የትኛው የተሻለ ነው - ጥንታዊ IRA ወይም Roth IRA?
ይህ ለእርስዎ አስፈላጊ ይሁን አይሁን ከሁለቱ መለያዎች መካከል ያለውን ልዩነት መረዳት ምርጫዎን ቀላል ያደርግልዎታል.
እያንዳንዳቸው በጠቅላላው ፖርትፎሊዮዎ ውስጥ እንዴት ሊገጥሙ እንደሚችሉ የተሻለ ሀሳብ እንዲኖርዎት ባህላዊ IRA እና Roth IRA ን ይመርምሩ.
አካውንት, ንብረቶች አይደሉም
ሁለቱንም ባህላዊ IRA እና Roth IRA ን እንደ ሂሳብ አያያዙ አይነት አስቡ. ብዙ የተለያዩ ንብረቶች ከውስጥ, ከአክሲዮኖች , ከስስሮች , ከሪል እስቴት , ከጋራ ኩባንያዎች እና ከመረጃ ጠቋሚ ገንዘብ ወደ ገንዘብ ገበያዎች እና ተቀማጭ ምስክር ወረቀቶች ውስጥ ይገባሉ , ነገር ግን ይህ በጣም ጥሩ ነው, ኮምፓክት በዚያ መለያ ውስጥ የሚያስገቡትን የገንዘብ መጠን ይወስናል. በየዓመቱ. ይህ የእርዳታ ገደብ በመባል ይታወቃል. ከመረጧቸው የትግበራ አይነቶች IRA በመምረጥ, የታክስ መዘዞች ልዩነት ይኖራቸዋል.
ስለ ባህላዊ IRA አጠቃላይ እይታ
በቀረበው በየዓመቱ በአርሶ አደሩ (IRS) ዘመናዊ የሆኑ ማሻሻያዎች ከተደረጉባቸው የገቢ መጠን ገደቦች የሚያገኙት ግለሰቦች እና ቤተሰቦች በሚሰሩበት ጊዜ ግብር መክፈል ይጠበቅባቸዋል. የመዋጮው ወሰን "መሰረታዊ" የእርዳታ ወሰን እና 50 አመት ወይም ከዚያ በላይ የሆኑ ሰዎች ሊጠቀሙባቸው የሚችላቸው "የተጠቂው" የአባልነት ወሰን ያካትታል. ለምሳሌ, እ.ኤ.አ. በ 2017 መሰረታዊ አስተዋፅዎ ገደቡ 5,500 ዶላር እና የተራዘመ የተቆረጠው የገንዘብ መጠን 1,000 ዶላር ነበር ስለዚህም አንድ ሰው 52 አመት እና እንደ አንድ ባህላዊ IRA ብቁ የሆነ ግለሰብ 6,500 ዶላር ለሱ ወይም ለሷ ሂሳብ መስጠት ይችላል.
ገንዘቡን በታህሳስ IRA ውስጥ በተቀመጠበት አመት ውስጥ, ደንቦቹን እስከተከተሉ ድረስ በማናቸውም ያወጡትን የኢንቨስትመንት ትርፍ ላይ ግብር አይከፍሉም. ይህ ማለት በካፒታል ትርፍ እና በፋዮች, ወለድ እና በኪራይ ላይ ታክስን አይጨምርም ማለት ነው. በሂሳቡ መከላከያ ገደብ ውስጥ እስካሉ ድረስ በሚሊዮኖች በሚቆጠር ዶላር ትርፍ ውስጥ ቢገኙም የፌዴራል, የመንግስት እና የአከባቢ መስተዳድርዎች ምንም ፋይዳ አይኖራቸውም. ገንዘቡን ካነሱ በኋላ ገንዘቡን ብቻ ታክስ ይከፍላሉ.
የቅድመ ወሊድ ጥሰት ቅጣት ሳይከፍሉ ዕድሜዎ 59.5 ዓመት ዕድሜ ላይ ካለው Traditional IRA ሒሳብዎ እንዲከፍሉ ማድረግ ይችላሉ. በእነኝ ሁሉ ወጪዎች ላይ ለመክፈል መጀመር እና ቀረጥ መከፈል ይኖርብዎታል. ገንዘቡ በተሰጠበት ጊዜ በ 70.5 ዓመት እድሜ ላይ ግብር መክፈል ስለነበረ ቀሪው ግብር ተመላሽ ይደረግልዎታል ምክንያቱም ቀረጥ ውስጥ ብዙ ገንዘብ ማጠራቀም አይችሉም.
