ከሁሉም በጣም አስፈላጊው ከሁሉም በጣም አስፈላጊ የሆኑት ሁለት የወለድ ክፍያዎች እና የመዝጊያ ወጪዎች ናቸው. ሪቻርድ ናሽናል አሶሲዬሽን ኦፍ ሬድካስትስ የተባለው ድርጅት እንደገለጸው የቤት ኪራይ ወጪው በ 2016 ከነበረው የሽያጩ ዋጋ 11 በመቶ ነበር.
ያ ቤት $ 200,000 ለ $ 22,000 የሚሆን. የርስዎን የሞርጌጅ ብድርን ለማጠናቀቅ አስተዳደራዊ ክፍያዎች እና ሌሎች ወጪዎች የሚጨምሩት የዋጋ ቅናሾች ከጠቅላላው ከቤት ውስጥ ግዢ 2 በመቶ እስከ 5 በመቶ ይጨምሩ.
ሻጩ አንዳንዶቹን የመክፈቻ ክፍያዎች ሊከፍል በሚችልበት ጊዜ ዋጋውን በከፊል ለመውሰድ ሃላፊነቱን መውሰድ ይችል ይሆናል. የቤት ግዢዎን ሲያስጠኑ ለተቀነሰው ክፍያ ወይም ለዝግ ጨረታ ወጪዎች የሂሳብ ማጠራቀሚያ ገንዘብ ከሌለዎት ከ 401 (k) ገንዘብ መበደር ትችል ይሆናል ብለው ሊያስቡ ይችላሉ. አጭር መልስ አዎ ነው, ግን በጣም አስፈላጊው ጥያቄ ነው, እርስዎስ?
ለአንድ ቤት 401 (ኪ) ይከራዩ: 401 (k) ብድር ማግኘት
የእርስዎን የወጪ ክፍያ ወይም የመዝጊያ ወጪዎች ለመሸፈን ከእርስዎ 401 (k) መበደር የሚፈልጉ ከሆነ, ለማከናወን ሁለት መንገዶች አሉ -401 (k) ብድር ወይም ቀሪ ገንዘብ. በእያንዳንዱ አማራጭ እና በሁለቱ መካከል ያለው የገንዘብ ልዩነት ማወቅ አስፈላጊ ነው.
ከእርስዎ 401 (k) ብድር ወስደው ወለድ በሚመለስ ወለድ መመለስ አለበት.
እርግጥ በራስዎ ላይ ፍላጎትዎን ወደ እርስዎ ለመመለስ እየጠበቁ ነው, እና ፍጥነት ዝቅተኛ ቢሆንም, ይህ የሚደርሱት ገንዘብ በነጻ አይደለም. ስለ 401 (k) ብድሮች ሌላ የሚገነዘበው ነገር ሁሉም እቅዶች ሊፈቅዱላቸው አለመቻላቸው ነው. ዕቅድዎ የሚሠራ ከሆነ ምን ያህል እንደሚበደር ማወቅ አለብዎት. የውስጥ ገቢ አገልግሎቶች 401 (k) ብድሮች 50% ተለይቶ የተቀማጭ ሂሳብ ቀሪ ሂሳብ ወይም $ 50,000, ከሁሉም ያነሰ.
ለምሳሌ, የሂሳብዎ ቀሪ ሂሳብ $ 50,000 ከሆነ, ሙሉውን ገንዘብ ለመክፈል የሚችሉት ከፍተኛው መጠን 25,000 ዶላር ነው.
በተከፈለ ክፍያ 401 (k) ብድር በአምስት ዓመታት ውስጥ መመለስ አለበት. ክፍያዎችዎ ቢያንስ ቢያንስ በየሶስት ወሩ መሆን አለባቸው, እና ዋና እና ወለድንም ያካትቱ. ለመገንዘብ የሚያስፈልገው አንድ ጠቃሚ ነጥብ: የብድር ክፍያዎች ለዕቅድዎ እንደ አስተዋጽኦ አያገለግሉም. በእርግጥ, አሠሪህ ዕዳው እስኪከፈለበት ድረስ ማንኛውንም ዕቅድ ወደ ዕቅዱ እንዲገባ ለማድረግ ሊመርጥ ይችላል. ይህ በጣም ጠቃሚ ነው ምክንያቱም 401 (k) አስተዋፅኦዎች ታክስ የሚከፈልበትን ገቢ ቀንሰዋል. በአበዳሪዎ ክፍያ ጊዜ ምንም አይነት አዲስ አስተዋጽዖ ካላደረጉ, የታክስ አበልዎ በጊዜ ገደቡ ውስጥ ከፍ ሊያደርግ ይችላል.
