ከአንድ የመስመር ላይ ባንክ ጋር መስራት ካልቻሉ አብዛኛዎቹ ባንኮች እና ብድር ክሬዲቶችም ሰራተኞችን አካላዊ አከባቢዎች ያሏቸው ሲሆን የተራዘመ የደንበኞች አገልግሎት ሰጪ ማዕከላትን ያራቁ.
ለዚህ ሁሉ እንዴት ይከፍላሉ? ባንኮች ከመዋዕለ ነዋይ (ብድር እና ብድር) ገቢን, የመለያ ክፍያዎች እና ተጨማሪ የፋይናንስ አገልግሎቶች ያገኛሉ.
ለፋይናንስ ተቋማት ገንዘብ በሚሰጡበት ጊዜ, ያንን የቢዝነስ ሞዴል እና ምን ያህል እንደሚከፍሉ መረዳት አስፈላጊ ነው. ነገር ግን ባንኮች እንዴት እንደሚከፈል ሁልጊዜ ግልጽ አይደለም. በእርግጥ, ባንኮች የገቢ ምንጭን እና ለደንበኞች ክፍያ እንዲፈጅባቸው ማድረግን ጨምሮ በርካታ ገቢዎች ማግኘት ይችላሉ.
ወረቀቱ
ባንኮች ለትርፍ ለማግኘት የተለመደው መንገድ በብድርና በብድር በመውሰድ ነው. ባንኮች የደንበኞችን ገንዘብ ተቀማጭ ያደርጋሉ. (ባንኩ በዋናነት በሂሳብ ሰብሳቢዎች ገንዘቡን ያስቀምጣል), እና ለሌሎች ደንበኞች ያበድራሉ. ሜካኒክስ ትንሽ ውስብስብ ነው, ግን ይህ አጠቃላይ ሀሳብ ነው.
አነስተኛ ክፍያ ይበል, ብዙ ያገኛሉ- ባንኮች በሒሳብ ቁጠሮች, ሲዲዎች, እና የገንዘብ ገበያ ሒሳቦች ውስጥ ገንዘብ የሚያስይዙ ለዉቅ አድራጊዎች በከፍተኛ ደረጃ ዝቅተኛ ወለድ ይከፍላሉ. ሂሳቦችን በማጣራት ረገድ አብዛኛውን ጊዜ የሚከፍሉት ምንም ዋጋ አይከፍሉም.
በተመሳሳይም ብድሩን ለሚከፍሉ ደንበኞች (ብድር, ብድር, የብድር ብድር, የብድር ብድር, እና ሌሎች የብድር አይነቶች) ለሚከፍሉ ደንበኞች በአንጻራዊነት ከፍተኛ የወለድ መጠኖች ያስከፍላሉ.
ባንኮዎች ዝቅተኛ ደረጃ በሚያወጡበት እና ከፍተኛ ገንዘብ የሚያገኙት ከፍተኛ መጠን እንደ ስርጭት ወይም የባንኩ የሽምግልና መጠን ይባላል.
ምሳሌ: አንድ ባንክ በቢዝነስ ውስጥ ለ 1 መቶኛ የዓመት በመቶኛ (APY) ይከፍላል. ብድር ብድር የሚያገኙ ደንበኞች በ 4 በመቶ (ወይም ከዚያ በላይ ብድሮች እና የብድር መለኪያዎቻቸው) ይከፍላሉ. ይህ ማለት ባንኑ በእነዚያ ገንዘቦች ላይ ቢያንስ 3% ያገኝበታል - ምናልባትም ከዚህ በላይ ሊሆን ይችላል. በተለይም በ 20 በመቶ ገደማ የሚከፈልበት ዓመታዊ የመቶኛ መጠን (ኤፒአር) ሊያደርግ ይችላል.
ኢንቨስትመንት ባንኮች ገንዘብዎን ለሌሎች ደንበኞች ሲያስቀምጡ ባንኩ ገንዘቡን በዋነኝነት "ኢንቬስት ያደርጋል." ይሁን እንጂ ባንኮች ለደንበኞቻቸው ብድር በመስጠት ብድር አያዋሉም. አንዳንድ ባንኮች በተለያየ ዓይነት ንብረቶች ላይ በስፋት ይሠራሉ (አንዳንዶቹ ኢንቨስትመንቶች ቀላል እና ደህንነታቸው የተጠበቁ ናቸው, ሌሎች ግን ውስብስብ እና በአንጻራዊ ሁኔታ አደገኛ ናቸው).
