እንዴት Roth vs Pre-Tax 401 (ኪ) ውሳኔን እንዴት እንደሚያደርጉ
በተለምዷዊ ቅድመ-ታክስ 401 (k) ወይም Roth 401 (k) ውስጥ ቁጠባዎችን ያጠራቅሙ ?
በተለምዶ ቅድመ-ግብር እና Roth 401 (k) መካከል ያለውን ልዩነት ለመረዳት ጊዜዎን ካሳዩ ሙሉ የሕይወት ዘመን የገቢ ግብርዎን በእጅጉ ሊቀንሱት ይችላሉ. ከሁሉም በላይ, ለራስዎ ጡረታ እቅድ ለማውጣት ቅድመ እርምጃ እየወሰዱ ነው.
ግብሮችዎን አሁን ወይም ከዚያ በኋላ ይክፈሉ. Roth 401 (k) ሰዎቹ ከ 5 ዓመት እድሜ በኋላ መለያዎ ውስጥ እስካለ ድረስ 59 ½ ዓመት ከግብር ክፍያ ነፃ ሆነው ሊያድጉ የሚችሉ የግብር ታክስ ድጎማዎችን እንዲያዋጡ ያስችሉዎታል. የግብር ማጠራቀሚያዎችን አሁን ወይም በኋላ እንዲያገኙ ተስማሚ መሆን መምረጥ የቅድመ-ታክስ እና የ Roth 401 (k) ውሳኔ ትልቅ ክፍል ነው. ለ Roth 401 (k) አስተዋፅኦ ማድረግዎን ለመወሰን የሚሞክሩ ከሆነ አንዳንድ አስፈላጊ ነገሮች እነሆ:
የእቅድ ዓይነቱ ምን እንደሆነ ይቁጠሩ የቀጣሪዎ ቅናሾች
በመጀመሪያ አሠሪዎ Roth 401 (k) መኖራቸውን ለማየት ያረጋግጡ. ይህ አይመስልም; ነገር ግን Roth 401 (k) በአንጻራዊነት ሲታይ ሁሉም አሠሪዎች አይሰጡም.
ከጠቅላላው የጡረታ ድጋፍ ዕቅድ 60 በመቶ ገደማ የሚሆኑት የ Roth አማራጭ ይሰጣሉ. ብዙ አሠሪዎች ከግብር 401 (k) አስተዋፅዖ አማራጮች ጋር ይሰጣሉ ሆኖም ይህ ከግብር በኋላ Roth 401 (k) በከፍተኛ ሁኔታ ሊለያይ ይችላል እና ከ Roth 401 (k) ጋር መደባለቅ የለበትም. Roth 401 (k) ካለዎት የ Roth ሂሳብ ቀደም ሲል እንደ ቀደመው ቀረጥ 401 (k) ተመሳሳይ ባህሪያት ያቀርብ እንደሆነ ማወቅ አለብዎት.
የእርስዎ ኩባንያ መዋጮ መስመሮች እንዴት እንደሚሰራ ማወቅ አስፈላጊ ነው (አሠሪዎት ተመሳሳይ ከሆነ). ብዙ አሠሪዎች በ 401 (k) እቅድ ለማካተት ማበረታቻ ይሰጣሉ. የእርስዎ 401 (k) ግጥሚያዎች ለመጨመር ማለፍ የለብዎትም, እና የቀረበው ኩባንያ ካለዎት አሁንም በ Roth 401 (k) ውስጥ ለመሳተፍ ከመረጡ ግጥሩን ያገኙታል. እርስዎ በ Roth 401 (k) እየተሳተፉ ከሆኑ የኩባንያው ግጥሚያ ቅድመ-ግብር አስተዋጽዖ መሆኑን ያስታውሱ. ተመጣጣኝ ገንዘብ እና የኢንሹራንስ ኩባንያ የኢንቨስትመንት ዕድሎች በጡረታ ጊዜ ስርጭትን ሲጀምሩ በተራ ቁጥር ገቢዎ ታክስ ይሆናል.
ባህላዊ እና ሮoth 401 (k) s ልዩነቶችን መረዳት
ለ Roth 401 (k) ዓመታዊ የመዋጮ መስፈርቶች ከባህላዊ ቅድመ-ታክስ 401 (k) ጋር ተመሳሳይ ናቸው. በ 2018, እስከ 401 (k) እስከ $ 18,500 ድረስ መዋጮ ማድረግ ይችላሉ. ዕድሜዎ 50 ወይም ከዚያ በላይ ከሆኑ, ተጨማሪ $ 6,000 ሊያዋጡ ይችላሉ.