ከእቅድዎ ብድር መውሰድ ብድር ለመክፈል ያለዎትን ችሎታ ሊነካ ይችላል. አስቀድመው ብድር ከወሰዱ, እነዚያ ወርሃዊ ክፍያዎች በርስዎ ዕዳ-ወደ-ገቢ መጠን ውስጥ ይካተታሉ, ይህም ማለት የእርስዎ ገቢ በየወሩ ለእያንዳንዱ ዕዳ ክፍያ ይከፍላል. በሀሳብ ደረጃ, የእርስዎ ብድር-ወለድ ጥመር 43 በመቶ ወይም ከዚያ በታች መሆን አለበት.
ቤት ለመግዛት 401 (k) መግዛት
ከብድርዎ ጋር ሲነፃፀር, ከእርስዎ 401 (k) ማራዘም ቤት ለመግዛት የሚያስፈልጎትን ገንዘብ ለማግኘት ይበልጥ ቀላል የሆነ መንገድ ይመስላል.
ገንዘቡ ተመላሽ የማይደረግበትና ብድር በሚመልሱበት መጠን ላይ ገደብ የለዎትም. ትርፍ ክፍያውን ተጠቅሞ ቤት ለመግዛት ከ 401 (k) ወለድ እንደሚመስለው ቀላል አይደለም.
ለመጀመሪያው መረዳት የሚቻለው አሠሪህ 59 ½ ዓመት ከማድረጉ በፊት ዕቅድህን እንዲከፍል ስለማድረግ ሊሆን ይችላል. ሰራተኞች ቀደም ብለው 401 (k) ገንዘብ እንዲከፍሉ ከፈቀዱ ገንዘብ እንዲከፍሉ ከመፍቀዳቸው በፊት የገንዘብ ችግር እንዳለብዎ ማረጋገጥ ሊኖርብዎ ይችላል. በ IRS ደንቦች መሠረት የሸማቾች ግዢዎች በአስቸኳይ የአሰራር መመሪያ አይመሳሰሉም.
ነገር ግን በቀድሞ ቀጣሪዎ ውስጥ ትተውት ከነበረው የ 401 (k) እቅድ ሊወጡ ይችላሉ. ይህ ግን ነገሮች አስቸጋሪ ሊሆኑባቸው የሚችሉበት ቦታ ነው.
ከ 59 አመት በታች ከሆኑ እና እርስዎ የቆየ የ 401 (k) ገንዘብ ለመሸጥ ወስነዋል, እርስዎ ከሚከፍሉት የገንዘቢ መጠን 10 በመቶ ቅድሚያ ማጣት ይከፍላሉ.
ሃያ በመቶ የሚሆነው የገንዘብ መጠን ለፌዴራል ታክሶች እንዲቆም ይደረጋል, ይህም 40,000 ዶላር ካወጡ 8,000 ዶላር ለግብር ይቀመጣል ማለት ነው.
በ 401 (k) ብድር ውስጥ የቅድሚያ ማቃጠያ እና የገቢ ታክስ በአንዱ በጣም ልዩ የሆነ ልዩ ሁኔታ አይፈቀድም. ስራዎን ቢለቁ, የተቀረው ብድር በሙሉ የተከፈለ ይሆናል. እዳዎን የማይከፍሉ ከሆነ, ጠቅላላውን መጠን እንደ ታክስ ማከፋፈል ይቆጠራል. በእንደዚህ ያለ ሁኔታ ውስጥ, ከ 59 ዓመት በታች ከሆኑ, የገቢ ታክስን እና መቀጫውን ይከፍላሉ.
401 (k) ብድር ወይም መወጣት የበለጠ ትርጉሙን ያደርጋል?
ወለድ ከሚከፍሉት ቀረጥ ጋር በተያያዘ የተከሰተውን የታክስ ቀውስ ግምት ውስጥ ሲያስገቡ, ወለድዎ ከግብር ክፍያ ያነሰ ከሆነ 401 (k) ብድር ሊያሳስብዎት ይችላል. በእርግጥ, ከሁለቱም አማራጮች አንዱ መታረም አለ; የጡረታ አበልዎን እያነሱ ነው.
