በኩባንያው ዓለም ውስጥ የእርስዎን መብቶች የሚመሩ ህጎች ጥቂት አሉ. በሕግ ሙያ ውስጥ ካልሆኑ, የእነዚህንም ህጎች ጽሁፈን አነብበው ይሆናል. ቢያንስ ህጎችን እና መብቶቻችሁን ማወቅ አለብዎ. በአዲሱ የብድር አገልግሎት ውስጥ የመብትዎን እና የባለ ገንዘቦዎች, አበዳሪዎች እና ሌሎች የንግድ ተቋማት ሃላፊነቶች ለሚከሰቱ ችግሮች እንዴት በአግባቡ ምላሽ መስጠት እንደሚችሉ ያውቃሉ.
የእኩል የብድር ዕድል ህግ
ECOA ነጋዴዎች ከገንዘብ ነክ ያልሆኑ ሁኔታዎች ላይ በመመርኮዝ ከሰዎች ወይም ከንግድ ድርጅቶች አድሎ እንዳያደርጉ ይከላከላል. ECOA ለተጠቃሚዎች እና ለንግድ ድርጅቶች ከሚተገበሩ ጥቂት ደንበኛ ህጎች ውስጥ አንዱ ነው - አብዛኛዎቹ ለተጠቃሚዎች ብቻ ነው የሚተገበሩት. ECOA እንደሚለው አንድ አበዳሪ እርስዎ በሚከተሉት ሁኔታዎች ላይ ተመርኩዞ እርስዎን ከመተግበሩ ወይም ከማጭበርበርዎ ሊያግድዎ አይችልም:
- ዘር
- ቀለም
- ሃይማኖት
- የጋብቻ ሁኔታ
- ዕድሜ (ውል ለመፈረም ገና ልጅ እስካልሆኑ ድረስ)
- አመልካቹ የህዝብ ድጋፍን ይቀበላል
አበዳሪዎች ይህንን መረጃ በተወሰኑ ሁኔታዎች ሊጠይቁ ይችላሉ ነገር ግን መረጃው ሊሰጥ አለመቻሉን ለመወሰን ጥቅም ላይ ሊውል አይችልም እና ተቀባይነት ያገኙ አመልካቾችን ለመወሰን ጥቅም ላይ ሊውል አይችልም. ለምሳሌ, አበዳሪዎች በአመልካች ዕድሜ ላይ በመመርኮዝ የወለድ ተመኖች አይሰጡም.
ECOA የመረጃ ኩባንያዎች በአመልካች የትዳር ጓደኛ ሊጠይቁ የሚችሉት በአንዳንድ ሁኔታዎች ላይ ብቻ ነው, እንደ የጋራ ማመልከቻ , የባለቤትዎ ገቢ ላይ ሂሳቡን ለመክፈል በሚፈልጉበት ጊዜ, ወይም በማህበረሰብ ንብረት ሁኔታ ውስጥ ያሉ አመልካቾች.
አበዳሪው አመልካች ከባለቤቷ ወይም ከባሏ ተለይቶ ስለመጠየቅ አይፈቀድለትም. ቃላትን, ያላገባ, እና የተለዩትን ቃላት ብቻ መጠቀም ይቻላል.
ECOA በተከታታይ ብድርን እና እንደ ብድር አስመጪዎች የመሳሰሉ ለድርጅቶች የገንዘብ ድጋፍ ለሚያደርጉ የንግድ ተቋማት ሁሉ ይሠራል.
አነስ ያለ አመጋገብ የማይሰጥዎ ከሆነ ለምን ምክንያቱ የማወቅ መብት አለዎት, ነገር ግን ውሎቹን ሲቀበሉ ብቻ ነው.
