ከ 401 (k) የወጣውን ገንዘብ ለመውሰድ ያለው ጥቅምና ጥቅም
በአጠቃላይ የጡረታ አዘጋጆች በአገሪቱ ውስጥ ዝቅተኛ ናቸው. በቦስተን ኮሌጅ የሰራተኛ ምርምር ማዕከል እንደሚያሳየው 52 በመቶ የሚሆኑ ለጡረታ ጊዜ የሚዘጋጁ ሰዎች የአኗኗር አላማቸውን ለማላቀቅ አደጋ ላይ ናቸው. ለዚያም ነው በኋለኛው የህይወት ነፃነት ፍንጭ ማየትን የሚፈልግ ማንኛውም ሰው አብዛኛውን ጊዜ " መቆጠብ, ማዳን, ማዳን " ነው.
ነገር ግን በ 401 (k) ብድር በኩል የተወሰነ የጡረታ አበልዎን የመቀበል ፍላጎት ሲገጥሙ ምን ይሆናል?
የወቅቱን የፍጆታ ክፍያዎች ለወደፊቱ ለመክፈል ፍላጎት ካሉት ጋር ሚዛን ለመጠበቅ እየሞከሩ ከሆነ, ከዕዳ መቆጠብ እና ከዕዳ መክፈልን ለመክፈል ቅድሚያ መስጠት ቅድሚያ እንደሚፈጥር ሊሰማዎት ይችላል. የእርስዎ የተገኘው 401 (k) ሚዛን የእርሶ ገንዘብ ነው, እና በ 401 (k) ብድር በኩል የጡረታ ቁጠባዎችዎን ለመክፈል, ቤትን ለመግዛት, ወይም "ለድርጊት የተከሰተ" ክፍያ ለመክፈል ለመፈለግ በጣም ፈታኝ ይመስላል. በተገቢው የድጎማ ምርምር ኢንስቲትዩት (EBRI) መሠረት ከ 401 (k) ብድሮች የተገኙ 20 በመቶ የሚሆኑት በ 2014 መጨረሻ 401 (k) እቅዳቸውን በሂሳብ አያያዛቸው.
401 (k) ብድሮች ሌላ አማራጮች ከሌሉበት ወደ ምልልስ ለመሄድ ምቹ መስሎ ሊታይ ቢችልም, የመጨረሻውን መለኪያ ብቻ መጠቀም ይኖርብዎታል. የጡረታ ዕቅድዎ ብድር ከሰጥዎት, IRS ለመክፈል የሚፈቅድልዎት ከፍተኛው 50% የባለቤትዎ ሂሳብ መጠን, ወይም $ 50,000, ከሁለቱ ያነሰ ነው.
401 (k) ብድር ለመውሰድ የመወሰን ውሳኔ የወደፊት ጡረታዎ ላይ ሊኖር ይችላል. ስለሆነም ከ 401 (k) ብድር ጋር የተያያዙ ጥቅሞችን እና ጉዳቶችን መገንዘብ ጠቃሚ ነው.
እርስዎ እንዲያዩት የሚያስፈልጉ አንዳንድ ጥቅሞች እነሆ-
የብድር ፍተሻ አያስፈልግዎትም. 401 (k) ብድር በተሰጥዎት በተቀጠረ የባንክ ሂሳብ መጠን ላይ ተመርኩዞ ነው.
ብቁ ለመሆን በሒሳብ ታሪክዎ ላይ መተማመን የለብዎትም. ይህ በተቀራኒ ክሬዲት ወይም በተወሰደ የክሬዲት ታሪክ ምክንያት ብድር እንዳያገኙ ያለምንም ስጋት ገንዘብዎን በቀላሉ ማግኘትዎን ቀላል ያደርገዋል.
በአጠቃላይ የእርስዎ የወለድ ተመኖች በአብዛኛው ከሌሎች ብድሮች እና ከአብዛኛ ክሬዲት ካርዶች ያገኛሉ. አብዛኛዎቹ 401 (k) ብድሮች በአንጻራዊነት ዝቅተኛ ወለድ ተመኖች ሲሆኑ አብዛኛው ጊዜ ከዎል ስትሪት ጆርናል ዋና ዋጋ ጋር (ከሐምሌ 2016 ጀምሮ 3.5%) ጋር የተቆራኙ ናቸው. ይህን ዝቅተኛ-የተመጣጠነ የዋጋ ተመን ከ 15% አማካይ ክሬዲት ካርድ ወለድ ሲያስገቡ በጣም ዝቅተኛ የሆነ የወለድ ወጪዎችን ማየት ይችላሉ. ሌላው ጥቅም ደግሞ እርስዎ ለራስዎ ገንዘብ መሰብሰብ ነው, እና ክፍያዎች ወደ እርስዎ ሂሳብ ውስጥ ተመልሰዋል.
