ጎን ለጎን ተለዋዋጭ የአበል ገቢ አፈፃፀም ወደ ዲያዥን ምንጮች ማወዳደር
የቀረበው ተለዋዋጭነት መጠን ለሚስት ለሚባል ጆን የሚል ስያሜ ነበር. እርሷ ዕድሜው 66 ዓመት ነው, በ 71 ዓመት እድሜዋ ላይ ለመጀመር የሚያወጡት ገንዘብ ይከፍላታል. የተረጋገጠ የገቢ ምንጭ እና ለልጆች የሚያስተላልፍ ትልቅ የሞት ጥቅማጥቅምን የሚያመለክት ነበር.
በቀረበው ጥቅማጥቅሞች ላይ ተመስርተው በዚህ ተለዋዋጭ የክፍያ መጠን ላይ የተደረገው ክፍያ መዋቅር:
- የሞትና የጉርሻ ክፍያ 1.1%
- የአስተዳደራዊ ክፍያ: .15%
- ዓመታዊ የስራ ማስኬጃ ወጪዎች: .57% - 1.89% - እኔ የመሀከለኛ ነጥብ 1.23%
- ሞት ጥቅም ተጓዥ: 70%
- የገቢ አጓጊ: .95%
ጠቅላላ ዓመታዊ ክፍያዎች -4.13%
ስለ ተለዋዋጭ የአበል ክፍያዎች እና ወጪዎች ተጨማሪ ይወቁ.)
ኮንትራቱ እንደገለጸው "አጠቃላይ ዓመታዊ ክፍያዎች ከተረጋገጠው የሂሳብ ሚዛን (GWB) መቶኛ የተሰሉ ሲሆን በየወሩ በተለዋዋጭ የኢንቬስትሜሽን አማራጮች እና ቋሚ አካውንት አማራጮች ላይ ይቀነሳሉ."
በዚህ ዓይነቱ ምርት ውስጥ 3 የተለያዩ የብር ኖቶች አሉ.
- ትክክለኛው የኮንትራት እሴት: በፖሊሲ ውስጥ ገንዘብ ካጡ ምን እንደሚያገኙ. ይህ እንደየኢንቨስትመንት አፈፃፀም ይለያያል, እና የኢንቨስትመንት አፈፃፀሙ በየዓመቱ 4.13% ዓመታዊ ክፍያ መትረፍ አለበት.
- የተረጋገጠው የሂሳብ ሚዛን (GWB) -ይህ እርስዎ ሊያቋርጡ የሚችሉት ዓመታዊ የተረጋገጠ የገቢ መጠን ለመገመት ጥቅም ላይ የዋለ የተንኮል ሚዛን ነው. ባንኩ በዚህ እቃ ውስጥ ያልተለቀቁባቸው ወይም በንግድ ገበያ አፈፃፀም, ከሁለቱ እንደሚበልጡ ይህ በ 6% በየዓመቱ እንደሚያድግ የተረጋገጠ ነው. በገበያ አፈጻጸም ምክንያት GWB ከተጨመረ ይህ "ደረጃ" ("step-up") ይባላል. ገንዘብ ማውጣት ሲጀምሩ ለህይወት ከተረጋገጠው የ GWB ቀሪ 5% ሊወስዱ ይችላሉ.
- የሞት ጥቅማ ጥቅም: ይህ በሞት ጊዜ የሚከፈል ነው. የአረቦን ክፍያዎች, የኮንትራቱን ዋጋ, ወይም የ 7 ተኛ ዓመት የኮንትራት ዓመት የሞተልል ትርፍ ከፍ ያደርገዋል.
በ 80% ክምችት / 20% ጥምርነት በ "ፖርትፍል ኢንዴክስ" (" የክምችት ክፍሉ እንደሚከተለው ተካቷል-
- 30% የ S & P 500
- 20% ራስል 2000
- 15% EAFE
- 15% ፈካቶች
የማስያዣ ገንዘቡ የተሰጠው በ
- 10% ቋሚ (ሲዲ እንደ ተመላሽ)
- 10% ለረዥም ጊዜ የመንግስት ቦንድ
ይኸው ደንበኛ በዓመት 1% ከሚከፈል የፋይናንስ አማካሪ ጋር አብሮ በመስራት የ 1.25% የትርፍ ወጪን ወደ ዚንዴ ፋይናንስ ፖርትፎሊዮ ማመልከቻ አስገብቼ ነበር.