ምን ያህል ባንኮች ከገንዘብዎ ጋር ለመቆራረጥ ምን ያህል ቁጥጥር ሊኖርባቸው እንደሚችሉ (በተለይም የእርስዎ ሂሳብ FDIC ዋስትና ያለው ከሆነ ). አሁንም ቢሆን ባንኮች በገንዘብዎ ላይ የበለጠ አደጋን በመውሰድ ገቢዎን ለመጨመር ይችላሉ, እና ደንቦች በጊዜ ሂደት ይለዋወጣሉ.
ባንኮች ገንዘብ ከመስጠት በተጨማሪ ደንበኞች ለሚከፍሉት ክፍያ ያስከፍላሉ.
የአከፋፋይ ክፍያዎች
እንደ ሸማች እርስዎ በቼክ, በቁጠባዎ, እና በሌሎች ሒሳቦች ላይ ሊመታቱ ለሚችሉ ክፍያዎች ያውቃሉ. እነዚህ ወጪዎች በቀላሉ ለማምለጥ ቀላል እየሆኑ ነው , ግን ክፍያዎች አሁንም ለባንኩ ገቢዎች ከፍተኛ አስተዋፅኦ የሚያደርጉ ናቸው.
ከዚህ ቀደም ነፃ ማጣሪያ ማግኘት ቀላል ነበር, ነገር ግን አሁን ወርሃዊ የጥገና ማስተካያ ክፍያዎች የተለመዱ ናቸው. ዘዴው እነዚህን ክፍያዎች እንዲተው ማድረግ ነው .
የብልሽት ክፍያዎች: ባንኮች በመለያዎ ውስጥ ለተሰሩ አንዳንድ እርምጃዎች እና "ስህተቶች" ክፍያዎች ያስከፍላሉ. ከአበዳሪዎች ብድር ጥበቃ ይልቅ መርጠው ከገቡ, የእርስዎን ሂሳብ በሚጥሱበት በእያንዳንዱ ጊዜ $ 35 ወይም ከዚያ በላይ ወጪ ያስከፍልዎታል (እና መርጠው ቢወጡም አሁንም እነዚህን ክፍያዎች አሁንም መክፈል ይችላሉ). ቼክ ይነሰቅስ ? ያ ደግሞ ዋጋ ያስከፍላል. በመለያ እንቅስቃሴ ምክንያት የተከተሉትን ዝርዝር ረቂቅ (ውስንነት) የያዘ (ሆኖም ግን በዚህ ብቻ ያልተገደበ):
- የኤቲኤም ክፍያ (የባንክ ክፍያዎትን ጨምሮ, ኤቲኤም ባንክ ካለው ክፍያ)
- የጠፋ ካርድ ወይም የተሰረቀ የካርድ መቀየር (ለቅናሽ ዋጋ መጨመር ተጨማሪ ክፍያ)
- ከሲዲ ቀድመው ገንዘብ ማውጣት
- የብድር ክፍያ ቅድሚያ ክፍያ
- ብድሮች ላይ ዘግይቶ በቅጣት ይቀጣሉ
- የእንቅስቃሴ-አልባነት ክፍያዎች
- የወረቀት መግለጫዎች ክፍያዎች
- ርካሽ የሆነ የመስመር ላይ መለያ ካለዎት ከክራይል ጋር ለመነጋገር ክፍያ
- የክፍያ ጥያቄዎችን ያቁሙ
የአገልግሎት ክፍያዎች
ከመበደር እና ብድር የሚገኝ ገቢ ከማግኘት በተጨማሪ ባንኮች አማራጭ አገልግሎቶችን ይሰጣሉ. ለእነዚህ ሁሉ መክፈል ላይችሉ ይችላሉ, ነገር ግን ብዙ የባንክ ደንበኞች (ግለሰቦች, ድርጅቶች እና ሌሎች ድርጅቶች) ያደርጉታል.
ነገሮች በእያንዳንዱ ባንክ የተለያየ ናቸው, ሆኖም ግን አንዳንድ በጣም የተለመዱ አገልግሎቶች ከዚህ በታች ተዘርዝረዋል.
ክሬዲት ካርዶች በብድር የብድር ሂሳብዎ ላይ ወለድ እንደሚከፍሉ ያውቃሉ, እና ባንኮች በዋናነት ለካርድ ተጠቃሚዎች የዓመታዊ ክፍያዎችን ያስከፍላሉ. ካርድዎን በሚጠቀሙበት ግዜ ሁሉ የሽያጭ ገቢን ወይም "የብልሽት ክፍያዎች" (የዲቢት ካርድ አገልግሎት ልውውጥ ከካይዳ ካርዶች ላይ ብዙ ገቢን ያመጣል) ያገኙታል. ለዚህ ነው ነጋዴዎች በመክፈልዎ ወይም በዴቢት ካርድዎ እንዲከፍሉ የሚመርጡት , እና አንዳንድ መደብሮችም እነዚህን ክፍያዎችን ለደንበኞች ያስተላልፉታል .
