ያለፈውን የዱቤ ካርድ ዕዳ ለመክፈል ማሰብ አስፈሪ ነው, ነገር ግን የጡረታ አበልዎን የማጣት ሀሳብዎ የበለጠ ጭንቀት ያደርግልዎታል.
እነዚህ ጠቃሚ ምክሮች አንዳንድ ጭንቀቶችዎን ሊያሳርፉ ይችላሉ.
በአብዛኛው, የጡረታ ክፍያዎን በምእራፍ 7 እና በምእራፍ 13 ኪሳራ ውስጥ መጠበቅ ይችላሉ, ግን ግን የማይካተቱ. ማንኛውንም ንብረትን ከመሸጥዎ ወይም የውጭ ብድር መግዛት ከመጀመራችን በፊት, ከሙሉ የሸማች ኩባንያ ጠበቃ ዘንድ የባለሙያ ምክር እንዲያገኙ እመክራለሁ. እርስዎ ሊወስዷቸው የሚችሏቸው የተወሰኑ እርምጃዎች በኪሳራ ፋይል ማቅረብ ሊቀለበስ ይችላል.
እንዲጀምሩልዎት የሚያግዙ አንዳንድ አጠቃላይ መረጃዎች እነሆ;
በኪሳራ (ጡረታ) ውስጥ ያሉ የጡረታ ሂሳቦች ምን ይሆናሉ?
የጡረታ ሂሳቦች በተለያየ መንገድ ይመጣሉ. እንደ አጋጣሚ ሆኖ, በኪሳራ ጉዳይ ላይ አብዛኛዎቹ በደንብ ይጠበቃሉ . በጡረታ ጊዜ ለሚገኙ ገቢዎች የሚጠቀሙባቸው በጣም የተለመዱ ዓይነቶች ሂደቶች እነኚሁና-
- ማህበራዊ ደህንነት
- ተለምዷዊ አሰሪዎች በታገዘ ፓሊሲ ውስጥ
- 401 (k) መለያ
- IRA
- ኪሳራ
- ተለምዷዊ የቁጠባ ሂሳብ
የጡረታ ሒሳብዎን በኪሳራዎ ማቆየት የንብረት ባለቤትነት ነፃነት ብለን የምንጠራው በደረጃ ላይ የተመሰረተ ነው.
ንብረቱ ምንድን ነው?
የኪሳራ ጉዳይ ሲፈርሙ, እርስዎ ግብታዊ በሆነ መልኩ እንዲጀምሩ ያህል ብዙ ዕዳን ማውጣት ነው (ማስወገድ) . ለዚያ ፍሰት በሚያስፈልግዎት ጊዜ, ለማያስፈልጉትን ንብረት ማቆም አለብዎት. የሚያስቀምጡት ነገር ከክፍያ ቤት ፍርድ ቤት እና ከባለጉዳዮችዎ የተጠበቀ ነው.
ያ ነጻ ምርት ብለን እንጠራዋለን.
ንብረትዎን ለመጠበቅ የተወሰነ ነጻ ምድብ ውስጥ ማስገባት ይኖርበታል, እና በአብዛኛዎቹ ክፍል የተወሰነ የገንዘብ ገደብ ማለፍ አይችልም. እያንዳንዱ ክፍለ ሀገር የራሱ የሆነ ነፃ እቀባዎች ያለው ሲሆን የኪሳራ ኮድ ደግሞ ከክፍያ ነጻ የሆኑ ሁኔታዎች አሉት . በአንዳንድ ግዛቶች, በክፍለ-ግዛቱ የተቋቋመውን ነፃ የስም ዝርዝር ብቻ መጠቀም ይችላሉ, በሌላ በኩል ግን በሌሎች ላይ ከስቴት ወይም ከፌደራል ነፃ የሆኑን ለመምረጥ መምረጥ ይችላሉ.
