ለጡረታ ምን ያህል ገንዘብ መክፈል አለብዎት?
በ 401k ወይም IRA የጡረታ ሂሳብዎ ውስጥ ምን ያህል ገንዘብ መዋዕለ ንዋይ ማድረግ አለብዎት? አስር በመቶ? አሥራ አምስት በመቶ? ለጡረታ ምን ያህል ገንዘብ መክፈል አለብዎት?
መልሱ ከእርስዎ የጡረታ አበል, የኪራይ ገቢ, የሮያሊቲዎች, የማኅበራዊ ደሕንነት እና ሌሎች የጡረታ መዋጮዎች ምን ያህል እንደሚከፍሉ ይወሰናል.
ለዚህ ጽሁፍ ዓላማ ሌላ ምንም የጡረታ ገቢ እንደሌለ እንገምታለን. ይህ ግምት በኪሳራዎ ላይ በጡረታ ሂሳብ ላይ ብቻ ለማተኮር ያስችለናል .
መጀመሪያ ሲጀምሩ መዋጮ ማድረግ አለብዎት
እንደእነሱ ህገወጥ አጀንዳ, እርስዎ ትንሽ እርስዎ በመጀመርያ ላይ አስተዋፅኦ ማድረግ ይችላሉ. እስቲ ጥቂት ምሳሌዎችን እንመልከት.
ምሳሌ 1
እርስዎ 30 እንደሆኑ ያስቡ, በዓመት $ 50,000 ያገኛሉ, እና ዕድሜዎ 65 ዓመት ነው መነሳት የሚፈልጉት. እስካሁን ድረስ ዜሮዎች አልቆጠሩም. በ 85 ከመቶ ቅድመ ጡረታዎ ቅድመ-ታክስ ("ቅድመ-ታክስ") ገቢዎን ለመልቀቅ ሲፈልጉ (ይህም ዓመታዊ ክፍያ $ 42,500 ነው).
ግባዎ ላይ ለመድረስ, ጡረታ በሚቀጥሩበት ጊዜ በ 2 ሚሊዮን ዶላር ($ 2.06 ሚሊዮን ዶላር ትክክለኛ የሆነ የንብ ቀፋፊ እንቁላል) ማጠራቀም ይኖርብዎታል. ያ በጣም ብዙ ሊመስል ይችላል, ነገር ግን ያስታውሱ-ከዛሬ 35 አመታት, 2 ሚሊዮን ዶላር ዛሬ ባለው የዋጋ ግሽበት ምክንያት ከ $ 2 ሚሊዮን ያነሰ ነው. በተጨማሪም ገንዘብ 100 ዓመት እንደሆነ ከቆዩ ለረጅም ጊዜ ሊቆዩ እንደሚችሉ አስታውሱ.
እንዴት ነው ወደ 2 ሚሊዮን ዶላር የምትደርሱት? የ $ 30 እድሜዎ $ 0 ድሆች ከሆኑ በ $ 25,000 ዶላር በጡረታ ዕድሜ ላይ ለመኖር የሚመርጥዎ በወር $ 600 ዶላር መቆጠብ ያስፈልግዎታል.
ይሄ በ 70 በመቶ የአክሲዮኖች ዋጋ, 25 በመቶ የሽያጭ ጥሬታ እና 5 በመቶ ጥሬ ገንዘብ, እና ግብዓቶች በአማካይ ስራዎችን እንደሚያደርጉ ይወሰናል.
ምሳሌ 2
40 ዓመት እንደሚይሩ መገመት ይችላሉ, በየዓመቱ $ 50,000 ያገኛሉ, ዕድሜዎ 65 ዓመት ሊያንቀሳቅሱ እንደሚፈልግ, እስካሁን ድረስ ዜሮ ድሆች አልነበሯቸውም, እና በዚህ ዓመት በ $ 42,500 አያንስም በጡረታ ጊዜ ለመኖር ይፈልጋሉ.
በሌላ አገላለጽ, ከዚህ ጋር ተመሳሳይነት ያለው ምሳሌ ከ ምሳሌ 1 ጋር እያስመዘገበ ነው.