የእርስዎ የብድር ገንዘብ ለገቢ ታክስ አይገዛም (ብድርዎን ካልከፈሉ በስተቀር). 401 (k) ብድር ለመውሰድ ተጨማሪ የገቢ ግብር አይከፍሉም. ይህ የሆነው 401 (k) ብድሮች ታክቲክ ማቋረጥ ስለሆነ አይደለም. ይህ በተለምዶ ከ 401 (k) ከባድ ችግር ለመወጣት የተሻለ አማራጭ ነው. በታሪኩ የገቢ ግብር ቀረጥ ላይ አስከፊ ወጪዎች ታክስ ይደረጋሉ እና ጥቂት ከሆኑ 59 ፐርሰንቱ በታች ከሆኑ በተጨማሪ ተጨማሪ 10% ቅጣትን ይጨምራሉ.
ከሚመለከታቸው 401 (k) ብድሮች አንዳንድ ጥቅሞች እነኚሁና:
ወደፊት በሚመጣው የኢንቨስትመንት ዕድገት ላይ ሊከሰት የሚችል አደጋ አለ. 401 (k) ብድሮች የተደበቀው ዕድል ዝቅተኛ ነው. ለዚያም ነው የ 401 (k) ብድር ውሳኔን በተመለከተ የረጅም ጊዜ ውጤቶችን ማሰብ አለብዎት. ብዙ 401 (k) ብድሮች የ 5 ዓመት ጊዜ አላቸው, አንዳንዶቹ ደግሞ ከ 10 እስከ 15 ዓመት የሚደርስ የብድር ክፍያ ውል አላቸው. በዩኤስ ጥሬ ዕቃዎች ውስጥ ያለው የኢንቨስትመንት እምብርት በታሪካዊ መልኩ ከአምስት አመት የጊዜ ገደብ አንፃር አዎንታዊ ነው. ለምሳሌ, ከዚህ መሣሪያ በተሻለ መልኩ የ S & P 500 ከ 1928 እስከ 2014 ባለው ጊዜ ውስጥ ባሉት 5 ዓመታት ውስጥ 87.4% ተጨምሮ አዎንታዊ መሻሻል አሳይቷል ( ፍንጭ: 21,502 የማስቻል ጊዜዎች).
በጣም አስፈላጊ በሆኑ የፋይናንስ ውሳኔዎች ረገድ የኋላ መስተዋቱን መመልከቴ ፈጽሞ ጥሩ ሀሳብ መገንዘብ የለብዎትም.
እንዲሁም የእርስዎ የብድር መጠን በአጠቃላይ በእርስዎ የመዋዕለ ንዋወቱ ፖርትፎሊዮ ላይ መጠንም አይደለም ወይም ወግ አጥባቂ ኢንቨስተር ካላችሁ የጠፉትን የኢንቨስትመንት ትርፍ የማግኘት ዋጋ በጣም አሳሳቢ መሆኑን ያስታውሱ.
የእርስዎ 401 (k) የብድር ክፍያዎች በቀጥታ ከደመወዝዎ ውስጥ እንደ ታክስ ቅናሽ ይቀንሳል. በ 401 (k) የብድር ክፍያ በኩል የሚደረግ የሰራተኛ አሰራር አብዛኛውን ጊዜ እንደ ማራኪ ባህሪ ይታያል. ይሁን እንጂ ተጨማሪ ብድሮች በርስዎ የመንጃ ቤት ክፍያ ላይ ተጽእኖ ይኖራቸዋል እና በተከለሰው በጀትዎ ውስጥ መካተት አለባቸው. አንዳንድ ጊዜ እነዚህ ተጨማሪ ክፍያዎች ሰዎች የ 401 (k) እቅዳቸውን እንዲቀንሱ ያስገድዷቸዋል, ይህም በጊዜ ሂደት በአሠሪው ትከሻ እና ዝቅተኛ የጡረታ ወጪ እቅዶች ውስጥ ይጎድላል. የደሞዝ ቅነሳዎችዎ ለውጦችዎ አስቀድመው ለክፍያ መቀየር ዝግጁ ስለመሆኑ ለማረጋገጥ ለግል ወጪዎችዎ እቅድ መገምገም አለበት. የብድር ክፍያዎ የ E ለት ኑሮዎን ለመክፈል E ንዳይችሉ ወይም ሌላ E ዳ E ንደ ግዴታው E ንደ ሞርጌጅ ወይም ተሽከርካሪ ብድር E ንዲከፍሉ A ይፈልጉትም.