ከጡረታ ዓመታት በፊት ጡረተኞች በጡረታቸው ገንዘብ ላይ ሊመሰረቱ እንደሚችሉ እና ገንዘቡ ከባለ ገንዘቦች እንዲከላከሉት ቢወስድም, ኮንግረሱ ለጠቅላላው ማህበረሰብ የተሻለ እንደሆነ ወሰነ. ስለዚህ ኮንግረስ ለአብዛኛዎቹ የጡረታ ሂሳቦች ነፃ መምርያዎችን አክሏል. ከቀረጥ ነጻ የመሆንን ውሳኔ ላቀረቡ ሰዎች የመኖሪያ ቤታቸውን ነፃ መምርያዎች ቢመርጡም እነዚህ ነጻ መሪዎች ይገኛሉ. በኪሳራ ኮድ ውስጥ የሚገኝን የፌደራል ነፃነቶችን መምረጥ ከቻሉ ተጨማሪ የጡረታ ገንዘብን መከላከል ይችላሉ.
የትኞቹ የጡረታ አጦች እና ጡረታ መዝገቦች ይጠበቃሉ?
በሚያሳዝን ሁኔታ, አብዛኛው, ነገር ግን የሁሉም የጡረታ ገንዘብ ገንዘብ የኪሳራ ፋይል ካስገቡ. አንዳንድ አጠቃላይ መመሪያዎች እዚህ አሉ.
የሶሻል ሴኩሪቲ ሶሻል ሴኩሪቲ ክፍያዎች በኪሳራ ጉዳይ ውስጥ ቢያንስ ቢያንስ ወደ ባንክ ሒሳብዎ እስኪገቡ ድረስ ደህንነቱ የተጠበቀ ነው.
በአንዳንድ ክፍለ ሀገሮች ውስጥ የባንክ ሂሳብ ውስጥ ገንዘብ አይለወጥም. የእርስዎ ምርጥ ልምምድ ከማኅበራዊ ዋስትና ጋር የተያያዙ ተቀማጮችን ከሌላ ገንዘብ ጋር የማይጣመር እና ለመከታተል አስቸጋሪ ስለሆነ በድርሲው ውስጥ ልዩነት ማድረግ ነው.
የጡረታ አበል: የ 1974 (የቅጥር አገሌግልት ዯህንነት አንቀጽ ህግ (ERISA) የቅጥር አገሌግልት ዯህንነት አገሌግልት (ERISA) በሚባሇው ሕግ መሠረት ብቁ የሆኑ የኩባንያው ጡረታዎች የተጠበቁ ናቸው. ብቁ ለመሆን, እነዚህ እቅዶች በእስረኞች እና በአገር ውስጥ ገቢ ኮድ ውስጥ ያሉትን አንዳንድ መስፈርቶች ማሟላት አለባቸው. እቅድዎ አስተዳዳሪ እቅድዎ ብቁ መሆኑን ያሳያል.
እንደ መንግስታት, አብያተ-ክርስቲያናት, ለትርፍ ያልተቋቋሙ ድርጅቶች, አንዳንድ ተባባሪዎች, የባለቤትነት መብቶች, እና ከግብር ነፃ ድርጅቶች የተገኙ ሽርኮች ERISA ብቃት የላቸውም, ግን ሌሎች የአገር ውስጥ የገቢ ኮድ ተጨማሪ መስፈርቶች ካሟሉ ነፃ ናቸው.
401 (k) ሂሳቦች: እነዚህ የኢንቨስትመንት አካውንቶች በ "Internal Revenue Code" ክፍል 401 (k) የተጠበቁ ናቸው ስለዚህም ስያሜው.
Traditional IRAs እና Roth IRAs: በአሁኑ ጊዜ በኦሮሚያ ቴሌቪዥን ወይም በ Roth IRAs ጠቅላላ 1,283,025 ዶላር መጠበቅ ይችላሉ. ይህ መጠን በየሦስት ዓመቱ ይስተካከላል.