በ ECOA መሠረት አበዳሪዎች የብድር ጥያቄ ውድቅ የተደረገላቸው አመልካቾች ማብራሪያ እንዲላክላቸው ያስፈልጋል. መግለጫው ውሳኔው በተሰጠ በ 60 ቀናት ውስጥ መቅረብ አለበት, ውሳኔም የተወሰኑ ምክንያቶችን ማካተት አለበት.
ትክክለኛው የክሬዲት ሪፖርት ሕግ
FCRA የሸማች የብድር መረጃ እንዴት እንደሚሰበሰብ እና ጥቅም ላይ እንደሚውል ይገልፃል. እንደ Equifax, Experian, and TransUnion የመሳሰሉ የብድር ቢሮዎች እና ሌሎች ሸማቾች ሪፖርተሮች ይገዛል.
በ FCRA ሥር, በሚጠየቁበት ጊዜ የዱቤዎን ሪፖርት የመከለስ መብት አለዎት. ከእያንዳንዱ የሸማች ሪፖርቶች አንዱን የብድር ሪፖርትዎን አንድ ነጻ ቅጂ ማግኘት ይችላሉ. ( ሶስት ዋና የብድር ተቋማት ቢሮዎች ዓመታዊ የክሬዲት ሪፖርታችሁን በ YearCreditReport.com የሚገኘውን.
እርስዎ ትክክሇኛ ክሬዲት ሪፓርት የማግኘት መብት አሇዎት እና እርስዎ በሚሟገቱበት መረጃ ሊይ መገሇጽ ከሚያስፇሌጉ ብዴር ቢሮዎች ጋር ስህተቶችን ሉፇቱ ይችሊለ. ሙግትዎን ካገኙና ምርመራውን ካገኙ በኋላ, የብድር ቢሮው ትክክል ያልሆነ መረጃን ያስተካክሉ ወይም ይሰርዙ.
በመረጃው አይነት ላይ ተመስርቶ, ከሰባት እስከ አሥር ዓመት ባለው ጊዜ ውስጥ ከሰፈረው የሂሳብ ሪፖርትዎ ውጭ ያሉ አሉታዊ መረጃዎችን ማስወገድ አለበት.
በተጨማሪም FCRA መረጃ ለክሬክተሮችና ለሸማቾች ሪፓርት ወኪሎች ሪፖርት ለሚያደርጉ ኩባንያዎች መመሪያ ይሰጣል.
እነዚህ ኩባንያዎች ትክክለኛ መረጃን ሪፖርት እንዲያደርጉ አይፈቀድላቸውም, አሉታዊ መረጃ ለክልል ቢሮዎች ሪፖርት ተደርገዋል ብሎ ለክፍለ ማስታወቅ ያስፈልግዎታል. ከዚህ በፊት ለኩባንያው ቢሮ የተሰጠውን ትክክለኛ ያልሆነ መረጃ ማዘመን አለበት. የማንነት ስርቆት ውጤት.
የክሬዲት ሪፖረትዎን ማን እንዳገኘ የማወቅ መብት አለዎት. ይህ መረጃ በራስዎ ወደእርስዎ አይላክም, ነገር ግን በእርስዎ የክሬዲት ሪፖርት ውስጥ በተለየ (ጥያቄዎች) ክፍል ውስጥ ይካተታል.
በእርስዎ ክሬዲት ውስጥ ያለ መረጃ በእርስዎ ላይ ጥቅም ላይ እንደዋለ የማወቅ መብት አለዎት. በዱቤ-አግባብነት ያለው መተግበሪያዎ ላይ ካደረጉት እና በእርስዎ ክሬዲት ሪፖርት ላይ ባለው መረጃ ምክንያት እርስዎ ተወስደው ከሆነ ደንበኛው እርስዎን ማሳወቅ , እርስዎ የተከለከሉበት ምክንያት እንዲገልጽልዎ, እና እርስዎ በነጻ የማግኘት መብት እንዲኖርዎ ያሳውቁዎታል. በውሳኔው ውስጥ ጥቅም ላይ የዋለው የብድር ሪፖርት.