በ Roth እና ቅድመ-ግብር ትውፊታዊ 401 (k) መካከል ያለው ዋነኛ ልዩነት እንዴት ግብርን እንደሚጨምር ነው. እንደ ስሙ የሚያመለክተው, የተለመደው "ቅድመ-ታክስ" ባህላዊ 401 (k) s ግብሮችዎን አሁን እንዲቀንሱ ይረዳሉ. ይሁን እንጂ በጡረታ ጊዜ ገንዘብ ማውጣት ሲጀምሩ ግብር መክፈል ይኖርብዎታል.
በ Roth 401 (k) አማካኝነት ከግብር ታክስ አበል በኋላ እየጨመሩ ነው, ነገር ግን የገቢ ግብር እገዳዎች ከጊዜ በኋላ በጡረታ ጊዜ በሚከፈልበት ጊዜ የኢንቬስትሜንት ትርፍ ታሳቢ ሲሆኑ.
በባህላዊው እና Roth 401 (k) መካከል ያለው ዋና ልዩነት በጣም ቀላል ማብራሪያ ነው.
ባህላዊ "ቅድመ-ታክስ" 401 (k) - ህትመቶችን ሲወስዱ የገቢ ታክስን ይከፍላሉ
Roth 401 (k) - በእርስዎ መዋጮ ገቢዎች ላይ የገቢ ግብር ይከፍላሉ, እና ከግብር ነፃ የሆኑ ስርጭቶችን ሊያደርጉ ይችላሉ
በ Roth 401 (k) እና በ Roth IRA መካከል ያለውን መመሳሰልና ልዩነት ማወቁ ጠቃሚ ነው. Roth 401 (k) s እና Roth IRAs ሁለቱም የመዋዕለ ንዋይ ገቢዎች ታክስ ነፃ የመሆን ዕድልን ይሰጣሉ. ሆኖም ግን, የ Roth IRA ወሰን ያለው መጠን ከ 401 (k) (በ $ 5,500 በዓመት ሲነፃፀር) በ 2018 ከ 18,500 ዶላር ጋር ሲነፃፀር በጣም ዝቅተኛ ነው.
Roth IRAs የገቢ መጠን ገደብ ይኖራቸዋል.
ለምሳሌ, እ.ኤ.አ. በ 2018 ለ $ 135,000 ወይም ከዚያ በላይ የተሻሻለው ጠቅላላ ገቢ (AGI) ያላቸው ነጠላ ግለሰቦች ለ Roth IRA ብቁ አይደሉም, በተመሳሳይ ሁኔታ ከተሻሻለው AGI 199 000 ዶላር ወይም በላይ ከተጣመሩ. ከ Roth IRAs በተለየ, ለ Roth 401 (k) አስተዋፅኦ የገቢዎ መጠን አይጎዳውም ምክንያቱም Roth 401 (k) s በገቢ ገደቦች ላይ የተጣለ አይደለም.
በ 2018 (ከ 50 ወይም ከዛ በላይ ከሆነ $ 24,500 ከማይበልጥ እስከ $ 18,000 (እስከ 50 ወይም ከዚያ በላይ ከሆነ $ 24,500) እስከሆነው ድረስ በ Roth 401 (k) እና በተለምዶ በ 401 (k) ላይ አስተዋፅኦ ማድረግ ይቻላል. በቅርብ የተደረገ ጥናት በቅርብ ጊዜ ውስጥ አስተዋፅኦ ያላቸውን ጥቅሞች ጎላ አድርጎ ያሳያል ወደ ባህላዊ እና ሮዝ መለያዎች ጥምረት.
የታክስ ገቢዎን ዝቅ የሚያደርጉት ታግዶ ለሌላ የግብር መቋረጥ ብቁ ይሆናሉ?