የአክሲዮኖች ዋጋ: የአገር ውስጥ ገቢ ደንብ, ክፍያው እንዴት ተቀናጅቶ እንደሚከፈል እና ለክፍያዎቹ ሁኔታ ላይ በመመርኮዝ የተወሰኑ የአበል ክፍያን ይከላከላል. ለምሳሌ, የሎተሪዎ ሽልማትዎን ለመክፈል የሚያስችል የተቆራጭ ገንዘብ ነፃ አይሆንም, ዕድሜዎ 65 ዓመት ሲሞላው የሚከፍልዎት ግን ጥበቃ ይደረጋል.
የተጣራ የብድር እገዛ ይመለስልዎታል?
የተበዳሪ ብድሮች ጥሩ ሀሳብ ነው. ቤትዎን ሳይለቁ የርስዎን እኩልነት እንዲያገኙ ለመፍቀድ የተነደፉ ናቸው. ወርሃዊ ክፍያዎች, የአንድ ጊዜ ጠቅላላ ክፍያ, ወይም የብድር አገልግሎት በመስጠት, ቤትዎ አንዴ ከሞቱ ወይም ቋሚነት ከቀየሩ ወደ ቤትዎ እንዲመለስ ይስማማሉ.
እዚህ ያለው እውነተኛ እሴት በቤትዎ እኩል ነው. እንደገና, ወደ ስቴትና የፌደራል ነፃነቶች መሄድ ይጠበቅብናል, ፍትሃዊነቱ የተጠበቀ መሆኑን ለመወሰን. አንዲንዴ ግዛቶች 100% የኩሌ ንብረትን እንዱጠብቁ ይፇቅዲለ, ነገር ግን አብዛኛዎቹ ስቴቶች ሉያገኙ የሚችለትን የገንዘብ መጠን ይወስነዋሌ. በ Maine ውስጥ $ 47,500 ዶላር እኩል ይከፍላሉ, ነገር ግን የመክሰር ጉዳይን አንድ ላይ ካስገቡ ሁለት እስከ ሁለት ሺህ ዶላር ሊያድጉ ይችላሉ. ከ 60 ዓመት በላይ ወይም አካለ ስንኩል ከሆኑ በጋራ አንድ $ 190,000 ሊጣስዎት ይችላል, ይህም ግን እስካሁን 60,000 ዶላር ያልተጠበቁ ይሆናል.
ሜን የፌደራል ነፃነቶችን ለመጠቀም አማራጭ አይሰጥዎትም ነገር ግን እነርሱ እርስዎን ለማገዝ ምንም አይረዱዎትም, እርስዎ እያንዳንዳቸው $ 23,675 ወይም $ 47,350 ቢከፍሉ, ይህም በ Maine ነፃ ማከሚያዎች ስር ሊጠብቁ ከሚችለው በላይ በጣም ያነሰ ነው.
የሎጥ ሌክ አስተማማኝ ነውን?
ይህ የንብረት ክፍል ለመከላከል በጣም ከባድ ሊሆን ይችላል. እንደ ቤትዎ አይነት የመኖሪያ ቤት ነፃነት አይኖርም. የእርስዎ ሁኔታ ነፃ የሚሆነው ምድብዎ እንዲሸፍልበት ምድብ ካለ ከሆነ ብቻ ነው. በፌደራል ነፃነቶች ውስጥ, ማንኛውንም ነገርን እስከ $ 1,250 (በየሶስት ዓመቱ የተስተካከለ), እንዲሁም ጥቅም ላይ ያልዋሉ የመኖሪያ ቤት እገዳዎች እስከ $ 11,850 ዶላር ለመጠበቅ የሚያስችል "ዱር ካርድ" የሚባል ምድብ አለ. ምናልባት ሁሉንም የፌደራል የመኖሪያ ቤት ነፃ የመሆን ነፃነትዎን ስለሚጠቀሙ, ያ ተጨማሪ ገንዘብ ለእርስዎ አይገኝም.
የሪል እስቴትን እኩልነት መጠበቅ ሌላ መንገድ ነውን?
