወቁ ጉቦዎች, ተለዋጭ ገቢዎች, እና የተዘገሉ ጉቦዎች - እና እያንዳንዱ ጡረታ እንዴት እንደሚሰራ ይመልከቱ.
በአግባብ መትረየስ ምንድን ነው?
በአስቸኳይ የገንዘብ አበል, ለኢንሹራንስ ኩባንያው አንድ ጥሬ ገንዘብ ይሰጣሉ, እንዲሁም የተረጋገጠ የወር ገቢ መጠን ይከፍሉዎታል. እንደ አሥር ዓመታትን (ይህ የተወሰነ ጊዜ የሚከፈል ብር ) ተብሎ ከተወሰነ ጊዜ በኋላ ገቢያቸውን ይከፍላሉ ወይም እርስዎ እስከኖሩበት ጊዜ ድረስ እርስዎን ለመክፈል ዋስትና ይሰጣሉ.
የህይወት ዘመንዎን ልክ እንደ ኩኪዎች እንሽላሊት የሚከፍል የቅርብ ጊዜ አበልን ያስቡ. ለኢንሹራንስ ኩባንያዎ ገንዘብዎን (ሙሉ ኩኪ ኩኪ) ይሰጦታል, እና በየአመቱ አንድ ኩኪ ይመዘግባሉ.
እንቁሉ ባዶ ከሆነ, ቢኖሩም, እስከሚቀጥሉባቸው አመታት ድረስ ኩኪዎችን ይቀጥላሉ. በምላሹ, እቃውን አንዴ እጅ ከሰጧቸው በኋላ በማንኛውም ጊዜ ኩኪዎችን መውሰድ አይችሉም. አንድ ዓመት ሶስት ኩኪዎችን እንዲፈልጉት ከፈለጉ, ከሌላ ሥፍራ እነሱን ማግኘት አለብዎት - ከዚህ ማሰሪያ አይደለም.
ይህ ያልተቋረጠ የኩኪ አቅርቦት ማለት የአንድ የህይወት ክፍያ ደመወዝ ለረዥም ጊዜ እንዳይኖሩ ጥሩ መከላከያ ነው. የቱንም ያህል ረጅም ዕድሜ ቢኖሩም, እና ከመልሶዎ ውስጥ የገንዘቡ መጠን ጡረታ ቢወጡም, በየዓመቱ ኩኪ ያገኛሉ. ለታዳጊ ነጠላ ጡረተኞች, በቅርብ የጡረታ ገንዘብ ገንዘባቸውን እንደማይጠቀሙባቸው ለማረጋገጥ ይረዳል.
ቋሚ ሀረግ ምንድን ነው?
ቋሚ የጡረታ አበል በኢንሹራንስ ኩባንያውዎ ላይ የተረጋገጠ የወለድ መጠን ( ኢንሹረት) ከተሰጥዎት ጋር ውል ነው. ቋሚ ቀሪ ገንዘብ ልክ በባንክ የተሰጠው እንደ ተቀማጭ ወረቀት (ሲዲ) የመሰለ ነው. ወለድዎን ለማስረገጥ ባንኩ ፋንታ የመድን ዋስትና ኩባንያው ዋስትናውን እየሰጠ ነው.
በወለድ መጠን ቋሚ የሆነ ወለድ ታክስ-ተዘዋውሯል. ገንዘብ ሲያወጡ ቀረጥ ይከፍላሉ. ከ 59-1 / 2 አመት እድሜው የወሰደው ወለድ የቅድመ ክፍያ ቅጣቶች 10 ከመቶ, እንዲሁም መደበኛ ገቢ ግብርን ጨምሮ.
የወለድ መጠኑ በአብዛኛው እንደ አምስት ዓመት ወይም 10 ዓመታት ያሉ ለተወሰነ የጊዜ ገደብ የተያዘ ነው. ይህ ጊዜ ካለፈ በኋላ የመድን ዋስትና ኩባንያው አዲሱ ወለድዎ ምን እንደሚሆን ይነግርዎታል. በዛ ነጥብ ላይ, የዓመት ክፍያን መቀላቀል, ለሌላ የኪሳራ አይነት, ወይም (እንደ ሲዲ) መቀየር ይችላሉ እናም ገንዘብዎን ወደ ሌላ ቦታ ለመምረጥ ይወስናሉ. (ገንዘብ ካስገቡ, በታክስ-ቀልደኛነት ላይ ወለድ ታክስ ይከፍላሉ.)