3 የተለያዩ ሁኔታዎችን ተመልክቻለሁ:
- ከ 1973 ጀምሮ የገበያ ትግበራ , በሁለት አሰቃቂ ዓመታዊ የፍትሃዊነት አጀማመሮች እና ጀርመናዊ ማገገም ጀምረሃል
- ገበያ አፈፃፀም ከጀመረበት ከ 1982 አንስቶ ለበርካታ አመታት ያገለገሉ አሻንጉሊቶች
- ከ 2000 ጀምሮ የገበያ አፈፃፀም, ባለፉት አስር ዓመታት ምን እንደነበሩ ሁላችንም እናውቃለን.
ከታች ያሉት ውጤቶች ናቸው.
1973 የገበያ አፈፃፀም-
- በ 100,000 የአሜሪካ ዶላር ማታ ገንዘብን ኢንቨስት ያደርጋል, ወይም በመረጃ ፖርትፎሊዮ ፖርትፎሊ ውስጥ $ 100,000.
- ጆአን 71 ዓመት እስኪሆን ድረስ ምንም ገንዘብ አይወስዱም.
- ኮንትራቱ በ GWB ውስጥ 6% የተረጋገጠ የልማት ዕድገትን ይቀበላል, ይህም ወደ 133,823 ዶላር ይወስደዋል, ይህም በወቅቱ ካለው የገበያ አፈፃፀም ይበልጣል.
- 5 በመቶው ደግሞ 6,691 ዶላር ሲሆን ይህም እስከ 90 ዓመቷ ድረስ እያንዳንዷን እና ትረካዋለን.
- ጆን በመጀመሪያዎቹ 3 ዓመታት ከሞተ የሞት ጥቅማጥቅሞች በ $ 12,000 እስከ $ 34,000 ዶላር ውስጥ በመዝረፍ ማውጫ ውስጥ ዋጋ ይኖራቸዋል.
- በዮአን ዕድሜ 90, በዚህ ኪሳራ ላይ ያለው የኮንትራት ዋጋ $ 219,416 ወራሾች ናቸው.
- በዮአን ዕድሜ 90, የመረጃ ጠቋሚው ፖርትፎሊዮው 864,152 ዶላር ነው, ይህም ወደ ወራሾች ይወርዳል.
- ከዋናው ገንዘብ እና ከመረጃ ጠቋሚ ፖርትፎሊዮዎች ውስጥ ተመሳሳይ ገቢን ወስደዋል. (ከ $ 71,90 ዶላር 6,691 ዶላር)
- የማጭበርበሪያዎቹ ከተጀመሩ በኋላ ዓመታዊ ደረጃዎች ከፍለው ከሆነ, እነዚህ በዚህ ትንታኔ ውስጥ አልተንጸባረቁም, ግን ተግባራዊ አይሆኑም. በአንደኛው ስትራቴጂ በአንዱ ስትራቴጂው አንጻራዊ ውስንነት ላይ አሉታዊ ተፅእኖ ሊፈጥሩ አይችሉም.
የ 1982 ገበያ አፈፃፀም-
- በ 100,000 የአሜሪካ ዶላር ማታ ገንዘብን ኢንቨስት ያደርጋል, ወይም በመረጃ ፖርትፎሊዮ ፖርትፎሊ ውስጥ $ 100,000.
- ጆአን 71 ዓመት እስኪሆን ድረስ ምንም ገንዘብ አይወስዱም.
- በእንደዚህ አይነት ሁኔታ አመታዊ እርምጃ ደረጃ የሚወሰነው ከተመዘገበው የእድገት መጠን 6% ከተገመተው የእድገት መጠን የበለጠ ነው, ስለዚህ የ GWBዎ $ 178,473 ዶላር ይሆናል.
- 5% ቱ ደግሞ $ 8,924 ዶላር ሲሆን ይህም እስከ 90 ዓመቷ ድረስ እያንዳንዷን እና ትረካዋለን
- የሞት ጥቅማጥቅቱ በምርጫ ዳይሬክቶሬት ፖርትፎሊዮ ላይ ተጨማሪ እሴት ይሰጣል.
- በጆን ዕድሜ 90, የኮንትራቱ ዋጋ 78,655 ዶላር ነው, ነገር ግን የሞት ተጠቃሚነት አሁንም 167 714 ዶላር ነው. (የኮንትራቱ ዋጋ 7 አመት በሞት ዋጋ ጥቅም ላይ የዋለ ነው) (የኮንትራቱ ዋጋ በጣም አነስተኛ ሊሆን የሚችለው እንዴት ነው? ክፍያዎች እና ዓመታዊ ሂሳዎች በመሠረቱ የኮንትራቱ ዋጋ በዓመት ወደ 16000 የአሜሪካ ዶላር ቅናሽ እየቀነሰ ቢሆንም, የገንዘብ ካልሆነ በስተቀር የኮንትራቱ ዋጋ አይቀየርም በኪሳራ.)