ምናልባት በቤትዎ ወይም በሎታው ላይ ያለውን እኩልነት ለመጠበቅ ሌላ መንገድ መኖሩን ያስቡ ይሆናል. ሊሠራ ይችል ይሆናል, ነገር ግን በጣም አስቸጋሪ እና ሊከሰት ይችላል.
ሃይድ ዱዌይ: በንብረት ላይ የንብረት ዕዳ ሊያስከፍሉ ወይም የጠፋውን ንብረት መሸጥ እና ገንዘቡን ወደ 401 (k) ወይም IRA ማስቀመጥ ይችላሉ, ይህም የተጠበቁ መለያዎች ናቸው.
ይህ ምናልባት የማይሰራው ለምንድነው እርስዎ ያለብዎትን የኪሳራ ጉዳይ ሲፈርሙ ለአብዛኛው ከ 2 ዓመት በፊት አብዛኛውን የገንዘብ ዝውውሩን ለእርስዎ ማሳወቅ አለብዎ. ፍርድ ቤቱ እነዚያን ግብይቶች በጥንቃቄ ይመረምራል, እና ከእዳ ብሬዎችዎ ገንዘብ ለመቆጠብ ብቻ የእርዳታ ንብረቶችን ለመለወጥ እየሞከሩ ካሉ, የኪሳራ ፍርድ ቤት የግብይት ሂደቱን መቀልበስ እና ገንዘቦቻቸውን ለመክፈል ገንዘብዎን ይጠቀማል. ይህ ሊታገድ የማይችል ቅድመ-ውድድር ዕቅድ ተብሎ ይጠራል.
The Better Way: ግን እዚህ የሚሠራ አንድ ነገር እዚህ አለ. የእርስዎ የብድር ካርድ ዕዳ $ 50,000 ነው. የኪሳራ ክስ ቢመሰርቁ, ፍርድ ቤቱ ያንን እዳ ለመክፈል ያለውን ንብረት ለመመለስ እንደሚፈልጉት ጥርጥር የለውም. ግን እዚህ የብር ማንጠልጠሚያ አለ. ምንም እንኳን $ 50,000 ቢልዎ, ይህ ማለት $ 50,000 ይከፍላሉ ማለትዎ አይደለም. አበዳሪዎች ክፍያ ከመፈጸማቸው በፊት የይገባኛል ጥያቄ ማቅረባቸው አለባቸው, እና እነዚህ አቤቱታዎች የተወሰኑ መስፈርቶችን ማሟላት አለባቸው, ወይም ባለአደራዎች (ጉዳይዎትን እንዲያስተዳድሩ በሹመት የተቀመጠ) የይገባኛል ጥያቄውን ሊቃወሙ እና ሊጣሉ ይችላሉ. ሌሎች አበዳሪዎችም የይገባኛል ጥያቄ አያቀርቡም. በፍርድ ቤት ያልተፈቀዱ ወይም የሚፈቀዱ ማናቸውም የይገባኛል ጥያቄዎች ይነሳሉ. ስለዚህ, ከ $ 50,000 በታች እዳ መክፈል የሚኖርብዎ በጣም ጥሩ እድል አለ.
ይህ ማለት ቤትዎን ትተው መሄድ ይጠበቅባችኋል ማለት ነው? ይሄን ለመቆጣጠር አንድ መንገድ ነው. ባለአደራው ቤቱን ይሸጥልዎታል, የተከለከለውን ሙሉ ክፍያ ይከፍሉዎታል (በሜይን ውጭ የማሳለፍ ህግ መሰረት ብቁ ለሆኑ ሰዎች እስከ $ 190,000 ይደርሳል), የሽያጩን ወጪዎች ይክፈሉ, የባለአደራውን ክፍያ ይከፍሉ (ከገንዘቡ ገንዘቡን ይከፍላሉ) እሱ ያስተዳድራል) እና የተጠየቀውን የይገባኛል ጥያቄ በሙሉ ይክፈሉ. ፍርድ ቤቱ የተረፈውን ገንዘብ ይመለስልዎታል.