በ FCRA ስር መብቶዎችዎን የሚጥሱ የንግድ ድርጅቶችን ሊከራክሩ ይችላሉ. በፌደራል ፍርድ ቤት እስከ $ 1,000 ድረስ ወይም ለክፍያው የቀረቡትን የአካል ጉዳቶች ማስገባት ይችላሉ.
የ Fair Debt Collection Act Practices Act
የ FDCPA በቀጥታ በርስዎ ክሬዲት ላይ አይመዘገብም , ነገር ግን በሶስተኛ ወገን እዳ ሰብሳቢዎች (በእርስዎ ክሬዲት ላይ አንዳንድ ተጽእኖ ያላቸው) እዳ ከርስዎ እዳ ሲሰበሰቡ ሊያደርግ ይችላል. ሕጉ ለንግድ እዳዎች ሳይሆን ለግል ዕዳዎች ይሠራል. FDCPA ዕዳ ሰብሳቢው በየትኛውም ክፍለ ሀገር ውስጥ ቢኖሩም, ለሁሉም የሶስተኛ ወገን ዕዳ ሰብሳቢዎች, የሰበሰብ ጠበቆችም ጨምሮ ተፈፃሚ የሆነ ፌደራል ህግ ነው. ብዙ ግዛቶች የራሳቸው የተበደሩ የዕዳ ጫና ህጎች አሉዋቸው
በመጀመሪያ, FDCPA ለሶስተኛ ወገን ዕዳ አሰባሳቢዎች እንደሚተገበር ማወቅ አስፈላጊ ነው, ቀደምት ዕዳውን የፈጠረውን ኩባንያ ሳይሆን.
ዕዳ ሰብሳቢው እርስዎ የሚያውቋቸው ሰዎች - ጓደኛ ወይም የቤተሰብ አባል ከእርስዎ ጋር መረጃን ለማግኘት እንዲችሉ እርስዎን ማግኘት ይችላሉ, ስለዚህ ሰብሳቢው ዕዳቸውን እየሰበሱ እንደሆነ እንዲገልጹ አይፈቀድላቸውም.
የ FDPCA ኮርፖሬሽኑ ሌላ ጊዜ ለመደወል እንዲችሉ ፈቃድ ካልሰጡዎት በስተቀር , የዕዳ ሰብሳቢዎች እርስዎን ማነጋገር የሚችሉበት ጊዜ ከ 8 ሰዓት እስከ 9 ፒኤም መካከል ነው.
ዕዳ ሰብሳቢዎች ለስልክዎ የጽሑፍ እረፍትና መሰል ደብዳቤ በመደወል ጥሪዎ እንዲቆም እርስዎ እንደሚፈልጉ እንዲያውቁ ማድረግ ይችላሉ.
ዕዳዎ ከርስዎ ላይ ሲሰበሰቡ ሀብሳቢዎች የሐሰት መግለጫዎችን, ማስፈራራት, ማዋከብ, ደጋግመው ደውለው እርስዎን ሊያበሳጩዎት ወይም ሊፈቀዱላቸው የማይችሉ ህጋዊ እርምጃዎችን ለመውሰድ ሊያስፈራሩ አይችሉም. መሥራት. ለምሳሌ, አንድ ዕዳ ሰብሳቢ እርስዎን ለመክሰስ ካልተፈቀዱ ወይም እርስዎን ለማሰናዳት ካላሰቡ ሊከሰሱ ይችላሉ ብሎ ማስፈራራት አይፈቅድም.
በ FDPCA ሥር, እርስዎ ያለዎትን መብቶች የሚጥስ ዕዳ ሰብሳቢውን ለመክሰስ መብት አለዎት. ከተከሳሽ የጉዳቶች እና ጠበቆች ክፍያ በተጨማሪ እስከ $ 1,000 ድረስ ሊቀበሉ ይችላሉ.
