ለማንቀሳቀስ ከሁሉ የተሻለ ቦታ መምረጥዎ የ 401 (k) ወይም የጡረታ እቅድዎ
"ቀደም ሲል በቆየሁበት ሥራዬ ላይ መቆየቱ አይቀርም ብዬ እገምታለሁ" አለች.
«ስለዚህ የቀድሞው ኩባንያዎን ማስተዳደር ይቀጥላል?» እኔ ጠየኩ.
"አላውቅም" ስትል መለሰችላት. "እኔ እኮ ይህ ነበር.
ባለፈው ጊዜ እዚያ ላይ ብዙ ገንዘብ ስለሌለኝ ገንዘብ መሰብሰብ ነበረብኝ. ግን አሁን የበለጠ የዳኑ ስለሆንኩ, እዚያው ልሄድ እችላለሁ ብዬ አስቤ ነበር. "
በጠየኩኝ ደስ ብሎኛል, ምክንያቱም የጡረታ ዕቅድዎ ሲመጣ, ግምቶችን ለመገመት አይፈልጉም. አሠሪው በሚያስተዳድረው ድርጅት ውስጥ ምን እየተከናወነ እንደሆነ እርግጠኛ ካልሆኑ ኩባንያዎን ሲለቁ የተወሰነ የደመወዝ ዕቅድ ያውጡ, ማወቅ አለብዎት. የቀድሞ አሠሪዎ ገንዘብዎን ቀጣይነት ባለው መልኩ ማስተዳደር ካላሰቡ በስተቀር, በ 60 ቀናት ውስጥ ውሳኔን መስጠት አለብዎት ወይም በዕቅዱ ውስጥ ያለው ገንዘብ በራስዎ ወይም በሌላ ግለሰብ የጡረታ ሂሳብ በራስሰር እንዲሰራ ይደረጋል. በኩባንያው ለመንቀሳቀስ, ለመልቀቅ, ለእሳት አደጋ ወይም የአኗኗር ለውጥ መለዋወጥ ስራን እየተውዎት ከሆነ ካምፓኒው ከጡረታ እቅድዎ ምን ማድረግ እንዳለብዎ በጣም ግልጽ መሆን አለበት. ለወደፊቱ ምን ማድረግ እንዳለብዎ የራስዎ ነው.
የጡረታ እቅድ አማራጮችን በሚቀይሩበት ጊዜ
ከስራ ስትለቁ, ብዙ ነገሮችን ማድረግ ትችላላችሁ:
- ገንዘቡን ከቀድሞ አሠሪዎ ጋር ትተው መውጣት ይችላሉ - አንዳንድ አሠሪዎች ከ $ 5,000 በላይ ከሆነ ከቁጥጥርዎ ይፈቀድላቸዋል. ሌሎቹ እርስዎ በ 60 ቀን ውስጥ ገንዘቡን ከ 60 ቀናት ውስጥ ለማንቀሳቀስ ያስገድዷቸዋል ወይም እርስዎን ያንቀሳቅሱታል. የቀድሞው አሠሪ ገንዘብዎን በሂሳብዎ ውስጥ እንዲይዙ ከፈቀዱ ግን በአንድ ወቅት ላይ ማለፍ አለብዎት. በእያንዳንዱ ስራዎ አቅራቢያ ዕቅድ ይተውና በሙያውዎ መጨረሻ ላይ በአጠቃላይ በፕሮጀክቱ መጨረሻ ላይ በአጠቃላይ በጠቅላላ በ 401 (ኪ) የመቃብር ቦታዎ ላይ መጨመር ይቻላል . በአሮጌው 401 (k) የኢንቨስትመንት አማራጮች በጣም ልዩ አስገራሚ ካልሆነ በስተቀር ሌላ ቦታ ማግኘት አይቻልም ስለዚህ ገንዘብ ለመንቀሳቀስ የረጅም ጊዜ ዕቅድ ያስፈልግዎታል. የጡረታ ዕቅድዎን ከቀድሞው አሰሪዎ ጋር ለመልቀቅ አንዳንድ የኢንቨስትመንት አማራጮችን ያካትታል, ዝቅተኛ ክፍያዎችን, የአገልግሎት ደንቦችን መለየት, የሙያ መመሪያ እና ከህግ ጥሰት መጠበቅ.
