በአሮጌ የጡረታ እቅድ ላይ ምን ውሳኔ ማድረግ እንዳለብን መወሰን ያለብን ለምንድን ነው?
በ Deloitte የተካሄደ ጥናት ሁለት ዘጠኝ ሚሊዮን የህዳሴ ወኪሎች በአምስት አመት ወይም ከዚያ ባነሰ ጊዜ ውስጥ ኩባንያቸውን ለመልቀቅ እቅድ አወጡ. ሥራን ሊለውጡ ወይም ሊገቱ የሚችሉት በሁሉም ዕድሜ ላይ የሚገኙ ተጨማሪ ሰራተኞችን ስትዘረዝር, በዚህ ሀገር ውስጥ ብዙ ሰራተኞቻቸውን በቅርቡ ለሚወጡት ለወደፊቱ ሊወስዷቸው ስለሚገባ ውሳኔ ውሳኔ መስጠት አለባቸው. (ለምሳሌ, 401 (k ), 457 ወይም 403 (ለ) እቅድ).
የሥራ ሁኔታን የሚቀይሩ ሰራተኛ ከሆኑና በድሮ ጊዜ የጡረታ ዕቅድ ምን ማድረግ እንዳለብዎት በዚህ ሁኔታ ውስጥ እራስዎ ውስጥ እራስዎን ለማግኘት, የሚከተሉት አማራጮች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
- ሂሳብዎ የት እንዳለው ይተውት (ማስታወሻ: የእርስዎ ቀሪ መጠን ከተወሰነ ደረጃ በላይ ከሆነ, ይህ ብዙ ጊዜ $ 5000 ነው)
- ወደ ቀጣሪዎ ዕቅድ በቀጥታ (ወደ አንድ የአሠሪዎ ዕቅድ አንድ እና ተቀባዩ የሚቀበል ከሆነ) ወይም አዲስ ወይም ነባር IRA ላይ ወደ ሂሳቡ እንዲቀይሩ ያድርጉ
- በአዲሱ አሠሪዎ (ከተቀረበው) ወይም ከ IRA በአልዎት ቀረጥ ሰብሳቢ አማካይነት ቀጥታ የዋለው ቀለል ያድርጉት
- የገንዘብ ማከፋፈል ይውሰዱ
በትክክለኛው መንገድ መጓዝ ሳያስፈልግዎት ያጠራቀሙትን ገንዘብ ከፍሎ ሊያመጣ ይችላል.
ምክንያቶችዎ የት እንዳሉ ለመቆጠብ ምክንያቶች
ብዙ ኩባንያዎች ሥራዎን ከለቀቁ በኋላ የጡረታ ገንዘብዎን በኪሳራዎ እንዲቀጥሉ ያስችሉዎታል. ይህ የመጀመሪያ አማራጭ ምንም እርምጃ መውሰድ ስለማይፈልግ በአብዛኛው ምንም ነገር በማከናወን ይመረጣል. ነገር ግን የ 401 ኪ ቦታዎን መውጣት ሁልጊዜም የመለቂያ ቀድም አይደለም, ምክንያቱም የጡረታ ዕቅድዎን የት እንዳሉ ለመወሰን የሚያስችሉ አንዳንድ ትክክለኛ ምክንያቶች አሉ.
ከቀድሞ አሠሪ ጋር የጡረታ አሠራርዎን የማቆየት አንዳንድ ጥቅሞች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
- የአገልግሎት ደንቦች ክፍፍል -55 ዓመት እስኪሞላ ድረስ ስራዎን ለቀው ወይም ከ 55 ዓመት በኋላ መተው ከጀመሩ ከአሠሪዎ ወደ ጡረታ ጡረታ የወጡ ዕቅድ ማውጣት ይችላሉ.
- የተለመዱ የመዋዕለ ንዋይ አማራጮች- በቀድሞው የአሠሪዎ ጡረታ እቅድ (የኢራንስዌሽን ዕቅድ) ላይ የኢንቨስትመንት አማራጮችን ከወደሙ (ወይም አሁን ምን ማድረግ እንዳለበት እርግጠኛ ካልሆኑ), በመረጃ ላይ ተመስርተው ውሳኔ ለማድረግ ዝግጁ እስከሆኑ ድረስ ሙያዊ ማድረግ ይችላሉ.
- ዝቅተኛ ክፍያዎች- ብዙ የአሠሪዎ ድጋፍ የሰጡ የጡረታ ፕላኖች ተሳታፊዎች ለተቋማዊ አክሲዮኖች የጋራ መጠቀሚያ ክፍሎችን እና በጣም ዝቅተኛ-ዋጋ ማነጣጣያ የገንዘብ ድጋፍ በተለይ ለትልቅ አሠሪዎች ድጋፍ ለሚደረግላቸው ድጋፍ ያቀርባሉ. በቀድሞ ዕቅድዎ ውስጥ በተቋማዊ ደረጃዎች (ማለትም, ዝቅተኛ ወጪ) ወይም ልዩ የኢንሹራንስ አማራጮች (IRA) ውስጥ ሊገቡ ወይም ሊያቆሙ የማይችሉ ከሆነ ያሉበትን በገንዘብ የሚኖሩበትን ቦታ ለመያዝ ያስቡበት.