- በዮአን ዕድሜ 90, የመረጃ ጠቋሚው ፖርትፎሊዮ 856,898 ዶላር ነው, ይህም ወደ ወራሾች ይወርዳል.
- ከዋናው ገንዘብ እና ከመረጃ ጠቋሚ ፖርትፎሊዮዎች ውስጥ ተመሳሳይ ገቢን ወስደዋል. (ከ 71 እስከ 90 ዓመት እድሜው $ 8,924 በዓመት)
በሁኔታ ሁለታችሁም በላይ ከደረሳችሁት በላይ ከቤተሰቦችዎ ወደ ሀገር ውስጥ ገቢ ያለው ሃብታም ወደ ሚያማኑ ኩባንያዎች ይልካሉ.
የ 2000 ገበያን አፈፃፀም:
- በ 100,000 የአሜሪካ ዶላር ማታ ገንዘብን ኢንቨስት ያደርጋል, ወይም በመረጃ ፖርትፎሊዮ ፖርትፎሊ ውስጥ $ 100,000.
- ጆአን 71 ዓመት እስኪሆን ድረስ ምንም ገንዘብ አይወስዱም
- ኮንትራቱ በ GWB ላይ 6% ዋስትና ያለው የእድገት መጠን ይቀበላል, ይህም ወደ 133,823 ዶላር ይወስደዋል.
- ከዚህ ውስጥ 5% ወደ 6,691 ዶላር ሲሆን ይህም እስከ እድሜዋ 78 (እ.አ.አ) ድረስ እያንዳንዷን እና የዓመት ዕዳዎቿን (በየአመቱ ለገበያ ያልገባሁትን ያህል እሰራለሁ)
- በ 12 ቱ ዓመታት ውስጥ በሞት ጊዜ ውስጥ ከሚከፈለው የጥቅማጥቅ ጣልቃ ገብነት መጠን ከ 970 ዶላር - 14,000 ዶላር ይደርሳል.
- በጆያን ዕድሜ 78, የኮንትራቱ ዋጋ 76,667 ዶላር ነው, ነገር ግን የሞት ጥቅማጥቅሩ 118000 ዶላር (በ 7 ኛው ዓመት የኮንትራት ዓመት ማለቂያ ላይ በሞት ጥቅም ላይ የዋለ)
- በዮአን ዕድሜ 78 ላይ የመረጃ ጠቋሚው ፖርትፎሊዮ ዋጋ 107,607 ዶላር ነው, ይህም ወደ ወራሾች ይወርዳል.
- ከዋናው ገንዘብ እና ከመረጃ ጠቋሚ ፖርትፎሊዮዎች ውስጥ ተመሳሳይ ገቢን ወስደዋል. (ከ 71 እስከ 78 ዓመት እድሜዋ $ 6,691)
- በእርግጠኝነት ምን እንደሚከሰት ማንም አያውቅም.
በዚህ የመጨረሻው ዕይታ, በተለዋጭ ወቅቱ በሂደት ላይ ያለው የተቆራጩ ማካካሻ በሂሳብ መዝገብዎ በኩል የተቀበሉት ከ 10 000 ዶላር ያነሰ የሞት ጥቅምን ያመጣልዎታል, እና በዓመት $ 6,691 ቀጣይነት ያለው የገቢ ፍሰት ያለው ነዉ. ማስታወሻ ዝቅተኛ የገቢያ ሁኔታዎች ከቀጠሉ እና የኮንትራቱ ዋጋ ዜሮ ከሆነ, የሞት ጥቅማጥቅሞች ዋጋ አይሰጥም, ሆኖም ግን የተረጋገጠው ገቢ ከቀጠለ.
ተለዋዋጭ የገንዘብ አወጣጥ በራሪ ወረቀቱ "በአንዳንድ ሁኔታዎች አማራጭ አማራጮች ከሚፈቀደው ዋጋ በላይ ሊበልጥ ይችላል."
ይህ 4.13% የማካካሻ መዋቅር ሲኖርዎት በቀላሉ ሊከሰት ይችላል.