- ገንዘቡን በቀጥታ ወደ አዲሱ የአሠሪዎ ጡረታ እቅድ ያንቀሳቅሱታል - ብዙ አሠሪዎች ወደ እቅዳቸው ሮሎፕ ውስጥ ወደ 401 (k) ወይም በሌላ የሙያ የጡረታ እቅድ እቅዶች ሊመርጡ ይችላሉ . ወደ አዲሱ ሥራ ችሎታዎን እና ልምድዎን ሲቀይሩ የጡረታ ቤታችሁንም ያንቀሳቅሰዋል . ከዚህ እንቅስቃሴ ጋር ምንም ዓይነት የታክስ ውጤቶች ወይም ቅጣቶች የሉም , እና አሠሪህ ወደ ውስጥ እንዲራዘቡ መመሪያዎችን መስጠት አለበት. በአዲሱ ዕቅድ ውስጥ የኢንቨስትመንት አማራጮች እስከሚፈልጉ ድረስ እስካሁን ድረስ የእርስዎን የመቆጠብ ግዙፍነት የሚጠብቀው በጣም ቀላል አማራጭ ሊሆን ይችላል. መልካም, ጤናማ ሚዛን ባለው አዲስ 401 (k) መጀመር ጥሩ ነው. አሠሪዎ ብድር ከሰጠ, ለእርስዎ ሊኖር የሚችል ትልቅ የገንዝብ ገንዘቦች አለዎት (ምንም እንኳን 401k ብድሮች የግድ ባይመከሩም ).
- ገንዘቡን ወደ Rollover IRA መውሰድ እና የራስዎ መዋዕለ ንዋይ ማፈላለግ - Rollover IRA ለእርስዎ የድሮ 401 (k) ና የጡረታ እቅድ የሚሆን ቦታ ነው የሚከፍቱት. የሙያ ደረጃ መውጣቱን ሲቀጥሉ ከሥራ ወደ ሥራ ለመሄድ ሲፈልጉ, Rollover IRA በጣም ጥሩ አማራጭ ነው . ቀጥተኛ መዝለል ሲያደርጉ የቀረጥ ታክስ ወይም የታክስ ቅጣቶች የሉም. Rollover IRAs ደግሞ አክሲዮኖችን , ቦንዶችን , የጋራ ድጎማዎችን , ETFsን , እንዲሁም የሪል እስቴትን ጨምሮ ከማንኛውም የመዋዕለ ንዋይ አፍቃሪ አማራጮችን ያቀርባል. በግጭቱ ወቅት በዚህ ሂሳብ ውስጥ መደበኛ ዕርዳታዎች አይኖርዎትም, ስለዚህም ሂሳቡ ጥቂት ሂደቱን ያጣል. ይሁን እንጂ Rollover IRAs በጣም ተለዋዋጭ ናቸው, ንብረቶቹን ወደ የወደፊት የአሰሪ ዕቅድ ለመመለስ ይችላሉ.
- 401 (k) ገንዘብ መውሰድ እና ሊያሽከረክሩ ይችላሉ - ይህ የአንድ ጊዜ ከፍተኛ ገንዘብ ስርጭት ተብሎ ይጠራል, እና ከሁሉም የተሻለ መጥፎው አማራጭ ነው . በ A ንዳንድ ምክንያቶች, 20% ቀረጥ ይወስዳሉ; E ናም ከ 59 ½ ዓመት በታች ከሆኑ, ተጨማሪ 10% ቅጣትን መክፈልዎ A ይቻልም. የግብር አከፋፈልዎን እና እምቅ እና የክፍለ ሃገር ታክስን ግምት ከግምት በማስገባት የግማሽዎን ግማሽ ያህል ሊያጡ ይችላሉ. ያ ጥሩ ካልሆነ በጡረታ እቅድ ውስጥ ያጠራቀሙትን ገንዘብ እና ገንዘቡን ለማዳረስ የሚወስድበት ጊዜ ያጣሉ.