ከላይ በምሳሌው ላይ እንዳደረግነው ተመሳሳይ የኢንቨስትመንት ግምቶችን በመጠቀም, በወር $ 1,000 መቆጠብ ያስፈልግዎታል. በሌላ አነጋገር አስር አስር አመት እስኪጠብቁ ድረስ ግባችሁን ወደ ሁለት እጥፍ ለማሳደግ ግፊትን ለማዳን ሲሉ ተመሳሳይ ግብ ላይ ለመድረስ.
(ተመሳሳይ የሆኑ ግምቶች በመጠቀም, ነገር ግን በ 20 ዓመት እድሜ ላይ ማስቀመጥ ሲጀምሩ ተለዋዋጭ መለዋወጥ በወር $ 375 ዶላር ማስቀመጥ ይጠበቅብዎታል ከ 20 ዓመት ጀምሮ በወር $ 1,000 ከደረቁ 8.4 ሚሊዮን ዶላር በጡረታ ጊዜ.)
እንዲህ ያለ ልዩነት ለምን?
ይህ ልዩነት የተገኘው የአልበርት አንስታይን "በአጽናፈ ዓለም ውስጥ በጣም ኃይለኛ ኃይል" በመባል ነው.
የፍላጎት ጥቅል (ኢንሹራንስ ወለድ) በርስዎ ኢንቬስትሜንት ላይ ወለድ / ትርፍ ማግኘት የበለጠ ፍላጎትን የሚይዝ ቃል ነው. በሌላ አባባል ፍላጎቱ በራሱ ላይ ይገነባል. (ተጨማሪ ማብራሪያ ላለው ማብራሪያ ላይ አገናኝን ጠቅ ያድርጉ).
ገንዘብዎን ማስጀመር ሲጀምሩ, የእርስዎ ኢንቨስትመንት የበለጠ ጊዜ እንዲመጣ ያስችላል. እስክተለፉ ድረስ ከጠበቁ, የጠፋውን ጊዜ ለማካካስ ተጨማሪ ማጠራቀም ያስፈልግዎታል.
ይህንን ያሰሉት እንዴት ነበር?
ይህንንም በ Fidelity Investing የእኔ ፕላን ላይ የመስመር ላይ ጡረታ ሒሳብ ማሽን በመጠቀም ተመስተናል .
ዕድሜዎን በመተካት, የሚፈልጉትን የጡረታ ዕድሜ, የመዋዕለ ንዋዩዎ ቅኝት እና ቀደም ሲል ያስቀመጡት መጠን, የእርስዎ የጡረታ ገንዘብ ቁጠባ ግቦች ለመድረስ ምን ያህል ገንዘብ እንደሚቆጥብዎ በሺዎች የሚቆጠር ገንዘብ ያስከፍላል . እንደ ውክልና እንደመሆኑ, ይህ ሞዴል ካታተሪ ሊተላለፈው እና ሊተማመንበት የማይገባ ጥልቅ አቅጣጫዊ ውጤት ብቻ ይሰጣል.
የሰከነ መመሪያ አለ?
ለጡረታቸው ምን ያህል እህል መቆጠብ እንዳለበት ለመወሰን 4 መመሪያዎች እነሆ:
የአሠሪዎ ብዛት ከፍ አድርግ .
አሠሪዎ የጡረታ መዋጮዎን ከተቀላቀለ, ከፍተኛ የፍጆታ እዳ ቢኖርዎትም እንኳን ከሽምግሙ ሙሉ ተጠቃሚ ይሁኑ. የብድር ካርድ ዕዳ 25% ወለድ ወለድ ይከፍልዎታል. የኩባንያው ማመሳሰል የተረጋገጠ የ 50 - 100 በመቶ "ተመለስ" ነው.
(የኩባንያ ትይዩ ምንድን ነው እንበል. አሠሪዎ ቺፕስ በያንዳንዱ መቶ ዶላር ውስጥ ለአንድ የተወሰነ መጠን በ 50 ሳንቲም እንበል.
ይህ የኩባንያ መመሳሰል ይባላል. በገንዘብዎ ላይ 50 በመቶ "ተመላሽ" ያገኛሉ, ምክንያቱም $ 1 በራስዎ ኢንቨስት በማድረግ $ 1.50 ይሆናሉ.)
ለዚህ ነው የጡረታ ቁጠባ ተቀዳሚ የእርስዎ ቅድሚያ ትኩረት መሆን አለበት, እንዲያውም ከብድር የብድር ዕዳ ከመክፈል ወይም ለልጅዎ የኮሌጅ ክፍያ መክፈል ያለብዎት.
