ጡረታ ገንዘብን ለመመደብ የሚያስችል ዘመናዊ መንገድ
የጊዜ መለያየት ለጡረታ ጊዜ ለመዋዕለ ንዋይ ለማዋል ሊያግዝ የሚችል ስትራቴጂ ነው. ይህም የርስዎን የጡረታ ገቢ ፍላጎቶች ለማሟላት ከፈለጉ ከሚያስፈልጉዎት ጊዜዎች ጋር ለማጣጣም ሂደቱን ያካትታል. እስቲ አንድ ምሳሌ እንመልከት.
ሃሪ እና ሳሊ ዕድሜያቸው 60 ነው እንበል. 65 ዓመት ለመውሰድ እቅድ አወጡ. ለመጀመሪያዎቹ አስር አመታት የጡረታ ገቢቸውን ለማወቅ ይፈልጋሉ. የጊዜ ክፍፍል (አካባቢያዊ) አቀራረብን ከተጠቀሙ ሲዲዎችን, ቦንዶችን, ወይም ቋሚ መዋጮዎችን (ወይም እነዚህን ጥንድ ጥምረት) ለጎልማሶች እንደፈለጉ እና በሚፈልጉበት ዓመት ሊገዙ ይችላሉ.
የሰዓት መከፋፈል ተግባር በድርጊት
ሃሪ እና ሳሊ ከ 65 እስከ 70 እድሜ ያላቸው ሲሆኑ የኑሮ ወጪዎቻቸውን ለመሸፈን በዓመት $ 50,000 ማውጣት አለባቸው. ተከታታይ ሲዲዎች እና ወጭዎች ገንዘባቸውን በሚፈልጉባቸው ዓመታት ውስጥ ከ 2 እስከ 4 በመቶ ያገኛሉ. ይህ በወተት ማቅለጫ (bonded bond) ወይም በተሳታፊ የሲዲ ስትራቴጂ ይጠቀሳል . እንደሚከተለው ይሰራል-
- ሲዲ 1 ተከፈለ 2% - በሃሮልድ ዕድሜ 65 ያበቃል
- ሲዲ 2 ሲከፍል 2.5% - በሃሮልድ ዕድሜ ላይ ያበቃል 66
- የባንክ 1 1 ክፍያ 3% - በሃሮልድ ዕድሜ 67 ያበቃል
- የባንክ 2 ገንዘቤ 3.5% - በሃሮልድ ዕድሜ 68
- ቢዝነስ 3 3.75% መክፈል - በሃሮልድ 69 ዕድሜ ያበቃል
- የ 10 ዓመት የአበል ተከፈለ 4% ክፍያው - በሃሮልድ ዕድሜ 70 ያበቃል
- Bond 4 4% መክፈል - በሃሮልድ ዕድሜ 71 ነው
- Bond 5 ለ 4.1% መክፈል - በሃሮልድ ዕድሜ 72 ያበቃል
- የባንክ 6 ወጭ 4.15% - በሃሮልድ ዕድሜ 73 ነው
- Bond 7 7% ክፍያ - በሃሮልድ ዕድሜ 74
አስፈላጊውን የ $ 50,000 ዶላር ለማቅረብ እንዲቻል ከዚህ በታች ባለው ሰንጠረዥ በመጠቀም, በሃሮልድ ዕድሜ 60 ውስጥ የሚያስፈልገውን መዋዕለ ንዋይ ለማሟላት (ትርፍ ወለድን ጨምሮ) ለመጠየቅ አስፈላጊውን መዋዕለ ንዋይ አሳየሁ.
- ሲዲ 1 ተከፈለ 2% - $ 45,286
- ሲዲ 2 ክፍያ 2.5% - $ 43,114
- ማስያዣ 1 1 ክፍያ 3% - $ 40,654
- Bond 2 paying 3.5% - $ 37,970
- Bond 3 ክፍያ 3.75% - $ 35,898
- 10 ዓመት ተከፈለ 4% - $ 34,601 ክፍያ
- Bond 4 4% - $ 32,479
- ማስያዣ 5 ለ 4.1% - $ 30,871
- Bond 6 paying 4.15% - $ 29,471
- Bond 7 7.2% - $ 28,107
ጠቅላላ ድምር: $ 358,451
ሃሪ እና ሳሊ አንድ 401 (k) እና ሌሎች የቁጠባ እና የኢንቨስትመንት ሂሳብ $ 600,000 ዶላር እንዳላቸው እናስብ. ከላይ ከተጠቀሱት የጊዜ ክፍሎችን ለመሸፈን (ከጡረታቸው የመጀመሪያዎቹ አስር አመታት ጋር ሲነፃፀር) ከ 241,549 የአሜሪካ ዶላር በላይ እንዲወጣላቸው ተደርጓል. ይህ የቁጠባ እና የመዋዕለ ነዋይ ክፍሎቹ ለ 15 ዓመታት አስፈላጊ አይሆኑም. ሁሉም በቅናሽ ዋጋ (በአስፕሪክ የኢንዶም ኢንዴክሽን መልክ መልክ) ካስቀመጡት, 8% ተመላሽ መጠኑን በመቁጠር ወደ 766,234 ዶላር ያድጋል. ይሄንን የበጎ አድራጎት ክፍፍል ብለን የምጠራው. የእድገት ክፍሉ በደንብ በሚሰራባቸው ዓመታት ውስጥ አንዳንድ እሴቶቻቸውን ይሸጡና የጊዜ ወሰኖቻቸውን ይሸፍናሉ. ይህንን በማካተት በየጊዜው ከ 7 እስከ አሥር ዓመት ድረስ መቆየት ይችላሉ. በጥሩ አመታት እድገትን ለመሸጥ አመቺነት አላቸው እናም መጥፎ ዓመት ሲመጣ መልሶ ለመመለስ ጊዜ ይሰጣቸዋል.