ስለ አበዳሪ ሕግ እውነታ
TILA የግል የብድር ካርድ እና ብድርን ጨምሮ የብድር ምርት ለሚሰጡ ሸማቾች ምን መረጃ ማውጣት እንዳለባቸው ይገልፃል. ህጉ ለንግድ ወይም ለንግድ ብድር ካርድ እና ብድር አይፈቅድም. በ TILA ስር, አበዳሪው የሚከተሉትን መግለጽ አለበት:
- ዓመታዊ በመቶኛ ተመን
- የፋይናንስ ክፍያዎች, የማመልከቻ ክፍያዎች, የዘግይ ክፍያዎች እና የቅድመ ክፍያ ቅጣቶች
- የገንዘብ ድጋፍ
- የክፍያ ፕሮግራም
- በአጠቃላይ ብድሩን አጠቃላይ የዕዳ ክፍያ መጠን
እነዚህ ዝርዝሮች ለደንበኛው ከማመልከት በፊት ለደንበኛው መሰጠት ብቻ ሳይሆን በሂሳብ አከፋፈል መግለጫዎች በግልጽም መታየት አለባቸው.
TILA ሊከፈል የሚችለውን የወለድ መጠን አይገድበውም, እና ክሬዲት መሰጠት አይፈቀድም አይሰጥም. ለደንበኛው ምን ያህል ብድር እንደሚያስፈልገው ለመጀመሪያ ጊዜ አበዳሪዎችን ብድር ይጠይቃል.
ዓመታት እያለፉ ሲሄዱ ለ TILA ደንበኞች መከላከሉን ቀጥሏል. በ 2009 ክሬዲት ካርድ (CARD) ሕግ ክሬዲት ካርድ ሰጪዎች አዲስ ክሬዲት ካርዶችን ሲያወጡ የክሬዲት መረጃን ለመግለጽ ሕጉ ላይ ከፍተኛ ለውጥ አድርጓል. በዱቤ ካርድ አሠራር ስር ያሉ ሌሎች መስፈርቶች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
- የብድር ካርድ ኩባንያዎች አዲስ የብድር ካርድ ከማስተላለፋቸው በፊት ወይም ቀድሞውኑ ላይ ያለውን የብድር መጠን ከመጨመራቸው በፊት የተጠቃሚውን ችሎታ መመለስ አለባቸው.
- የወለድ መጠን ከመጨመሯ በፊት ለደንበኞች የ 45 ቀን ቅድመ ማሳሰቢያን መስጠት
- ከማብቂያ ቀን 21 ቀናት በፊት የክፍያ አከፋፈል መግለጫዎች ይላኩ
- አነስተኛውን ክፍያ የመክፈል ወጪን እና ዝቅተኛውን ክፍያዎች ዝቅተኛውን መጠን ለመክፈል ስለሚወስደው ጊዜ ይግለጹ
- የካርድ ባለቤቱ ከልክ በላይ-ግምት ግብይቶች እንዲቀነሱ መርጠው ሲገቡ ብቻ የደንበኛው ክፍያ ብቻ ይከፍላሉ
- ለክፍያ ካርድ ለሚመዘገቡ ሸማቾች ምትክ ተለዋጭ ማትጊያዎች, ለምሳሌ ቲ-ሸሚዞች ወይም ስጦታዎች አያቅርቡ
ትክክለኛው የብድር ክፍያ አዋጅ ደንበኞችን ሸቀጦች ተገቢ ያልሆነ የማስከፈል አሰራርን ይከላከላሉ እና ደንበኞች በሂሳብ አወጣጦቻቸው ላይ ስህተቶች በፅሁፍ እንዲከራከሩ የመጠየቅ መብት አላቸው. የሂሳብ አከፋፈል ስህተት በመመርመር ላይ ሳለ, ሸማቹ የተከራካሪውን መጠን መክፈል አይጠበቅበትም, እናም ክርክር በተደረጉ መጠኖች ላይ ለተቀነሰ ተጨማሪ ክፍያ አይቀጣም.