በታሪካዊ አውድ ውስጥ, እንዲህ ያለው ምርት ከርስዎ ወደ ቤተሰቦችዎ የበለጠ ወደ እርስዎ ኢንሹራንስ ኩባንያ (ሚሊኒየም) ከፍተኛ መጠን ያለው የገንዘብ ዝውውር ያቀርብሎታል.
በጽሑፍ ህትመቱ ውስጥ ሌላ ሃላፊነት አለመስጠት "የሜዲተሩ / የወለድ / የወለድ / የወለድ / የወለድ / የወለድ / የወለድ እና የጡረታ ዕቅድ ተወካይ መፈለግ ይህ GMWB ሊሰጥዎ የሚችለውን ገደብ የለሽ መከላከያን ለእርስዎ ዋጋ ለመስጠት ምክር ይጠይቁ."
ቆይ, እነዚህ ምርቶች ቀዳሚ ዓላማቸው ከመጥፋት የመከላከያ ተግባር ነው ብዬ አስብ ነበር? ጥሩውን እትም ቢያነቡም, ኩባንያው ራሱ "ውሱን" ወለድ መከላከያ ያቀርባል.
አንድ ሌላ አስተያየት አለኝ, እና ለተላኩት አማካሪዎች ክብር መስጠት አልፈልግም ማለት አይደለም. ገንዘቡን የሚያስተላልፈው አማካሪ ሀሳቤን ይህን የኪሳራ ገንዘብ ከተጠቀሙ, ከእኔ ጋር የነበሩትን ሂሳቦች ለመጠቆም የሚያስፈልጓቸውን ነገሮች ይቀንሳል. ይህም የእኔ ደንበኛ ፍላጎት ከመሆኔ በፊት የእኔን ፍላጎት (ከኩባንያው ጋር ያሉ ንብረቶችን ማቆየት እና ደንበኞችን ከፍ ማድረግን ለማስቀጠል) እጠቅም ይሆናል. (በዚህ ደሞዝ ውስጥ ለመደመር የቀረቡት ገንዘቤ በእኔ አስተዳደር ውስጥ አልነበሩም ወይም ደንበኞቹ ወደ እኔ እንዲያሳድጉ ማበረታታት አልቻልንም.)
እንደ ክፍያ ዋጋ ላለው አማካሪ ብቻ እኔ የምስጢር ቃል መሐላ ወስጃለሁ. እንዲህ ዓይነቱ ሁኔታ በእኔ ውሳኔ ላይ ተፅዕኖ ለማሳደር ኃላፊነታችንን ሊጥስ ይችላል, እናም አንድ ሰው በኔ እንክብካቤ ውስጥ ያሉ ንብረቶች እንደሚጠብቃቸው በአዕምሯው ለመያዝ ይሞክርኛል ብዬ አስባለሁ.
በሻጭ አከፋፋዮች / አለም አቀፋዊ አሠራር ውስጥ, አሁን ያለው መመዘኛ ተስማሚነት ነው, እና አጠቃላይ ምክሩ ለደንበኛው ተስማሚ እስከሆነ ድረስ, እንዲህ ዓይነቱ አስተያየት ተስማሚ ነው. ሆኖም ግን, እኔ የምከተልባቸው መስፈርቶች, እንደዚህ አይነት አስተያየት ተገቢ አይደለም.
የእኔ የመደምደሚያ ድምዳሜዎች (ይህ ማለት የመደበኛ የአካዳሚያ ትንታኔ አይደለም).
- በአደራ የተቀመጠው በአየር መንገዱ ላይ የተደረገው የዋጋ ተመን እንደ ከላይ ያለ ትንታኔ እንዳሉት አይነት የተዘዋዋሪ ቀረጥ ዋጋዎችን በመሸጥ ምርቶቹ የሚሰጡትን ዋስትናዎች ዋጋ ይቀንሳል.
- እነዚህን ተለዋዋጭ አበል የሚሸጡ ወኪሎች ወይም ተወካዮች ብዙውን ጊዜ ምርቱ በተለያዩ ታሪካዊ የገበያ ሁኔታዎች ውስጥ እንዴት እንደሚያከናውን አልገባም ወይም አልተገመገመም.
- እነዚህን ተለዋዋጭ ክፍያዎች የሚሸጡት ተወካዮች ሙሉ የፋይናንስ እቅድ መስጠትን አያሳዩም, አስተያየቶችን የሚያቀርቡት ከደንበኛው አጠቃላይ የፋይናንስ ሁኔታ, የእርጅና ዋጋ , ዕድሜ, የግብር ሁኔታ እና የገቢ ፍላጎቶች ጭምር ነው.