ውስብስብ ጉዳዮች, ይህ የገቢ ፍሰት ለሦስት ያልታወቁ በአንድ ጊዜ መፍታት አለበት.
- የዕድሜ ርዝመት: እስከሚደረግዎ ድረስ ይቆያል .
- ኢኮኖሚ ፍጥነት - የኑሮ ውድነትን ማሟላት አለበት.
- የጤና እንክብካቤ አስፈላጊዎች: - በቅርብ ዓመታት ውስጥ የዋጋ ግሽበት በሦስት እጥፍ ከፍ ሊል ይችላል.
ታዲያ ይህን ችግር እንዴት ትቋቋሚያለህ እና የጡረታ አበልህን እስከምታገኚበት ጊዜ ድረስ የሚቆይበት እንዴት ነው? የቅርብ ጊዜ ምርምርዎችን አሰባስበን እና እርስዎን ለማቃለል አንድ የተዘረዘሩ ዝርዝርን አሰባስበን.
የእርስዎን የሸማች ልማዶች ያስቡበት
እርስዎ ቤት ቤት, ምግብ ወይም ሌላ ነገር ሙሉ በሙሉ ነዎት? በ JP ሞርጋን ውስጥ ያሉ ተመራማሪዎች ከጠቅላላው ህዝብ 75 ከመቶ የሚሆኑት በቢቱዋህ ልምዶች ውስጥ በአግባቡ ይጣጣላሉ.
- ምግብ (28 በመቶ) ከገቢያቸው በምግብ እና በመጠጥ (መግዣ ዕቃዎች ) ይበላሉ.
- የቤት ውስጥ ሰዎች 54 በመቶ የሚሆነውን ከገቢያቸው, የንብረት ግብር, ማደስ እና በቤት ውስጥ ያሉ የቤት ውስጥ እቃዎች, እንደ የቤት እቃዎች እና ገመድ ለገቢው ገመድ ይያዛል. አንዳንዶቹ ከአንድ በላይ ቤቶች ሊኖራቸው ይችላል.
- ግሎፕቶርተሮች ከጠቅላላ ገቢቸው ላይ ሙሉውን ለጉዞ ይሰጣሉ.
አራተኛው ምድብ በትንሽ ቡድን (ከ 65 ዓመት በታች የሆኑ እና ከ 6 በመቶ በላይ የሆኑ) ከጠቅላላው የጤና እንክብካቤ ውስጥ 28 በመቶውን ይይዛሉ. በጣም ውድ የሆኑ መድሃኒቶች ወይም ሌላ አስቸጋሪ ሁኔታ ሊኖር ይችላል.
ገንዘብህ እንዴት እንደሚቀንስ አስብ
የትኛውም ዓይነት ገንዘብ ቢያስቀምጡ በዕድሜ እየጨመርክ ያለህ ነገር በዕድሜ እየለወጠ እንደመጣ ማሰብ አለብህ. ካረጀን ሮይ, የጄኤም ሞርጋን የንብረት አስተዳደር ዋና ፀሀፊነት አዛዥ ካትሪን ሮይ እንደገለጹት ዕድሜዎ ሲያድግ ወጪዎቻችሁ እየቀነሱ ይሄዳሉ. ይህ ደግሞ የዋጋ ግሽበትን ግምት ውስጥ ማስገባት ይባላል. ሮይ እንዲህ ብሏል: "ዋጋዎች እየጨመሩ ቢሄዱም እንኳ የምታሳልፉት ገንዘብ እየጨመረ ነው. ለምሳሌ, ከ 55 እስከ 64 ዓመት የዕድሜ ክልል ውስጥ ያሉ አማካይ ቤተሰቦች በዓመት $ 51,000 ዶላር ይወጣሉ. ከ 65 እስከ 74 አመት እድሜ ያላቸው ሰዎች ወደ 45,000 የአሜሪካ ዶላር, እና እነኝህ 75 ሰዎች-በተጨማሪም 34,000 ዶላር. ካንደ-ገብ-ምድብ, ከልጆች ስጦታ, ስጦታዎች (አህ, የልጅ ልጆች) እና ጤና ጥበቃ በስተቀር ለጡረታዎ የሚያወጡ ወጪዎች. በቦስተን ኮሌጅ ውስጥ የማገገሚያ ምርምር ማዕከል እንደገለጸው ከሆነ ዕድሜው ከ 85 ዓመት በላይ በእጥፍ ይበልጣል.
የማካካሻ ዕቅድዎን የካሳ ክፍያ ያካሂዱ
የት እንደሚወድልዎ ለማሰብ ሀሳብዎን አሁን ያለውን የገንዘብ አወጣጥ ሁኔታ ይመልከቱ. ከእዚያም በዚያ አካባቢ ውስጥ የወደፊት ወጪዎን ለማቀድ ጊዜ ያሳልፉ. ለምሳሌ, የቤት ባለቤቶች ብድርን መክፈል መቻላቸው እና / ወይም ደግሞ ዝቅ ማለታችን ትርጉም የሚሰጥ ከሆነ መመልከት አለባቸው. ሮይ እንዲህ ብሏል: "ዕድሜያቸው 65 ዓመት ከሆኑት ውስጥ 45 በመቶ የሚሆኑት አሁንም ብድር ያስፈልጋቸዋል.