- የሙያ መመሪያ - ብዙ የጡረታ አቅድዎች እርስዎ ሊጠብቋቸው ከሚገቡ ሸቀጦች ጋር ልዩ የገንዘብ-አያያዝ አገልግሎቶች ይሰጣሉ.
- ለህግ የተከለከሉ ጉዳዮች: አሰሪው በስፖንሰር የተከለከሉ ጡረታ እቅዶች በ IRA ካቀረቡት ይልቅ በፌደራል ሕግ መሠረት የሰራተኛ ጥበቃን ያጠቃልላል.
የወጡን 401 (K) ን ንብረቶች በአዳዲስ አሠሪዎች ዕቅድ ላይ የታክስ እና ቅጣቶችን ማስወገድ
ቀጥተኛ, ወይም ባለአደራ-አደራዳሪን በማጠናቀቅ, ቀረጥ ለመክፈል (እና 10 በመቶ የቅድሚያ ማቃጠል ቅጣት በመክፈል) ከአዲሱ ዕቅድዎ ወደ አዲሱ የአሰሪዎ እቅድ ማስተላለፍ ይችላሉ.
የቀድሞውን የጡረታ ሂሳብዎን ወደ አዲሱ የአሰሪዎ ዕቅድ ማስወጣት ያለው ጥቅማጥቅሞች ቀደም ሲል የተጠቀሱትን ጥቅሞች ከድሮው ዕቅድ ጋር ማካተት አለባቸው. ነገር ግን ከቆሙ በኋላ ከቆዩ በኋላ ተጨማሪ ክፍያዎችን ማሟላት ስለማይችሉ ለአዛውንት የጡረታ ሂሳቦችዎ አነስተኛ ትኩረት መስጠት ቀላል ሊሆን ይችላል. ለአነስተኛ ቀለብ, የድሮ 401 (k) ን ንብረቶችን ወደ አዲሱ ዕቅድዎ ማስተላለፍ የጡረታ ቁጠባዎን ለመከታተል ቀላል ያደርገዋል.
አዲሱ የጡረታ ክፍያ ዕቅድ ተሳታፊዎች ከዕቅድ እሴቱ በጣም ዝቅተኛ ወለድ ዕዳቸውን እንዲወስዱ ከፈቀዱ የብድር ኃይል አለዎት. የድሮውን እቅድዎን በአዲሱ ዕቅድዎ ውስጥ ካወጡበት, ለመበደር የሚችል የበለጠ የትርፍ ካሳ ይኖሩዎታል. (የአንድ ብድር ብድር ገደብ 50% እስከ $ 50,000 ዶላር ይደርሳል, ነገር ግን የእቅድዎን ዝርዝር በተመለከተ ከእቅድ ፕላንዎ ጋር ያረጋግጡ.)
ንብረቶችን በተሳካ ሁኔታ ለአዲሱ ቀጣሪዎ ጡረታ እቅድ ለማንቀሳቀስ መውሰድ የሚገባዎት ጥቂት አስፈላጊ እርምጃዎች እነሆ:
ደረጃ 1: አዲሱ አሠሪዎ የተወሰነ ዕርዳታ እቅድ እንዳለው ወይም እንዳልሆነ ለማወቅ, እንደ ሌሎች 401 (k) ወይም 403 (ለ) የመሳሰሉትን, ከሌሎች ዕቅዶች የሚሸፍን. አዳዲሶቹን የኢንቨስትመንት አማራጮች ሲገዟቸው በጊዜ ተሞሉ እና በርስዎ ፍላጎት እና አለመኖርዎ ለመወሰን የእርስዎን የኢንቨስትመንት ቅጥ ይሙሉ. አዲሱ አሠሪዎ የጡረታ ዕቅድ ባይኖር ወይም የፖርት ፓሬቲቭ አማራጮች በእውነት ይግባኝ ባይሆኑ, በአሮጌው የአሰሪ ዕቅድዎ ውስጥ ለመቆየት ወይም አዲስ ሮሌቨርን IRA በፈለጉት የብድር ዩኒየን, ባንክ, ወይም የመድብሮች ተከራካሪ ኩባንያ ማቀናበር. .