የፕሮቴስታንትን እና የልጆቹን የኦርቴን እና የመደበኛውን ክብደትን ይመዝግቡ
"Roth" እንደ Roth 401k እና Roth IRA ያሉ የጡረታ ሂሳቦች ከግብር ቀረጥ ገንዘብ እንዲያዋጡ ይፈቅዱልዎታል. አሁን በገቢዎ ላይ ቀረጥ ይከፍላሉ, ነገር ግን በካፒታል ወለድ ላይ ግብርን ጨምሮ, በጡረታ ጊዜውን ሲለቅቁ አይቀነሱም.
በአብዛኛዎቹ አሠሪዎች የሚሰጡ ባህላዊ የ 401k የጡረታ ሂሳቦች, ቅድመ-ታክስ አረዱን እንዲያወጡ ይፈቅዱልዎታል. አሁን ታክስን አይቀበሉም, ነገር ግን በጡረታ ጊዜ በታክስ ግዴታ ታሳ ይደረጋል.
ስለአሁኑ እና ለወደፊቱ የግብር ተመኖች ዕድሜዎ, ገቢዎ እና ግምቶችዎ Roth እና ባህላዊ ዝግጅቱ ለእርስዎ ትክክለኛ መሆኑን ይወስናሉ. ስለ Roth ጡረታ ሒሳቦች የበለጠ ያንብቡ, ከግብር ባለሙያ ጋር ይነጋገሩ እና በጥንቃቄ ያስቡ. የግብር ክፍያ ሂሳብዎ ከደመወዝ ክፍያዎ ጋር አብሮ የሚሄድ ሲሆን ይህም እርስዎ ጡረታ ለመውጣት ሲያስቡ የታክስ ስትራቴጂዎን በጥንቃቄ በጥንቃቄ መክፈል ነው .
ከመጀመሪያው አስር አመት መሰረት በመቶኛ ይጨምሩ
ጡረታ ለጡረታዎ መተው ያለብዎትን የገቢዎን መቶኛ በተመለከተ ምንም ዓይነት ደንብ የለም. የተቀመጠው መቶኛ በጅማሬው ዕድሜ ላይ በመመርኮዝ ይለያያል.
የ 20 ዓመት እድሜዎ ከሆነ በዓመት $ 50,000 ይደዉልዎትና ከጠቅላላው ገቢዎ 10% - በዓመት 5,000 ዶላር ይቆጥባሉ - ወደ የጡረታ ሂሳብ ውስጥ የጡረታ ግቦችዎ ላይ ከመድረስዎ ይበልጣል.
ነገር ግን 30 ን ሲቀይሩ, 10 በመቶ የሚበቃ አይሆንም. የጡረታ ግቦችዎን ለማሟላት 15% ገቢዎን (በዓመት $ 7,200 በዓመት) መቆጠብ ያስፈልግዎታል.
በ 40 ዓመት ቢጀምሩ ግባችሁ ላይ ለመድረስ 24% ገቢዎን ወይም በዓመት $ 12,000 በዓመት መቀነስ አለብዎ.
ከ 50 ዓመት ጀምሮ ይጀምሩ, እና ግማሽ ኪኒንዎን - ለመድረስ $ 2,000 ወይም በዓመት 24,000 ዶላር ማዳን አለብዎት.
ለጠፋ ጊዜ ለማካካስ ተጨማሪ አደጋ አይወስዱ
በጡረታ ዕድሜዎ ላይ ለጡረታ ገንዘብ ማስቀመጥን ካስጀምሩ የጠፋውን ጊዜ ለማካካሻ እጅግ በጣም አደገኛ የሆነ የኢንቨስትመንት ስራ ለመውሰድ ትፈተን ይሆናል. ይህን አታድርግ. አደጋ ሁለት-ጎዳናዎች መንገድ ነው-ትልቅ ማሸነፍ ትችላላችሁ, ነገር ግን የበለጠ ሊያጡ ይችላሉ. እና በኋላ ላይ, ከጠፋው ለማገገም ትንሽ ጊዜ አለዎት.
የጠፋውን ጊዜ ለማካካስ የሚችለው ብቸኛው መንገድ ቁጠባን ማኖር ነው.