"በአብዛኛው ዝቅተኛ የወለድ ምጣኔ ስለነበራቸው ወይም ፍትሃዊነት ስለጎደላቸው የመብቶች ግምገማ (እና ገንዘብን መዋዕለ ንዋይ ማድረግ) ስለሚያደርጉት ነው. ጡረታ ከመውጣቱ በፊት ዘመናዊ እንቅስቃሴ ሊሆን ይችላል. አሁንም አንድ ቦታ መሸጥ, ሌላ መግዛትን, ወደሌላ መንቀሳቀስን እና ለአዲሱ ቦታ መሸጫ ዋጋን ዝቅ ሊያደርገው አይገባም, በሂውተኒቲ ኢንቬስትሜንት የጡረታ ምርቶች ምክትል ፕሬዚዳንት የሆኑት ኬን ሄቨር. "አብዛኛውን ጊዜ ሰዎች እነዚህን ነገሮች ሲያደርጉ ስለሚያስከፍለው ወጪ በጣም ያስገርማቸዋል.
የግሎለቶርደር ሰዎች, ዕድሜዎ እየገፋ ሲሄድ ከእንቅፋቱ አይወገዱም. በእርግጥ በጉዞዎ ላይ ላለፉት 75 አመታት ለጉብኝት ወጪዎች በከፍተኛ ሁኔታ የተቀመጠ በመሆኑ ለጉዞዎችዎ የተለያየ የውሃ እቃዎችን ማስቀመጥ ብልህነት ነው.
ለእነዚያ ምግብማዎች? ምንም እንኳን የመጠጫ ዕቃዎቻቸው ገበታዎቹ ላይ ባይገኙም, በሌሎች ቦታዎች, ከመጠን በላይ የተጣራ ብድሮች እና ዝቅተኛ የንብረት ግብር ክፍያዎች ያሉባቸው ናቸው. ተመራማሪዎቹ ለብቻ ይበላሉ.
ለጤና እንክብካቤ በተናጠል ለሂሳብ
Fidelity Investments እንደሚጠቁሙት ዕድሜያቸው 65 ዓመት የሆናቸው ባልና ሚስት ጡረታ የሚገቡት ዕድሜአቸው በህይወት ዘመናቸው የጤና ክብካቤ ወጪዎችን ለመሸፈን $ 260,000 ዶላር (የዛሬው ዶላር) ያስፈልገዋል, እንዲሁም ለረጅም-ጊዜ እንክብካቤዎች ተጨማሪ 130,000 ዶላር ለመክፈል. እነዚህ ትልቅ ቁጥሮች ናቸው, ስለዚህ ዓመታዊ ወጪዎችን ለመረዳት ይረዳዎታል. ለምሳሌ ባለፈው ዓመት, በተለምዶ ሜዲኬር (Medicare) ላይ የ 65 ዓመት ልጅ በአማካይ የ $ 4,660 ዶላር ወጪ ያደረገ ሲሆን ይህ ቁጥር በየዓመቱ በግምት 6 በመቶ እየጨመረ ይገኛል. የተለያዩ የገንዘብ መጠጦችን ለምሳሌ - ምናልባት በጤና መዝገቦች ሂሳብ ውስጥ - እነዚህን ፍላጎቶች ለማሟላት. ሮይ እንዲህ ብሏል: "እንደ [የተለያዩ] ዝርዝር ዕቃዎች ያላቸው ግለሰቦች እነዚህን ወጪዎች መወጣት እንደሚችሉ እንገነዘባለን.
ቀረጥ ለመቆጣጠር እቅድ ማውጣት
በ Fidelity Journey ውስጥ ወደ ጡረታ ጥናት ውስጥ የተከፈተ ሌላ ትልቅ የአይን ኦፕሬተር ታክስ-ቀዳሚ ነው. ቅድመ-ጡረታ, አብዛኛዎቹ ሰዎች ከደሞዝዎቻቸው ላይ ግብር መክፈል ይጠበቅባቸዋል. ከዚያ ተመላሽ ያደርጉላቸዋል, ምናልባት ተመላሽ ገንዘቡን ሊሰጡ ይችላሉ, ምናልባት ክፍያ ይፈጽሙ እና በቀጣዩ ዓመት ይንቀሳቀሳሉ. ድህረ-ጡረታ - አብዛኛዎቹ የጡረታ አበል በግብር የማይከፈል ስለሆነ - ግብር ለመቆጣጠር ወጪ ይሆናል. ሄበርት ይህንን ችግር ለመፍታት ሶስት ነገሮችን አድርግ.
እሷን ከማውጣትዎ በፊት ቀረጥ በመክፈል በየሦስት ወሩ እንዲከፍሉ ስለሚያስገድዱ ቀጠሮ ይያዙ. ታማኝነት ከአይሮ ስርጭቶች ላይ በ 10 በመቶ መጀመሪያ ላይ ታክስ ይከፍላል, ግን ከመረጥክ ያንን ጨርሶ እንዲጨምር ይፈቅድልዎታል.
