የ 401 (k) ጥቅሞች
በመጀመሪያ, 401 (k) ለሰራተኞች ብዙ ጥቅሞችን ያስገኛል, ማለትም:
- ቅድመ-ግብር ግብር
- የአሠሪ ማመሳሰል
- አውቶማቲክ ኢንቬስትመንት
"ቅድመ የግብር አስተዋጽዖዎች" ማለት ወደ 401 (k) ሂሳብዎ ያስገባዎት ገንዘብ ወደ ክፍሉ ከመግባትዎ በፊት ግብር አይከፈልም ማለት ነው. በምትኩ, ግብር ከመክፈል ነፃ ሆነው, ሙያዎትን በሙያዎ ውስጥ እያደገ ሲሄድ, በጡረታ ጊዜ ሲወጡ ቀረጥ ለመክፈል. በዛን ጊዜ ዝቅተኛ ገቢ ሊኖርዎት ይችላል, እናም ዝቅተኛ የግብር መጠን, በጡረታ ጊዜ ውስጥ.
የአሠሪ ማመሳሰል ሌላ ታላቅ ጥቅም ነው. በህግ ካልተጠየቁ, ብዙ አሠሪዎች መዋጮዎን እስከ አንድ ዓመታዊ ክፍያዎ መቶ በመቶ እንዲቀንሱ ይመርጣሉ . ቀደም ባሉት ጊዜያት ከአሠሪዎቼ ከ 3 እስከ 4 በመቶ ያህል ከአሠሪዎ ጋር ማዛመድ ችያለሁ.
በመጨረሻም የእርስዎ ክፍያ ከደመወዝዎ ውስጥ ስለሚቀነስ, የእርስዎ 401 (k) ቁጠባዎች ሙሉ በሙሉ በራስ-ሰር ነው. ይህ ለጠቅላላው ትልቅ ጥቅም ሊሆን ይችላል, ምክንያቱም ለኪ ጡረታ ለመቆጠብ እና መዋዕለ ንዋይ ማምጣቱን እንደሚያረጋግጡ ስለሚረዳ.
ሁለት 401 (ኪ) ክፍያዎች
ከተናገሩት ሁሉ, ዋናው መከፋፈል እርስዎ ሊከፍሉዋቸው የሚከፈልዎት ክፍያ ነው.
የ 401 (k) ሂሳብዎ በአብዛኛው የሚተዳደረው እንደ Wells Fargo, Fidelity ወይም Vanguard ባሉ ትልቅ የኢንቨስትመንት አስተዳደር ኩባንያ ወይም ባንኮች ነው. እነዚህ ኩባንያዎች 401 (k) አስተዲዯር ከዴህረታቸው ጥሩ አይዯሇም - እነርሱ ትርፉን ሇማግኘት ያዯርጉታሌ.
ይሄ መደበኛ ክፍያ, ወይም የመለያዎ ዋጋ መቶኛ ላይ ተመስርቶ ሊሆን ይችላል. ለምሳሌ, በየዓመቱ 0.5%, 1% ወይም 2% ገንዘብ ሊከፍሉ ይችላሉ, ይህም በቀጥታ ከመለያዎ ውስጥ እንዲቆረጥ ያደርጉታል. መግለጫዎን ካላነበቡ በስተቀር በ AARP ከተሳተፉት ሰዎች መካከል 71 ፐርሰንት ከነጭካ ክፍያ አይጠየቁትም.
በመቀጠልም ለ 401 (k) ሂሳብዎ በሚመርጧቸው የጋራ ገንዘቦች ላይ ክፍያዎችን ይከፍላሉ. እንደ Vanguard ካሉ አቅራቢዎች ዝቅተኛ-ክፍያ የገንዘብ ድጋፍ የማግኘት መብት ካለዎት እንደ .04 በመቶ ዝቅተኛ ክፍያ ሊከፍሉ ይችላሉ. በከፍተኛው ከፍታ ግን ከ 2 በመቶ በላይ የሚከፈል ገንዘብ ሊያገኙ ይችላሉ. የ 1.95 በመቶ ልዩነት ያን ያህል ብዙ ላይሆን ይችላል, ልዩነቱ በ $ 100,000 ሂሳብ $ በዓመት $ 1,950 ነው. ባለፉት በርካታ ዓመታት ውስጥ በመቶ ሺዎች ዶላር የኢንቨስትመንት ትርፍ ሊከሰት ይችላል.