ባህላዊ IRAs እና Roth IRA ዎች በጣም ጠቃሚ የሆኑ የንብረት ጥበቃ መሣሪያዎች ናቸው. ባለሦስት ዓመት የመክሰር ውሳኔ መጠን በየአምስት ዓመቱ የሚስተካከለው በሚያዝያ 1 ቀን 2016 ላይ አንድ ባለሀብት በሁለቱም አይኤፍ አይነቶች ውስጥ እስከ $ 1,283,025 ሊደርስ ይችላል እና ከአበዳሪው አቤቱታዎች ነፃ ነው. ሁለቱም ባህላዊ IRA እና Roth IRA በግለሰብ ባለቤትነት የተያዙ እንደመሆናቸው መጠን ባለትዳሮች ይህንን መጠን በእጥፍ ሊያሳድጉ ይችላሉ. በጋራ በጋራ የተያዘ IRA የለም. የገንዘብ ችግር በሚያጋጥምዎት ጊዜ ከማንኛውም ከባድ ውሳኔዎች በፊት ብቃት ያለው የውድድር ህግ ጠበቆች ምክር ለመጠየቅ ብልህነት ከሚያስከትላቸው ዋና ምክንያቶች አንዱ ይህ ነው. ከሁሉም በጣም የከፋው ነገር የእርስዎን የጡረታ ሒሳቦች ያለቀለት ከግድግዳ ቤቱ መውጣት ይችሉ በነበረበት ጊዜ የመልሶ ማቋቋምን ስራዎን ስለከፈሉ የባህላዊው IRA ወይም የ Roth IRA ሚዛንዎን ያሳዩ.
የ Roth IRA አጠቃላይ እይታ
አንድ የ Roth IRA መዋጮዎች ከታክስ በኋላ ከሚከፈል ዶላሮች ጋር በመሆናቸው በሚሰሩበት ጊዜ ግብር መክፈል የለባቸውም. ነገር ግን ከባህላዊው IRA በተለየ ሁኔታ እና የተወሰኑ ዝቅተኛ ሁኔታዎች ካጋጠሙዎ, ያለፈው ገንዘብ ዕርዳታዎን እንዲከፍሉ ማድረግ ካለብዎት, ቀደምት የገንዘብ ቅጣትን ሳይሰጡት ከትራክም ነጻ ማድረግ ይችላሉ, ምንም እንኳን ገንዘብዎን መተካት የማይችሉ ቢሆንም አንዴ ሂሳቡን ከወጡ በኋላ. ከ 59.5 አመት እድሜ በፊት ከተወሰዱ በ "Roth IRA" ውስጥ ከተመዘገቡት ታሪካዊ አስተዋፅኦዎች በላይ የሆኑ ማናቸውንም የኢንቨስትመንት ዕድሎች ወይም ሌሎች ገንዘቦች ያስከትላሉ.
ባለፉት ዓመታት ገንዘቡ በ Roth IRA ውስጥ ነው, ማንኛውም ያመነጩት ትርፍ ከግብር ነፃ ይሆናል.
ምንም የግዴታ ስርጭት ዘመን የለም. ዕድሜዎ 105 ዓመት የሞላው እና 25 ሚልዮን ዶላር በ Roth IRA የሚቋረጥ ከሆነ እና ቀጣዩን McDonald's ስላገኛችሁ, ሂሳቡን ካወጡ እና ወጪ ካደረሱ ለፌዴራል, ለክፍለ ግዛት, እና ለአከባቢ አስተዲረዳዎች መክፈል አያስፈልግዎትም. በዚህ ደንብ ስር ነው.
ባህላዊ IRA ን የሚሸፍኑት ተመሳሳይ የደንብ መተማመኛዎች በተጨማሪም Roth IRA ን ይሸፍናሉ.
የግብር ማጎሪያ ጥቅሞች ለ Roth IRA በጣም ጠቃሚ ናቸው ይህም ኮንግረሱ በተወሰኑ ቅድመ-ገደቦች ውስጥ ከተወሰኑ የተወሰኑ ገቢዎች የተላቀቁ ጠቅላላ ገቢ ያላቸው ግለሰቦች እና ቤተሰቦች እንዲገድበው ይገድባል. እነዚህ በየዓመቱ ይሻሻላሉ.