የብድር ጥገና ድርጅቶቹ ህግ
የዱቤ ጥገና ኩባንያ አገልግሎቶችን ለማጠባበቅ የሚያጠኑ ተጠቃሚዎች ህጉ እንዴት እንደሚጠብቃቸው ማወቅ አለባቸው. CROA የእርስዎን ክሬዲት ለማሻሻል ገንዘብ የሚወስድ ማንኛውንም ግለሰብ ወይም ንግድ ነው.
በ CROA ስር የብድር ጥገና ኩባንያዎች ስለ እርስዎ የክሬዲት ታሪክ ለገንዘብ አበዳሪዎችዎ ሊዋሹ አይችሉም. በተጨማሪም ለአሁኑ ወይም ለወደፊት አበዳሪዎች እንዲዋሹ ሊያበረታቱ አይችሉም.
አዲስ የክሬዲት ታሪክ ለማግኝት ብድር ጥገና ኩባንያዎች ማንነትዎን ለመቀየር የተከለከለ ነው.
ኩባንያው ለእርስዎ ስለሚሰጡ አገልግሎቶች ሙሉ በሙሉ ሐቀኛ መሆን አለበት. እነሱ የሚያቀርቡትን ነገር በተሳሳተ መንገድ ማቅረብ አይችሉም.
ከመሰጠታቸው በፊት ለአገልግሎቶች ክፍያ እንዲከፍሉ መጠየቅ የለብዎትም.
ሁሉም የብድር ጥገና ኩባንያዎች የራስዎን የክሬዲት ሪፖርት ለመቀበል ያለዎትን መብት ዝርዝር እና እራስዎ ትክክል ያልሆነ መረጃ ሙግት የሚገልፅ.
የዱቤ ጥገና ኩባንያው ማንኛውንም አገልግሎት ከመከናወኑ በፊት ኮንትራት ከፈረሙ በኋላ ውል እንዲፈፅም እና የ 3 ቀን የማቀዝቀዣ ጊዜን ይፈቅዳል. ምንም የስረዛ ክፍያ ሳይኖር ውሉን በሶስት ቀናት ውስጥ እንዲሰርዝ ተፈቅዶለታል.
በ CROA ስር መብቶቻችሁን እንዲሰጡ የሚጠይቅዎ ማንኛውም ኩባንያ ህጉን መጣስ ነው. የሚፈርሙበት ማንኛቸውም ማናቸውም አለመክበር ዋጋ የሌለው ነው እና ተፈፃሚ አይሆንም.
ሕጉን የሚጥሱ የንግድ ሥራዎችን መቋቋም
እነዚህን መብቶችን የሚጥሱ ስለ አብዛኞቹ የፋይናንስ ኩባንያዎች ለሸማች የፋይናንስ ጥበቃ ቢሮ አቤቱታ ማቅረብ ይችላሉ. በቂ ቅሬታዎች ቢኖሩ የሲ ኤፍ ሲፒ (CFPB) በኩባንያው ላይ ቅጣትን ወይም ቅጣትን ሊወስድ እና ኩባንያው ሙሉ ወይም ከፊል ተመላሽ እንዲሆን ማድረግ ይችላል.
የፌዴራል የንግድ ኮሚሽን እና የእርስዎ ግዛት ዋና አቃቤ ህግ ወይም ህጉን የሚጥሱ ስለሆኑ ኩባንያዎች አቤቱታ ሊያቀርቡ ይችላሉ.
የመብቶች መበደርዎን ያምናሉ ብለው ካመኑ; መብትዎን የተጣሰ ኩባንያ ላይ ክስ ለመመስረት ሂደቱን ለማጣራት ከጠበቃ ጋር ይማከሩ. ስለ ሌሎች ሸማቾች ጥበቃ ህጎች እና የንግድ ስራ ይወቁ.