ቼኮች እና የገንዘብ ትዕዛዞች- ባንኮች የካርቼን ቼኮች ለትላልቅ ግብይቶች ያትማሉ, እንዲሁም ብዙዎች ለትልቁ እቃዎች የገንዘብ ትዕዛዞችን ያቀርባሉ. የእነዚህ መሳሪያዎች ክፍያዎች በአብዛኛው ከ $ 5 እስከ $ 10 ናቸው. እንዲያውም ከባንክዎ የግል እና ንግድ ነክ ማጣሪያዎችን መመለስ ይችላሉ, ነገር ግን በአብዛኛው በቼክ ማተሚያ ድርጅት አማካኝነት በመስመር ላይ እንደገና መሙላት አያስከምም .
የሀብት አስተዳደር ከመደበኛ የባንክ ሂሳብ በተጨማሪ አንዳንድ ተቋማት በፋይናንስ አማካሪዎች በኩል ምርቶችን እና አገልግሎቶችን ያቀርባሉ. ከእነዚህ እንቅስቃሴዎች ውስጥ ትርፍ እና ክፍያዎች (ከአስተዳደር ስራ አመራር ጨምሮ) የባንክ ትርፍ ያስገኛሉ.
ክፍያ ማቀነባበሪያ- ባንኮች ብዙ ጊዜ ክሬዲት ካርዶችን እና የ ACH ክፍያዎችን ከደንበኞች ለመቀበል ለሚፈልጉ ትላልቅ እና ጥቃቅን ንግዶች ክፍያዎችን ይይዛሉ . የወር እና የግብይት ክፍያዎች የተለመዱ ናቸው.
አዎንታዊ ደመወዝ: የእርስዎ ንግድ በመለያ መረጃዎ ጋር ስለ ሌቦች ህገ-ወጥ የሆነ ቼክአካሪዎች ካሳሰበ, ባስቸኳይ ክፍያ ከመፈቀዱ በፊት ሁሉንም ወጪዎች እንዲከታተሉ ማድረግ ይችላሉ. ግን ለዚያም ክፍያ አለ.
የብድር ክፍያዎች በባንክዎ እና የብድር ዓይነት ላይ በመመስረት የማመልከቻ ክፍያ, 1 በመቶ ወይም ከዚያ በላይ, የማስያዣ ገንዘቦች ወይም ሌላ ሞርጌጅ እንዲከፍሉ ሊከፍሉ ይችላሉ. እነዚህ ክፍያዎች በእርስዎ ብድር ብድር ላይ ከሚከፍሉት በላይ ናቸው.
ስለ ብድር ማህበራትስ ምን ለማለት ይቻላል?
ክሬዲት (ብድር) የሰራተኛ ማህበራት እንደ ባንኮች የበለጸጉ ወይም የበለጸጉ ደንበኞች ናቸው. ተመሳሳይ ምርቶችን እና አገልግሎቶችን ያቀርባሉ, ብዙውን ጊዜ ተመሳሳይ የክፍያ ዓይነቶችን ይይዛሉ, እና በእነሱ (በፋይናንስ ገበያዎች ውስጥ መዋእለ ንዋይ በማፍሰስ ወይም ኢንቨስት በማድረግ) ተቀማጭ ገንዘብን ያውጣሉ.
ይህ ደግሞ በ "ደንበኞች" (የባለቤትነት) ባለቤቶች (ወይም "አባላት") ባለቤትነት የተያዙ ስለሆነ ከትርፍ ነፃ ከሆኑ ድርጅቶች ጋር በመተባበር ምክንያት ክሬዲት ሊሆኑ ይችላሉ. የበለጠ ወለድ ሊከፍሉ, በብድር ሊከፈልባቸው ይችላል እና የበለጠ ጥንቃቄን መዋዕለ ንዋያቸውን ማፍሰስ ይችላሉ. ይሁን እንጂ አንዳንድ የብድር ማኅደሮች በአንድ የተለመደ ባንክ ከሚያገኙት ጋር ተመሳሳይ ክፍያዎችን እና የክፍያ ክፍያን ይከፍላሉ, ስለዚህ የተለየ መዋቅሩ ቴክኒካዊ ነው.
ለተጨማሪ መረጃ, ክሬዲት ማህበራት እንዴት እንደሚሰሩ ይመልከቱ.