ደረጃ 2: የቀድሞውን የጡረታ መዝገብዎን በአዲሱ የቀጣሪዎ ዕቅድ ውስጥ ማሽከርከር ከወሰኑ በኩባንያዎ ውስጥ ወይም በሀብስ ኤጄን ውስጥ ያለውን ተገቢውን ሰው ያነጋግሩ እና የሮልፕላንት መዋጮ ለመጠየቅ መመሪያ ይጠይቁ. ሂሳብዎን ወደ አንድ IRA ለማሸጋገር ውሳኔ ካደረጉት, ስህተት እንዳይፈጽሙ እና ተጨባጭ የሆነውን ክስተት ለመፍጠር የተወሰኑ መመሪያዎችን ለመጠየቅ IRA ተንከባካቢን ያነጋግሩ. አስቀድመው ከሌለዎት የግለሰብን ጡረታ ሂሳብ ለማዘጋጀት የወረቀት ሥራን መሙላት ይኖርብዎታል. ( IRA Rollover ከመጀመርዎ በፊት ምን ማወቅ እንዳለቦት ይመልከቱ )
የተቀበሏቸው መመሪያዎች በተለምዶ የሚከተሉትን ዓይነት መረጃዎች ማካተት አለባቸው:
- የጡረታ እቅድ ስም ወይም ጠባቂ ስም - የስነ-ስርጭት ክፍያው የሚከፈልበት.
- የእርስዎ መለያ ቁጥር.
- መዋጮውን የት እንደሚልክ ፖስታ ማድረጊያ አድራሻ - ቼክዎን በቼክ ከተቀበሉ.
- የባንክ ማስተላለፍ መመሪያ - ስርጭቱ በኤሌክትሮኒክ መንገድ ሊሠራ ይችላል.
በዊል ሎው መዋጮዎ ላይ ማንኛውንም እርዳታ ከፈለጉ, የሰራተኞች መምሪያ ወይም IRA ባለአደራዎች ሊረዱዎት ይችላሉ.
ደረጃ 3 - ቀጣዩ እንቅስቃሴ የቀድሞውን የአሠሪዎን የሰራተኛ ክፍል ወይም 401 (k) አስተዳዳሪ ማነጋገር ነው. ለመሄድ ዝግጁ ለመሆን ደረጃ 2 ላይ ያገኙትን መረጃ ማግኘት ያስፈልግዎታል. እንደ "የስርጭት አይነት" "ቀጥተኛ መዝለልና " ወይም "ባለአደራ-አመዳይ ዝውውር" መምረጥዎን እርግጠኛ ይሁኑ. ሽግግር እስከ አራት እስከ ስድስት ሳምንታት ድረስ ሊወስድ ይችላል, ነገር ግን የጊዜ ሰሪዎች ይለያያሉ, እና በአስተዳዳሪው መሰረት ትንሽ ጊዜ ሊወስድ ይችላል.
ቀጥተኛ መተላለፍ ከቀረጥ እና ቅጣቶች አንጻር በጣም ምቹ እና ቀላል አማራጭ ነው. አማራጭ አማራጭ, በተዘዋዋሪ በተዘዋዋሪ ሮሎቭ ላይ መድረስ ቀላል ወይም ምቹ አይደለም.
ገለልተኛ የሆኑ ሮሎቶች ለጉዳዩ ቅርጽ ሊኖራቸው ይችላል
በተዘዋዋሪ ሮልቨር ላይ በሚከፈልዎት የሂሳብዎ ቀሪ ሂሳብ ላይ ቼክ ይደርሰዎታል. ሆኖም ግን, በመጨረሻም, በትክክለኛው ቦታ ላይ የማግኘት ሙሉ ኃላፊነት አለብዎት. እነዚህን ንብረቶች ወደ አዲሱ የአሰሪዎ ዕቅድ ወይም ወደ አንድ ኤራ (IRA) ለማንቀሳቀስ የሂደቱን ሂደት ለማጠናቀቅ 60 ቀናት ይሆናሉ.
በዚህ የ60-ቀን መስኮት ውስጥ ሮሌትን ማጠናቀቅ ካልቻሉ እንደገና ለመሸጥ ያልቻሉት መጠን ላይ የገቢ ግብር ታጭተዋል, እና ከ 59 ዓ ም በታች ከሆኑ ከ 10% ቅናሽ ጋር ይጣጣም. ከ 2015 ጀምሮ, ቀጥተኛ ፍኖተሮች በአንድ-ሮል በተጠቀሰው አመት ብቻ የተወሰነ ነው.