የግብር ተመንዎ አሁን ካለው ጊዜ በጡረታ ላይ ከፍ ያለ መሆን አለመሆኑን ያስቡ. እንደዚያ ከሆነ, የተወሰነ ገንዘብ ወደ Roth IRA (ወይም Roth 401 (k)) በማካተት ወይም በመለወጥ.
በቡድኑ ውስጥ በባልቴሪ ጡረታ ገንዘብ ለመሳብ በየትኛው ባክቴሪያ ውስጥ ይግቡ. በአጠቃላይ, ሂቨርስ እንዲህ ይላል, በመጀመሪያ ቀረጥ ከከፈሉበት ገንዘብ ላይ መውረድ የሚሄደው መንገድ ነው.
ለትንሽ "ምን-ያሮች" እቅድ
ከጡረታቸው በኋላ የድንገተኛ ችግርዎ ምን ይሆናል? ወደ ወርሃዊ ሂሳብዎ ለመክፈል የሚጠቀሙበት ገንዘብ ወደ ሂሳብዎ እንዲቀይር ምክር ይደረግ ነበር. ችግሩ እንደ መኪና ጥገና, የአስቸኳይ ቀዶ ጥገና እና የመሳሰሉትን ያልተጠበቁ ወጪዎች ለመቆጣጠር የሚያስችል በቂ የማድረግ ሁኔታ ላይሆን ይችላል. ሮይ እንዲህ ብሏል: "ከጊዜ ወደ ጊዜ የመጠባበቂያ ክምችት መቋቋሙ ትክክለኛ መፍትሔ እንደሆነ እናስባለን.
ስለዚህ የድንገተኛ አደጋ ጊዜዎ በጡረታ ጊዜ ምን ያህል ትልቅ መሆን አለበት? በስራ ህይወትዎ ውስጥ የዲፕሎማ ደንብ ከ 3 እስከ 6 ወር የወለድ ወጪዎችን ለመያዝ ዕቅድ ማውጣት ነው, ነገር ግን ለጡረተኞች ተመሳሳይ ድንጋጌ የለም. በምትኩ, በማይታወቅ ያልተጠበቁ ድንገተኛ ሁኔታዎች ውስጥ ምን ያህል ሊያነቃዎት እንደሚፈልጉ ለመቁጠር ያቁሙ, እና ያንን መጠን በገንዘብ እና በተቀማጭ ገንዘብ ውስጥ ያስቀምጡ. ገንዘቡን በሚጠቀሙበት ጊዜ - ገንዘቡን ሲተካ እና በድጋሚ በመሙላት ላይ - እንደገና መተካትዎን እርግጠኛ ይሁኑ.
ለረጅም ጊዜ ወጪዎች ዕቅድ
የሰራተኛ ጥቅሞች የምርምር ተቋም ዳይሬክተር የሆኑት ጃክ ቫንዴዬይ "በአብዛኛው ለተወሰነ ጊዜ በነርሲንግ ሆም ውስጥ ቢቆዩ [የፋይናንስ ተፅዕኖዎች] በጣም የከፋ ነው" ብለዋል. በሚሊዮን የሚቆጠር ዶላር በንጹህ ንብረት ውስጥ ከሌለዎት, እነዚህን ወጪዎች ከኪስ ውስጥ መክፈል የማይቻል ነው. ለዚህም ነው የፊድቴል ሞዴል በእነሱ ላይ የመክዳት ሀሳብ እንዳለው. ቫንደርሂዬ የብቃት የቋሚነት ዋስትና ውል ወይም QLAC («q- lack » ይበሉ) የሚል ሃሳብ ያቀርባል . እነዚህ ከ IRA ወይም ሌላ በተጠቀሰው የጡረታ ዕቅድ ውስጥ የሚገዙትን የተዘዋዋሪ አበል ናቸው. ወደ $ 125,000 ወይም 25 በመቶ የሚሆነው ቀሪዎ ወደ QLAC (አነስተኛው ቢሆንም) እና አነስተኛ መጠን ባለው የማሰራጫ መስፈርቶች ውስጥ ይህ መጠን እንዳይገለጽ ማድረግ ይችላሉ. ያቀረቡትን የታክስ ክፍያ መጠን ይቀንሰዋል እና ለረጅም ጊዜ በአንድ ጊዜ ይከላከላል, ምክንያቱም እስከ 15 አመት እስከ 85 አመት ድረስ ወይም እስከ 85 ዓመት ሊዘገይ የሚችሉት የገቢ ፍሰት - እስከሚቆይ ድረስ.
ሌሎች ጡረተኞች እነዚህን ወጪዎች ሲጠቁሙ የ LTC ኢንሹራንስን ይመርጣሉ, ምንም እንኳን ሌሎች አማራጮችም ቢኖሩም. በጣም አስፈላጊው ነገር አሁን እርስዎ ከሚያስፈልጉት ጊዜ በላይ እንክብካቤ ለሚፈልጉበት ጊዜ አስቀድሞ ማቀድ አለብዎት.