በ Roth IRA የግብር ጥቅም ጥቅም ላይ ለመዋል ብዙ ገንዘብ መጨመራቸው የማይመዘገቡ ብዙ አሜሪካዊያን የጥንታዊ ሩም IRA ተብሎ በሚታወቀው የ "Backdoor Roth IRA" ስልት ውስጥ እንዲሳተፉ ይደረጋል.
የ IRA መለያ እንዴት ለመክፈት እችላለሁ?
Roth IRA እና Traditional IRA ሁለቱም ዓይነቶች ሂሳቦች ናቸው, ኢንቨስትመንት አይደሉም, እናም በብዙ የተለያዩ የፋይናንስ ተቋማት መክፈት ይችላሉ. ወደ ባንክ ወይንም ብድር ዩኒየን ቢሄዱ, የ IRA ዓይነትን ሊሰጡ ይችላሉ ነገር ግን የርስዎ የምስክር ወረቀቶች ብቻ እንዲገቡ ያስችልዎታል.
IRA ን እንደ ቻርልስ ሽዋባ ወይም ስካራጅድ ባሉ የሽያጭ ቀረጥ ኩባንያ ባለቤት ከሆኑ , በይፋ ሊገበይብ የሚችል ማንኛውንም ነገር, እንደ SPDRS ወይም ሰማያዊ- ክሬም አክሲዮኖች የመሳሰሉ ልውውጥ የተደረጉ መረጃዎችን ጨምሮ ወደ ማንኛውም ነገር ማስቀመጥ ይችላሉ. አንዳንድ ለባለቤቶች ፍላጎቶች የጋራ ገንዘቤን የሚጠቀሙ አንዳንድ ባለሃብቶች እንደ Fidelity ወይም Vanguard ያሉ በጋራ የገንቢ ቤተሰቦችን በቀጥታ IRA ሂሳብ ለመክፈት ይመርጣሉ.
ለመጀመር ምን ያህል ገንዘብ ያስፈልገኛል?
ለአንዳንድ IRA ዓይነቶች የመከፈቻ ቀሪ መጠን ሂሳቡን የሚከፍቱት የገንዘብ ተቋም ነው. አንዳንዶቹ ከ 1,000 እስከ 3,000 ዶላር ያስፈልጋቸዋል. የእርስዎን የቁጠባ ቁርኝት ለማሳየት ጥቂት በተወሰነ ጊዜ ውስጥ በወር ውስጥ አነስተኛውን መጠን በመክፈልዎ ጥቂት ገንዘብ ለመጀመር $ 100 ብቻ እንዲጀምሩ ይፈቅድልዎታል.
ሁለት ዓይነት ዓይነቶች አሉኝ?
አዎ, እና በዓመት ውስጥ ተፈፃሚነት ያለው መዋጮ ከአቅርቦቱ በላይ እስከሚሰጥ በሁለቱም ውስጥ ገንዘብን መጨመር ይችላሉ. ለምሳሌ, አንድ የ 37 ዓመት ልጅ በድምሩ 5,500 የአሜሪካ ዶላር ብቻ መዋጮ ባደረገ በአንድ ግለሰብ ላይ በተለምዷዊ IRA ላይ $ 2,000 እና በ Roth IRA $ 3,500 ዶላር ማስገባት ይችላል, ምክንያቱም በድምሩ 5,500 ዶላር ወይም ከዚያ በታች ነው. የመደብሩን ገደብ አልፈቀዱ እና በተወሰነ የጊዜ ገደብ ውስጥ ካልተቀላቀለ, ትርፍዎን የሚቀንሱትን ቀስ በቀስ የሚያጠፋውን ግብ ይገዛል.
በ Roth IRA እና / ወይም ባህላዊ IRA Plus በሥራ ቦታ ጡረታ መውጣት እችላለሁን?
አዎ. W-2 ስራዎችዎንም ይሁን ለራስዎ ይሠራል, ለተጨማሪ የጡረታ ሂሳብ ተጨማሪ አማራጮች አሉዎት. Roth IRA ወይም Traditional IRA ን በየዓመቱ ገንዘብ ከማጠናቀቅ በተጨማሪ በተለምዷዊ 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , ወይም ሌላ ብቁ እቅዶች. እነዚህ በአብዛኛው የራሳቸውን ሌሎች ጥቅሞች ያጠቃልላል, በዚህ ውይይት ላይ በተጠቀሱት አይኤራዎች ላይ ከሚታወቀው የመክሰር ጥበቃ በላይ የሆነ ያለገደብ የመክሰር ውሳኔን ጨምሮ.