በጣም የተጣራ የኪሳራ ክፍያዎች የውክልና ክፍያ ስለሚፈጽሙ ኪሳራውን ቀደም ብሎ የሚሸፍኑ ከሆነ ከፍተኛ ክፍያ ለመክፈል ዝግጁ ይሁኑ. ዝቅተኛ ኢንቨስትመንትን ከፈለጉ, ቋሚ የታክስ አበል ሊኖርዎት ይችላል, ገንዘቡን በሚወስዱበት ወቅት ዝቅተኛ የታክስ አከፋፈል መጠን እና ለጊዜው አስፈላጊውን ጊዜ በውሉ ውስጥ ለመተው ፍቃደኛ ከሆኑ.
በመጠቆም የተቀመጠ ክፍያው ምንድን ነው?
በኢንዴክስ የተቀመጠ የዓመታዊ ገቢ መጠን ቋሚ ኢንሹራንስ (ኤአይኤአይኤ) ወይም በንብረት ጥሬ እሴት የተወሰነ የገንዘብ መጠን ተብሎ ይጠራል. በዚህ ዓይነቱ ገንዘብ, የኢንሹራንስ ኩባንያው የመለያዎ ጭማሪን ወደ ገበያ መረጃ ማቅረቢያ ጋር የሚያገናኝ ቀመር በመጠቀም ተጨማሪ ትርፍ ክፍያዎችን እና ተጨማሪ ገቢዎችን ያቀርባል.
በመረጃ ተቀባዮች ላይ የተመዘገቡ ጉድለቶች እንደ ገቢ ማካካሻዎች እና ተመላሾችዎ እንዴት እንደሚሰላቁ የሚገልጽ ፎርሞችን የሚገልጹ ውስብስብ ገፅታዎች አሉት. ይህን ዓይነቱን ምርት ሲመለከቱ እነዚህን ነገሮች ጎን ለጎን ያወዳድሩ. ይህ ምርት እንደ ሲዲ አማራጭ ሳይሆን እንደ እኩልነት አማራጭ ነው. አንድ ሰው እንደ ፍትሃዊነት አማራጭ አድርገው ለእራስዎ ካቀረቡት, ሁለት ጊዜ ያስቡ.
አንዳንድ የተጣሩ ጉድለቶችም በኋላ ጡረታ ውስጥ ጡረታ ለመውጣት የሚያስችል የገንዘብ መጠን የሚያረጋግጡ ባህርያት አላቸው. ይህ ዓይነቱ ምርት ተሻሽሎ የቀረበ የአካል ጉዳተኝነት መጠባበቂያ ተብሎ ይጠራል, እና ለወደፊቱ የሚሆነውን ገቢ ስለሚሸፍን ከጡረታ አከባቢ 10 አመት ለሆነ ሰው ጥሩ ምርጫ ሊሆን ይችላል.
ተለዋዋጭ አጦት ምንድን ነው?
ተለዋዋጭነት አበል በኢንሹራንስ ኩባንያው ውስጥ ያለ ውል ሲሆን ውስጡ በውጪ ውስጥ ምን ያህል ገንዘብ እንደሚፈጠር ለመምረጥ ይረዳዎታል. የኢንሹራንስ ኩባንያው የመመረጥ (በንዑስ መለያዎች በመባል የሚታወቁት) ዝርዝር ያቀርባል. የእርስዎ ተለዋጭ ገቢዎች እርስዎ በመረጡት ተካሂዱት ላይ በመመርኮዝ ተለዋዋጭ ብር ይደርሳሉ. ይህንን ከነዋሪው ዓመታዊ ገንዘብ ጋር አነጻጽሩ, የኢንሹራንስ ኩባንያው እርስዎ ዋስትና ያለው የወለድ መጠን በመስጠት የኮንትራት ውልዎ.
በ "ተለዋዋጭ አበል" ውስጥ ያሉ ኢንቨስትቶች ታክስን የሚቀንሱ ስለሆኑ አንድ በ IRA ሂሳብ ውስጥ ልክ የካፒታል ታክስ ግብር ሳይከፈልባቸው በሚመጡ ኢንቨስትመንት መካከል ሊለዋወጡ ይችላሉ.
በኢንሹራንስ ኩባንያነት ለመለወጥ የተቆራረጠ የዓመታዊ ክፍያ መጠን ዋስትናዎች መሰጠት አለባቸው.