እንደ አማራጭ እርስዎ ቤትዎን እና አብዛኛዎቹን እኩልዎን እንዲጠብቁ ለማድረግ ሌሎች ምርጦችን ወይም ገንዘቦችን ለመተካት ማቅረብ ይችላሉ. ተተኪው ንብረት ከየት ነው የሚመጣው? በጣም ከሚያስችልዎት ገንዘብ ላይ ብድሮችዎን ወይም ብሄራዊ ብድር ወይም የቤት ብድር ብድር መስመሮችዎን ይጭኑ ይሆናል.
ስለዚህ, ምናልባት የመክሰር ውሳኔ የመሰጠቱ ለምን እንደሆነ እያሰብዎት ይሆናል. አሁን ገንዘቡን ሊበደር, የዱቤ ካርዶችን መክፈል, እና ከኪሳራ ነጻ መሆን ይችላሉ. ያ እውነት ነው. እናም, ከአንዳንዶቹ አበዳሪዎች ጋር ከተከራከሩ ጋር ለመደራደር መስማማት ትችሉ ይሆናል. አሮጌው ቃል ሲከፈል, "አንዱ ስድባ እና አንድ ግማሽ ሊሆን ይችላል." በራስህ ላይ ማድረግ የራስህን ስራ የበለጠ ሊወስድብህ ይችላል ነገር ግን ለሚቀጥሉት አስር ደቂቃዎች በመከታተል ኪሳራ አይኖርብህም. ዓመታት.
የመክሰር ውሳኔን በመተው የጡረታ ሂሳቦችን በመክፈል ይክፈሉ
ስለዚህ, በተቃራኒው ሁኔታ ምን ይከሰታል? እሴት ታክስን ወደ ነፃ ንብረት ለመለወጥ ብዙ ዕዳ ከመውሰድ ይልቅ, የእርስዎን 401 (k) እና IRA የእርስዎን ሌላ ዕዳ ለመክፈል ይጠቀሙበታል? የኪሳራ ማመልከቻ በማስገባት ብቻ ሊወገዱ የሚችሉ ዕዳዎችን ለመክፈል የተበቀለ ገንዘብ እየተጠቀሙ ስለሆኑ ይህ ፈጽሞ ጥሩ ሀሳብ አይደለም. ትንሽ ሚስጥር እገባልሃለሁ. ይህ መሰረታዊውን ችግር በጭራሽ አይለውጥም. ዕዳውን ሊከፍሉ ይችላሉ, ነገር ግን በእነዚያ ጥቂት ሂሳቦች ላይ የሰቀሉትን ዓመታት ምን ይደረጋል? ያለ ምንም ጡረታ ራስዎን በድብቅ ዕዳ ውስጥ ያገኛሉ. እና እነኝህን ገንዘቦች ከእርስዎ 401 (k) ወይም ግማሽ ዕድሜዎን ከወሰዱ 59 ቱን ተኩል ሲከፍሉ, በሚቀጥለው ዓመት አንድ ትልቅ ቅባት ክፍያ ይከፍላሉ.
The Bottom Line
ማንኛውንም እርምጃ ከመውሰዴ በፊት, እውቀት ካሇው የሸማች የውክሌ ጠበቃ ጋር መቀመጥ ያስፈሌጋሌ . ለአንዳንዶቹ እነዚህን ግብይቶች የግብር ማተሚያዎች አሉ, እና አንዳንዶች ይህንን መንገድ ከመረጡ የመክደለኛ ፍርድ ቤትን ለማርካት ጥንቃቄ የተሞላበት ዕቅድ እና ጊዜ ይወስዳሉ. አብዛኛዎቹ የደንበኛ የመክሰኝነት ጠበቆች ነፃ የመጀመሪያ አማካሪ ይሰጡዎታል, ነገር ግን መክፈል ቢያስፈልግዎት ምክር ጠቃሚ ነው.