በሁለቱም መካከል, ሁለት ዓይነት ክፍያዎችን ይቀበላሉ. በ 2015 የ Morningstar ጥናት መሠረት , በአጠቃላይ ገንዘቡ አማካይ የተመን ወለድ ጥሪት 64 በመቶ ነበር. አብዛኛዎቹ የፕሮጀክት ክፍያዎች የሚጠይቁት የ 401 (k) የአስተዳደር ክፍያዎች ተጨማሪ 1 በመቶ ክፍያን ያካትታል, ዊልመይ ፉል እንደተናገሩት.
አሁን ባለዎት የ 401 (ኪ) ክፍያዎች መቁረጥ
ከፋይ አስተዳደር ክፍያዎች መውጣት የማይችሉ ቢሆንም, የእርስዎን ኢንቨስትመንት በሚመርጡበት ወቅት አንዳንድ አማራጮች ይኖሯቸዋል, ይህም የዓመት ክፍያዎን ከፍ ሊያደርግ ይችላል.
በጋራ መዋዕለ ንዋይ የተከፈለው እያንዳንዱ ክፍያ ይፋዊ ነው, እና በተለምዶ ይህን መረጃ በ 401 (k) መረጃ ጥቅል ወይም ሰራተኛ ውስጣዊ መስመር ውስጥ በፍጥነት ሊያገኙት ይችላሉ. የኢንዴክሽን መዋጮዎችን እና የጡረታ መውጫ ቀን ድጋፎችን ጨምሮ በተጣራ ገቢ ሊያስገኙ የሚችሉ ገንዘቦች በአጠቃላይ በቁጥጥር ስር ያሉ ገንዘቦች አነስተኛ ክፍያ ይጠይቃሉ.
በተጨማሪ, የእርስዎ ገንዘብ አስተዳደር በ 401 (k) ላይ ለውጦችን ለማስገባት ሀሳቡን አያቅርቡ. የአመራር ክፍያዎችዎ ከኤንሴዩል አማካይ በላይ ካገኙ, ወደ ዝቅተኛ ወጭ እቅድን ስለመቀየሩ ከእርስዎ ኩባንያ ጋር ለመነጋገር ትክክለኛውን ሰው ያግኙ. እንደ ForUsAll ያሉ አጀማመጦች ዝቅተኛ ክፍያ ላላቸው አነስተኛ የንግድ ስራዎች እቅድ በማውጣት ኢንዱስትሪውን እያበላሹ እና ትልቅ ኩባንያዎች እንደ Vanguard, Fidelity, ወይም Charles Schwab የመሳሰሉ ለብዙ እና ዝቅተኛ ወለድ የመዋዕለ ንዋይ ማሻሻያ አማራጮችን ለመምረጥ ይችላሉ.
ሲወጡ በ IRAዎ ላይ የመረጡት እርሶ አይርሱ
የእርስዎ 401 (k) ሂሳብ በአሠሪዎ እና በ 401 (k) ሥራ አስኪያጅዎ የተመረጠ የአነስተኛ ኢንቨስትመንት አማራጮች አሉት.
እሴቶቹ እነዚህ የተገደቡ አማራጮች አብዛኛዎቹ ከፍተኛ-ክፍያ ፋይሎችን ያካትታሉ, እና ለእርስዎ ፍላጎቶች የተሻሉ የኢንቨስትመንት ምርጫዎችን አያጠቃልሉም.
ክፍያዎችን ለማምለጥ እና ተጨማሪ አማራጮችን ለማግኘት, አሰሪዎችን ከቀየሩ የ 401 (k) ን ወደ Rollover IRA መለያዎትን መገልበጥ ይችላሉ. አሮጌው 401 (k) አቅራቢዎን ለመጥራት እና ያለ ምንም ችግር ለማስተላለፍ ከሮልወር አይዳ ክሬዲት እርዳታ ማግኘት ይችላሉ.
Rollover IRA መለያዎች በአጠቃላይ ከአስተዳደራዊ ክፍያዎች ነፃ ናቸው, እና ከአጭር ዝርዝሮች ይልቅ ከማናቸውም ህዝባዊ ልውውጥ ክምችት, ማስያዣ, ወይም ገንዘብ መምረጥ ይችላሉ. ይህ ሽግግር በጣም ትናንሽ የሂሳብ ማመሳከሪያዎች (የገንዘብ ወጪዎች) በመጠቀም ገንዘብን ማግኘት እንደሚችሉ በብዙ ትላልቅ ሂሳቦች ላይ በጣም ጠቃሚ ነው. ይህ ማለት አንድ ክፍያ ሙሉ በሙሉ እየቀነሱ እና እየከፈሉ ያሉትን የገንዘብ ፍጆታ ክፍያ ሊቀንስብዎት ይችላል.