ስለ እነዚህ ስሌቶች ማስታወሻዎች
በነዚህ ስሌቶች ውስጥ ሁሉንም ወለድ ተቆጥሮ በተገቢው መጠን እንደገና ሊታደስ ይችላል ብዬ እገምታለሁ. በእርግጥ በተግባር ግን የማይቻል ነው.
በተጨማሪም, እኔ የዋጋ ግሽበት አይደለም. በእውነቱ, ሃሪ እና ሳሊ ዛሬ $ 50,000 ዶላር የሚገዙትን ተመሳሳይ እቃዎች እና አገልግሎቶች ለመግዛት በአምስት ዓመት ጊዜ ውስጥ ከ 50,000 ዶላር በላይ ያስፈልጋቸዋል.
የሚያስፈልገውን $ 50,000 በየዓመቱ ለ 3 ዓመታት ያህል በ 3% እንዲጨምር ማድረግ, ከዚያም በሚቀጥለው ጊዜ ለሚካሄደው የኢንቨስትመንት ተመላሽ በማድረግ ቅናሽ ማድረግ እችላለሁ. ስለራስዎ ፍላጎቶች እና የዋጋ ግሽበትን ግምት መሰረት በማድረግ ሂሳብን ማካተት ይኖርብዎታል.
ሃሪ እና ሳሊ እስከ 70 ድረስ የማኅበራዊ ዋስትናቸውን ማስጀመር ሲጀምሩ የገቢዎቻቸው ፍላጎታቸው በየዓመቱ በትክክል $ 50,000 ዶላር ላይሆን ይችላል. ምናልባት ቀደም ሲል በማኅበራዊ ደኅንነት የሚሰጠውን ከፍተኛ መጠን ከጨመሩ በኋላ ከዚያ ያነሱ ሊሆኑ ይችላሉ. ይህንን ለማድረግ ለመንገዴ እና የእነርሱን ኢንቨስትመንት እንደፍላጎታቸው ለማሟላት የጡረታ ገቢ እቅድ የጊዜ ገደብን መጠቀም ይችላሉ.
የጊዜ መከፋፈል ጥቅሞች
የጊዜ ክፍልፋይ አቀራረብን ሲጠቀሙ, ዛሬም ቢሆን የኤክስፖርት ገበያው ምን እንዳደረገው, ወይም በዚህ ዓመት ምን እንደሚሰራ መጨነቅ አያስፈልግዎትም.
የመዋዕለ ንዋይዎ ፖርትፎሊዮው ዕድገት አስራ አምስት ዓመታት አያስፈልግም.
የጊዜ መለያየት ከተለመደው የንብረት ምደባ ሥርዓት (ሲስተም) ከአካባቢያዊ ወጪዎች (ወጪዎች) ይለያል. ባህላዊ ንብረት ምደባ አቀራረብ (approximate approach approach approach) ምን ያህል አመታዊ ዓመታዊ ግስጋሴ ላይ በመመርኮዝ ምን ምን ምን ያህል የገንዘብ ፍጆታዎ በጥሬ ገንዘብ, ቦንድ, እና አክሲዮኖች ምን ያህል መሆን እንዳለበት ይነግራል. ከዚያም በየዓመቱ (ወይም በየወሩ) የጡረታ ገቢ ፍላጎቶቻችሁን ለማሟላት ብዙውን ጊዜ የእያንዳንዱን የንብረት ክፍል ሽያጭ ለመሸጥ የሚያስችል የሲጋራ ማቅረቢያ ዕቅድ ያቋቁማሉ. ሰዓት-ተኮር አካሄዶችን በየዓመቱ መለዋወጥ ከግብዎ ጋር ምንም ግንኙነት የለውም.
ስለ በሰዓት መከፋፈል ተጨማሪ ይወቁ
በኔ ጽሑፍ በጊዜ ቆይታዎ 10 ደቂቃዎች የተረጋገጠ የትንሹ የትርፍ ጊዜ ትርፍ ጊዜን በመከፋፈል እና ጽንሰ-ሐሳቡን በማብራራት ረገድ አሪፍ ስራዎችን የሚያከናውን ሌላ ጊዜን የሚያሳይ ክፍልን እና የማሳያ መንገድን አቅርቤያለሁ.
በተመሳሳይ ሁኔታ ከእውነታው ጋር የተያያዘ አንድ ጽንሰ-ሐሳብ በባንካኮች ኦቭ በር የተሰኘውን የገንቢን የተለያዩ የመጠራቀሚያ ዘዴዎችን መጠቀም ነው. በእውነቱ በመጽሐፉ ውስጥ በሚገኙ ሀሳቦች እስማማለሁ, ነገር ግን እያንዳንዷን ባልዲ ለመሙላት እንዲጠቀሙበት የሚገቧቸውን ኢንቨስትመንቶች መስማማት አልችልም.