በ 401 (k) ብድር ላይ በዛው ጊዜ ያንን ገንዘብ የመተካት ችሎታ አለህ. አሮጌ 401 (k) ገንዘብ ካጡን, ያንን ገንዘብ ለማስመለስ ምንም መንገድ የለም. በሁለቱም ሁኔታዎች, ከጊዜ በኋላ የጡረታ አበልዎን ለማሳደግ የአቅም ገደብ አይኖርዎትም.
አበዳሪ ወስደው ወይም እንዲከፍሉ ከመወሰኑ አንዱ 401 (k) ወለድ ለመውሰድ መወሰን ራሱ አበዳሪውን ብዙ ገንዘብ እንዲከፍሉ ካደረጉ የግል የብድር መድንዎን እንዳይከፍሉ ሊሰጥዎ ይችላል. የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስ አበዳሪን የሚጠብቅ ሲሆን ከ 20 በመቶ በታች ዝቅ ሲያደርጉ ይጠበቃል. ለሞባይል ክፍያዎ የሚታከለው ከወርሃዊ ፕሪሚየም ጋር ለሽፋን የመጀመሪያ ክፍያ ከፍለው ነው. በቤትዎ ውስጥ 20 በመቶ ሲደርሱ የግል የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ሊወገድ ይችላል ነገር ግን በርስዎ የሞርጌጅነት የመጀመሪያዎቹ ዓመታት የቤት ባለቤትነት ዋጋን ይጨምራል.
ከእርስዎ 401 (k) ከመክፈል የወጡት አማራጮች
ቤት ለመግዛት ከ 401 (k) ወለድ ከመቀበልህ በፊት ሌሎች አማራጮች እንዳሉ አስብ. ለምሳሌ:
- የወጪ የድጋፍ ፕሮግራሞች: የወጪ የድጋፍ ፕሮግራሞች ብቁ ለሆኑትን ዝቅተኛ ክፍያ እና የመዝጊያ ወጪዎች ለማገዝ የታቀዱ ናቸው. አንዳንድ ፕሮግራሞች ገንዘባቸውን ለሽያጭ ገዢዎች ገንዘብ አይከፍሉም. ሌሎች ደግሞ ከተወሰነ 401 (k) ጋር ተመሳሳይ የሆነ የቁጠባ ፕሮግራሞችን ያቀርባሉ, ይህም በተወሰነ መጠን ላይ ወደ እርስዎ የወረደ ክፍያ ለማስመለስ በሚያደርጉት እያንዳንዱ ዶላር ነው.
- የመክፈያ ስጦታዎች የቤት ቤት ለመግዛት በሚያደርጉት ጥረት እርስዎን ለመርዳት የሚፈልጓቸው የቤተሰብ አባላት ካለዎት, ለክፍያ ክፍያዎች ገንዘብ እንዲልክሎት መጠየቅ ይችላሉ. ሊሰጥዎ የሚችል የገንዘብ መጠን እና ከራስዎ ገንዘቦች ላይ ወደ ዝቅተኛ ክፍያ መክፈል ያለብዎት መጠን, እርስዎ በሚያገኙት ብድር ወጭ አይነት መሰረት ሊለያይ ይችላል. በመዋጮ ክፍያ ስጦታዎች ላይ በጣም አስፈላጊው ነገር መታወቅ ያለበት በጣም አስፈላጊ በሆነ ሁኔታ ውስጥ ነው. አለበለዚያ, አበዳሪው እነዚያን ገንዘቦች ለወግድ ክፍያዎ እንዲጠቀሙበት አሁን ሊፈቅድልዎት ይችላል.
- IRA ማቋረጥ-IRA ካለዎት, በሂሳብዎ ውስጥ ወደ 10 000 የአሜሪካ ዶላር ማቅረቢያ ቅጣት ሳይደርስ በቤትዎ ውስጥ ወደ $ 10,000 ገንዘብ ማውጣት ይችላሉ. ይሁን እንጂ ጥንታዊ ባህላዊው IRA ካቋረጡ ታዲያ እርስዎ በሚከፍሉት መጠን ላይ የገቢ ግብር መክፈል ይኖርብዎታል.
ከ 401 (k) ገንዘብ መቀበል የተወሰኑ ጥቅሞች አሉት, በዋነኝነት, ከኪስ ብዙ ገንዘብ ማግኘት አያስፈልግዎትም. ሆኖም ግን, በጡረታዎ ላይ ተጽእኖ እና በግብር መክፈያነት ላይ ያለው ተጽእኖ ከመፈጸምዎ በፊት በጥንቃቄ መመዘን አለበት.