የእርስዎ 401 (k) ብድር የወደፊቱ የትራንስፖርት ራስ ምታት ሊሆን ይችላል. አሠሪህን ከለቀቁ እና ብድርህን ካጣህ ታክስን እና ቅጣቶችን ማቆም ትችላላችሁ. ይህ የ 401 (k) ዕቅድ ብድርን የመያዝ ከፍተኛ አደጋ ሊሆን ይችላል. ስራዎን ሲለቁ አሁንም እዳዎን ሊከፍሉ የሚችሉበት ዕድል ካለ ይጠንቀቁ. በአብዛኛዎቹ ሁኔታዎች በ 60 ቀናት ውስጥ የማይከፍሉት ያልተከፈለ የብድር መጠን እንደ ግብር ይቆጠራል እንዲሁም ከ 59 ዓመት በታች ከሆኑ ከግብር ጋር በተያያዘ 10% ይቀጣል.
የተወሰኑ አሠሪዎች ከጡታቸው ከተባረሩ ወይም ብድሩን ከመመለሱ በፊት 401 (k) ብድር በ 60 ቀናት ውስጥ እንዲከፍሉ አይፈልጉም. ስለዚህ ስለ ዕቅድዎ ደንቦች እርግጠኛ ካልሆኑ ከርስዎ ኤች ዲ ኤም ክፍል ጋር ማጣራትዎን ያረጋግጡ. ምንም እንኳን ከስራዎ ከወጡ በኋላ የ 401 (k) የብድር ዕቅድ ቢኖሩም, ታክስ አይኖርም ለማለት በብድር መቆየት አለበት. ለክፍያ ሒሳቦች ያለዎትን የደመወዝ ክፍያ መቀነስ ቀላል በሚሆንበት ጊዜ ቀላል አይደለም.
በክሬዲት ካርድዎ ላይ ሚዛን ለመጠበቅ ፍተሻ ማድረግ ካልቻሉ ብዙ ዕዳዎች ሊያጋጥሙዎት ይችላሉ. አብዛኛዎቹ የፋይናንስ እቅድ አውጭዎች ስለ ገንዘብ አስተዳደር ወይም የእዳ እዳዎች በፍጥነት እንደ መለጠፍ ሲጠቀሙባቸው 401 (k) ብድሮች ሊያስከትሉ ስለሚችሉ አደጋዎች ያስጠነቅቃሉ. በ 401 (k) ብድር ላይ በማካካሻቸው የገቢ ግብር ችግር ምክንያት የብድር ካርድ እና የተጠቃሚ የዕዳ ቅጣቶች ሲጨመሩ ብዙ ሰዎች የሚገጥሙአቸው ትግል ነው. በተጨማሪም ሰዎች የጡረታ ዕዳዎትን ለማጎልበት እና በክሬዲት ካርድ ቁጥሮች እና ሌሎች የእዳ እዳዎች ምክንያት ከተበተኑበት ጊዜ ይልቅ የጡረታ ዕዳዎቻቸውን ለማጎልበት እና የጡረታ ዕዳዎቻቸውን ለማጠናቀቅ ውጤታማ የ "ዕዳ" ብድር እንዲጠቀሙ.
401 (k) ብድር ለርስዎ ጥሩ ሐሳብ ነውን?
በጡረታ ጊዜ በገንዘብ ነጻነት ለመድረስ ለራስዎ የግል ቁጠባዎች ሙሉ በሙሉ መተማመን ያስፈልግዎታል. በአብዛኛው ሁኔታዎች በ 401 (k) ብድር ውስጥ በሚገኙ ሁሉም የተደበቁ ነገሮች ምክንያት የጡረታ ቁጠባዎ ውስጥ ለመግባት መሞከር የለብዎትም. ያ በተገለጸው መሰረት, 401 (k) ብድርን ወደ ፋይናንስ እቅድዎ ለማካተት አንዳንድ ስልታዊ መንገዶች አሉ. የትኛውንም አማራጭ እርስዎ በመምረጥ ጥቅሞችን እና ግፊቶችን በጥንቃቄ ያስቡ እና የወደፊት የጡረታ ዕቅዶችዎን አደጋ ላይ የማይጥል የታሰበ ውሳኔ ይስጡ.