አብዛኛዎቹ ሰዎች የታክስ ምክንያት ሲመጣ ያን ያህል ሰላማዊ ያልሆነ ስሜት አይኖራቸውም. ነገር ግን ቢያንስ ቢያንስ ስለ የገቢ ታክስ ሁኔታዎ መሠረታዊ ግንዛቤ መኖር አስፈላጊ ነው. ጥቂት የግብር ዕውቀት ግንዛቤ ትልቅ ልዩነት ሊፈጥር ይችላል. በአብዛኛው ሁኔታዎች የተስተካከለ ጠቅላላ ገቢዎን (AGI) መቀነስ ቀላል እርምጃ ለግብር ሂሳቦች እና ሌሎች የግብር መግቻ ብቃቶች ብቁ መሆንዎን ሊያግዝዎት ይችላል. ለምሳሌ, የ AGI ክፍያዎ በጋራ ለብቻው ለሚያስገቡ ባለትዳሮች $ 63,000 ዶላር, ለቤተሰብ መሪው $ 47,250 እና ለሁሉም ሌሎች ፋክስቾች $ 31,500 (ነጠላ ወይም ያገባ እና ተለይቶ በተዘጋጀ) ለክፍያ ማስያዣ ብድር አይኖርም.
ገቢዎ ከዚህ በላይ ከተዘረዘረው ለቅድመ ግብር 401 (k) አስተዋጽዖ ማበርከት ተጨማሪ የግብር ብድር እንዲያገኙ ሊረዳዎት ይችላል. ለተገቢው ጠቅላላ ገቢዎ ትኩረት መስጠትና በተቻለ መጠን መቀነስ በተጨማሪ ለተቀናሽ IRA ወይም Roth IRA ለማግኘት ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ.
የግብር ግብሮችን አሁን ወይም ለወደፊቱ መክፈል ይፈልጋሉ?
አብዛኛዎቻችን የእኛን የግብር ጫና በተቻለ መጠን ለመቀነስ እንፈልጋለን. በአሜሪካ ውስጥ ውስብስብ የሆነውን የገቢ ግብር ቀጠናችንን ለማሰስ መሞከር Roth እና ቅድመ-ግብር ውሳኔ አሰጣጥ ሂደቱ የተወሳሰበ አይመስልም. ነገር ግን ወደ ዋናው ካጣኸው ሁሉም ታክስ መክፈል ትፈልግ እንደሆነ (Roth) ወይም ገንዘብህን (ቅድመ-ታክስ) በከፈቱበት ጊዜ ሁሉ ታች ይሆናል. ለእርስዎ በጣም ጥሩውን አማራጭ መምረጥ አነስተኛውን የጡረታ ማእቀፍ በሚያስቡበት ጊዜ ለመወሰን ትንሽ የጡረታ እቅድ ይጠይቃል.
በሥራ መስራትዎ መጀመሪያ ላይ እና አሁን ዝቅተኛ የገቢ ቀረጥ ቅንጅት ላይ ከሆኑ የ Roth አማራጭ ማራኪ ይመስላል. የጡረታ አበልዎን በሚፈልጉበት ጊዜ በሚታዩበት ጊዜ በሚታዩበት ጊዜ ከሚመጣው የገቢ ግብር ቀነ-ገደብዎ ያነሱ ከሚታወቁ የገቢ ግብር ቀኖችን ሊቆልፉ ይችላሉ. ሆኖም ግን, በጣም በሚከፈልበት አመት ውስጥ እና ጡረታ በሚጠጋበት ወቅት ላይ የግብር ቀረጥ ዛሬ ከግብር ቀረጥ 401 (k) አስተዋፅኦ ያመጣል. ከዚህ የተነሳ ከሥራ ኃይልዎ ከመውጣትዎ በፊት በከፍተኛ የዓመት የገቢዎ መጠን ላይ ሳይሆን በጡረታ ጊዜ በሚከፈልበት ወቅት የገቢ ግብር መክፈል ይጠቅማል.
አብዛኛዎቹ ጡረተኞች በዚህ ጡረታ ወቅት በሚሰሩበት ወቅት የገቢ ምትክ ክፍያ ይከፍላሉ. ነገር ግን ገቢዎ በጡረታ ላይ ከፍተኛ ሆኖ ከተሰማዎት Roth 401 (k) የበለጠ ትርጉም ሊሰጥ ይችላል. ምንም እንኳን ገቢዎ በጡረታ ጊዜ ባይወጣም እንኳ የግብር ተመኖች ከፍ ያለ ደረጃ ላይ ሊቆዩ እንደሚችሉ ካወቁ Roth 401 (k) ብሩህ ሃሳብ መስላችሁ ማየት ይጀምራል.
ስለ ወደፊቱ ጊዜ በትክክል ማነብነብ ጥሩ የሆነው እንዴት ነው?