ምንም እንኳን ትክክለኛው ዕቅድዎ ለገንዘቡ ምንም ቢሆንም የቀድሞው አሠሪዎ ከፌደራል ግብር ነክ ጉዳዮችን ከርስዎ ስርጭት 20 በመቶ እንዲይዙ ይገደዳሉ . በዚህ 20 በመቶ ላይ ቀረጥ እንዳይቀጡ እና ቅጣትን ለማስቀረት, ይህን መጠን ለመሸፈን እና እርስዎ በሚቀላቀሉ መዋጮዎ ላይ እንዲካተት ከሌላ ምንጭ ምንጮች አንድ ላይ መክተት ይችላሉ. ከዚያም የገቢ ታክስ ሪተርንዎን የተቆረጠውን መጠን ለመመለስ በሚቀጥለው ዓመት እስከሚቀጥለው ድረስ መጠበቅ ይኖርብዎታል.
ለምሳሌ, ቀዳሚው ቀጣሪዎ 401 (k) ወይም 403 (ለ) ከ 100,000 ዶላር ጋር እኩል እንደሆነ እንይ. ከእዚያ መለያ ሙሉ ስርጭት ለመውሰድ ከወሰኑ, ቀዳሚው ቀጣሪዎ ቀሪው 20% ወይም $ 20,000 እንዳይቀንስ እና ለቀረው $ 80,000 ቼክ እንዲልክልዎ ይጠበቅበታል. ያልተያዘውን $ 20,000 መክፈል እና ቅጣት ካልቀጠለ ሙሉውን መጠን ለመሸፈን እስከ 60 ቀናት ድረስ አለዎት, ማለትም $ 100,000. ለ $ 80,000 ቼክ ብቻ ስለሆኑ, ከሌላ $ 20,000 ከሌላ ቦታ ጋር መምጣት ይኖርብዎታል. የሆነ ሆኖ, የገቢ ታክስ ሪተርን (ሪፈርስ ታክስ) እስኪሞላ ድረስ ሙሉውን ወይም የተወሰነውን ገንዘብ (በርስዎ መክፈል እና ሌሎች መጠኖች ተይዞ በተወሰነው መሰረት) መጠበቅ አለብዎት. እንደምታውም, $ 20,000 በሽግግሩ ላይ ለማገዝ ይዋልሉ, አለበለዚያ እንደገና ማለፍ የማይችሉት መጠን እንደ ቅጣት እቀባ ሆኖ እንደ ቅጣት ይቆጠራል.
የጥሬ ገንዘብ ማከፋፈል ሂሳቡን መውሰድ ወሳኝ ውሳኔ ሊሆን ይችላል
የገንዘብ ፍጆታዎችን ማስወገድዎ በታክስ እና በቅጣት ላይ ሊቆዩ ይችላሉ. ምክንያቱም የማሸጋገጥዎ መጠን ያበጁት መጠን እንደ ታክስ ማከፋፈል ይቆጠራል. በዚህም የተነሳ ዕድሜያቸው ከ 59 ዓመት በታች ከሆነ ከ 10% ቅጣት ይጣልበታል. የታክስ ክፍሉ በዓመቱ ውስጥ በሚገኙ ማናቸውም በወሳኝ ገቢዎች ላይ ተጨምሮ ስለሚጨመር ወደ ከፍተኛ የግብር አደረጃጀት መቀየር ይችላሉ.
ቀደም ሲል የተጠቀሰውን ምሳሌ በመጠቀም, አንድ ታክስ ከፋይ $ 50,000 ዶላር ከሚያወጣው ገቢ ከ $ 100,000 ዶላር በላይ ላለማውጣት ወስነዋል, ለዓመቱ $ 150,000 ግብር ከፋይ ገቢ ይይዛሉ. ይህ ከ 25 በመቶ የ "ማይ" ታክቲክ ማዕቀፍ ወደ 28 በመቶ ዝቅተኛ የግብር ግብዓት ያንቀሳቅሰቸዋል. በተጨማሪም, ዕድሜያቸው ከ 59 ዓመት በታች ከሆነ ተጨማሪ ቅጣት $ 10,000 ይጨርሳሉ.
የገንዘብ ልገሳዎች በጣም ከባድ በሆኑ የፋይናንስ ችግርዎች ውስጥ ብቻ ሊወሰዱ ይገባል. ለምሳሌ በግድ ቤት ማከራየት, ከቤት ማስወጣት ወይም ከንብረትን ለመመለስ. ይህን መንገድ መሄድ ካለብዎት, ችግርን ለመሸፈን የሚያስፈልጉትን ገንዘብ ብቻ እና ተመጣጣኝ ታክስ እና ቅጣቶችን ለመሸፈን ይጠቀሙበታል.
ስለዚህ, ወደ አዲስ ሥራ ለመሄድ እያሰቡ ከሆነ - ወይም ቀድሞውኑ እንዲንቀሳቀስ ለማድረግ ከወሰዱ በኋላ - የተረሱትን የጡረታ ሒሳቦች በተመለከተ ምን ማድረግ ስለሚገባዎት ውሳኔዎች በሙሉ ለመወሰን አማራጮችዎን ይገምግሙ.