በጣም የተለመደው የዋስትና አይነት ከሞተ የሞት ሽፋን ማረጋገጫ ሲሆን ይህም በሚሞቱበት ጊዜ አሁን ካለው የኮንትራት መጠን የበለጠ ወይም ሙሉውን መዋጮዎን (ማንኛውም ተቀናሾች) ለገንቢዎ ይከፈላል. ለምሳሌ, 100,000 ዶላር ካመጡ እና መዋዕለ ንዋዩ በ 90,000 ዶላር ቢያወርድ, እና በዛን ጊዜ የሞቱ ከሆነ, ስምዎ ለተጠቀሰው ስምዎ $ 100 ዶላር ይከፍላል. መዋዕለ ንዋዩ ዋጋ ያለው እና 110,000 ዶላር ከሆነ, ውሉ ለ 110,000 ዶላር ይከፍል ነበር.
እስከ አሁን ያየኋቸው ተለዋዋጭ የፋይናንስ ምርቶች በጣም ከፍተኛ ከሚባሉት ደንበኞች መካከል አንዱ የሆነው የዛሬው ተለዋዋጭ ገቢዎች ተጨማሪ የሞት ዋጋ ጥቅማ ጥቅሞች እና የኑሮ ጥቅማ ነጂዎች ይመጣሉ. ለኢንቨስትመንት ዓላማ ኢንዴክሶችን ለማጣቀሻነት ብዙውን ጊዜ ከተለዋጭ ጉቦ ውስጥ የተሻለ ምርጫ ነው. ለተረጋገጠ ውጤት ዓላማ ሌሎች ዘለቄታዊ ዓይነቶች የተሻለ ናቸው. ያ ተለዋዋጭ ዓመታዊ ክፍያ ዘመናዊ ምርጫ ባለበት ሁኔታ ብዙ አይተዋቸውም. በግብር ማካካሻ ምክንያት, 401 (k) ዕቅዶችን እና IRA አስተዋጽኦዎችን እያወጣ ላለው ወጣት ገቢ ከፍተኛ ገቢ ላለው ወጣት ተለዋዋጭ ገንዘብ እና ተለዋዋጭ ገንዘብ ሊኖረው ይችላል, እና ቀረጥ- ለ 20 - 30 ዓመታት ዘግይተዋል.
ያልተጣራ አበል ምንድን ነው?
በቀረበው መጠን በየወሩ ገንዘብ ያስይዛሉ , እናም የገቢ ፍሰት ወደፊት በተወሰነ ጊዜ ውስጥ ይጀምራል, መጀመሪያም ገንዘብዎን ከከፈሉበት ጊዜ አንስቶ ቢያንስ አስር ዓመት. ይህ ዓይነቱ የጡረታ አበል በዘርፉ የገቢ ማሽነሪ ውድቀት ላይ የታቀደውን የጡረታ ቀን ሊያጨናግፍ የሚችለውን አደጋ ለመቀነስ ይረዳል.
ብዙ ቋሚ, መረጃ ጠቋሚ እና ተለዋዋጭ ዓመታዊ ክፍያዎች የተስተካከለ የወደፊት ገቢ የመግዛት አማራጭ ካለዎት የተዘዋዋሪ ባህሪይ ያቀርባሉ. እነዚህ ባህሪያት እንደ የተረጋገጠ የጡረታ ጥቅማጥቅሞች, የኑሮ ጥቅማጥቅሞች, የተረጋገጠ የገቢ አጫዋች ወዘተ.
የተዘገበው የጡረታ መጠን "የረጅም ጊዜ የመድን ዋስትና" ተብሎ ሊጠራ ይችላል እንዲሁም በ 401 (I) ወይም በ IAR ገንዘብ ሊገዙበት የሚችሉ የ "ረጅም ዕድሜ የዓመት ልክ" (QLAC) ተብሎ የሚጠራ ልዩ የጡረታ አይነት አለ. በ QLAC አማካኝነት አብዛኛውን ጊዜ 85 ዓመት ላይ ይጀምራል, ስለዚህ በዕድሜ መግፋትዎ ውስጥ ዝቅተኛ ገቢ እንዳገኙ ለማረጋገጥ የዚህ አይነት አበል ይገዛሉ.
እንደምታዩት, ሁሉም የዋጋ ተመኖች አይመሳሰሉም. ለምን ገንዘብ እንደሚገዙ እና እንዴት እንደሚጠቀሙበት ካወቁ ማናቸውንም የጡረታ አይነት ጥሩ ምርጫ ሊሆን ይችላል - እና እንዴት እንደሚሰራ ካልገባዎ የማይመለስ ምርጫ ሊሆን ይችላል.