የወደፊት የገቢ ታክስ መጠን በሚታወቅበት ጊዜ Roth vs ቅድመ-ታክስ 401 (k) ውሳኔን ማግኘት አስቸጋሪ ሊሆን ይችላል. የወደፊቱን ለመተንበይ በፋብሪካ ተናጋሪ ወይም Magic 8 Ball ላይ ከመተመን ይልቅ እራስዎን የሚከተሉትን ጥያቄዎች በመጠየቅ ለመወሰን ይረዳዎታል:
ገቢዎ አሁን እና ጡረታዎ እየጨመረ መምጣቱ ምን ያህል ነው? ከገንዘብ ነክ ጉዳይ ጋር በተያያዘ ሁሌም ስለወደፊቱ ለመተንበይ ሁልጊዜ ጥሩ አይደለም. ከዛሬ አስርት ዓመታት ጀምሮ ኮንግረስ ምን ያደርግ እንደነበር ለመተንበይ ይበልጥ አስቸጋሪ ይሆናል. ያ በተገለጸው መሰረት, የ Roth እና ቅድመ-ታክስ 401 (k) ውሳኔን ሲጨምሩ የወደፊት ገቢዎ እምቅ ሃላፊነት ይገባዎታል ማለት ነው. በአራቱ የጥቂት ዓመቶችዎ ላይ በአቅራቢያዎ ካሉ ወይም በእዚህ አቅራቢያዎ ላይ ከሆኑ በቅድመ-ቀረጥ ግብርና 401 (k) አስተዋፅኦዎች ጋር አብሮ መሄድ ይፈልጉ ይሆናል. ነገር ግን ገቢዎን ከፍ እንደሚያደርጉ ከተጠበቁ የገቢ ግብር ቅንጅቶችዎን ይጨምራሉ. ይህ ወደ ከፍተኛ የግብር ቅንፍ ሊያስከትልዎት እና የ Roth አማራጭ ይበልጥ ማራኪ ሊያደርግ ይችላል.
በጡረታ ጊዜ መሥራት ዕቅድ አለዎት? በባሕላዊ የጡረታ ዓመታት ውስጥ ለመስራት እቅድ ካላችሁ በገቢዎ የገቢ ቀመር ላይ ምንም ትልቅ ለውጥ አያዩም. የዚህ የመጨረሻ ውጤት በተመሳሳይ የግብር ቅንፍ ውስጥ ሊያቆይዎ ይችላል. አብዛኛውን ጊዜ የግብር ቀመቱ በጡረታ ላይ ተመሳሳይ ከሆነ ከ Roth ቅድመ-ታክስ 401 (k) ጋር ሲነጻጸር እኩል ጥቅሞችን ታያላችሁ. በዚህ ሁኔታ, በ Roth ሂሳብ ውስጥ የተወሰነ ገቢ ማጠራቀሚያ ገቢዎን ታክስን ወደ ከፍተኛ የግብ ማካተት እንዳይታዩ ለማስቆጠብ ይረዳል.
ከፍተኛ የገቢ ግብር ታይቶ በነበረበት ወቅት እርስዎ ጡረታ የሚለቅዎት እድል ምን ሊሆን ይችላል? በወቅቱ ፖለቲካዊ እና ኢኮኖሚያዊ ገጽታ ምክንያት በሀገሪቱ ውስጥ ከፍተኛ ግብር ስለመከወሩ የሚያስቡ ከሆነ ከ Roth 401 (k) ጋር ለመሄድ ያስቡ. ሆኖም ግን, በቦርዱ ላይ የገቢ ታክስ መጠን ሊጨምር ስለሚችል, የግብር ታክስዎ መጠን ከፍ ያደርገዋል ማለት አይደለም.
የ Roth እና ቅድመ-ታክስ 401 (ኪ) ውሳኔን እንደማለት አድርገው እንደሚቆጥሩት አድርገው እንደሚያምኑት ከእይታ በጣም ትንሽ የተወሳሰበ ነው. ለእርስዎ ጥሩውን መለያ መምረጥዎ እንደ የወደፊቱ የገቢ ታክስ መጠን እና ምን ያህል የግብር ማበልፀግ እንደሚፈልጉ ባሉ የተለያዩ ሁኔታዎች ላይ ይወሰናል. አማራጮችዎን በማነጻጸር ረገድ ይህንን ተጨማሪውን መመሪያ ከፈለጉ ቅድመ-ቀረጥ ካትሪን ይመልከቱ.