እነዚህን ሁሉ የማታደርጉ ከሆኑስ?
እንደ የውስጥ ገቢ አገልግሎት ድርጅት , የእርስዎ የቁጠባ ሂሣብ ከ $ 5,000 በታች ከሆነ, ቀጣሪዎ ገንዘቡን ከእቅድ ውስጥ ከማሰራጨቱ በፊት የእርስዎን ስምምነት አያስፈልገዎትም. ይሁን እንጂ በእቅድዎ ውስጥ ከ 1000 ዶላር በላይ ከሆነ እና ለሌላ የስርጭት ዓይነት ከመረጡ, የእቅድ አስተዳዳሪዎ ገንዘቡን ወደ IRA ለማንቀሳቀስ ይጠየቃል.
ይህ አዲስ አሠራር ነው, እናም ኢንቨስተሮች በጡረታቸው ቁጠባ ዕቅድ ላይ ቁርጠኝነትን እንዲያቆሙ ያግዛቸዋል.
የእርስዎ 401 (k) ሚዛን ከ $ 1000 ያነሰ ከሆነ, ሳይታወቀው የአንድ ጭብጥ ስርጭት ሳይታወቀው ይሆናል. ምናልባት $ 1000 ምንም ትልቅ ጉዳይ አይደለም ብለህ ታስብ ይሆናል. ይሁን እንጂ በቅድመ-ቀረጥ ክፍያ ከ 6% እና ከ 10% መካከል በቀጣይ መቀጠል በሚቀጥለው ጊዜ ገንዘቡን ለመገንባት ከቀጠሉ 1000 ድግግሞሽ በፍጥነት ሊያድግ ይችላል.
በአጋጣሚ ድብልቅ ክፍያ ስርጭት ካገኙ ነገር ግን የድሮውን ዕቅድዎን ሲያቋርጡ በ 60 ቀናት ውስጥ ካለዎት, አሁንም ገንዘቡን ወደ አዲሱ የአሠሪ ዕቅድ ወይም ለ Rollover IRA መስጠት ይችላሉ. በግብር ተመላሽዎ ላይ የተከፈለ ማንኛውንም ግብር ወይም ቅጣትን መጠየቅ ይችላሉ. (ይህን ከግብር ፕሮፖዚሽሽን አስቀድሞ መነጋገሩ ጠቃሚ ነው.) 60 ቀናቱ ካለፉ በኋላ, IRS የሚጠቀሰው ብቸኛው ነፃ መዋዕለ ንዋይ የፋይናንስ ተቋም ገንዘቡን በአግባቡ እንዲንቀሳቀስ በሚያደርግባቸው ጉዳዮች ላይ ነው.
መዋዕለ ንዋዩዎ በተለያዩ ሂሳቦች ውስጥ የሚሰሩ ከሆነ, የእርስዎ ኢንቨስትመንት በአንድነት እንዴት እየሰራ እንዳለ አጠቃላይ እይታ ይስጡ. በጣም ብዙ የኢንቨስትመንት መደራረብን ወይም ከመጠን በላይ ወጪዎችን በመፍቀድ ፖርትፎግራዎትን ሚዛን ለመጠበቅ ይፈልጋሉ.
በዚህ ጣቢያ ላይ ያለው ይዘት መረጃ እና የውይይት ዓላማ ብቻ ቀርቧል. የወቅቱ የፋይናንስ ምክር እንዲሆን የታቀደ አይደለም, እናም ለእርስዎ ኢንቨስትመንት ወይም ለግብር ዕቅድ ውሳኔዎች ብቻዎን መሆን የለበትም. ይህ መረጃ በምንም አይነት ሁኔታ በምንም አይነት ሁኔታ በምስጢር ለመወያየት ወይም ለመሸጥ ምክር ይሰጣል.