የልብ (ብድር) ብድሮች መሰረታዊ ነገሮች
የተለያየ ብድሮች በብድር መልክ ይሰጣሉ, እና ለቤት ብድር በጣም ታዋቂ ናቸው.
የማይቋረጥ ብድር እና ሊስተካከሉ የሚችል የወለድ ብድሮች (ARMs) "ድብልቅ" (ወይም ድብልቅ) ናቸው - ለእያንዳንዱ ብድር አይነት አንዳንድ ጥቅሞችን ያገኛሉ.
ቋሚ-የተበደረ ብድር ሊነበቡ የሚችሉ ናቸው -የወለድ መጠንዎ ለዕቅድዎ ሕይወት ምን እንደሚሆን ያውቃሉ, እና የወርሃዊ ክፍያዎችዎ ምን እንደሆኑም ሁልጊዜ ያውቃሉ. አንድ ድብደብ ብድር ማስተካከያ ከመጀመሩ በፊት እስከ 10 ዓመት ድረስ መረጋጋትን ያመጣል.
በተለዋጭ-አመንጪ ብድሮች ብዙውን ጊዜ በዝቅተኛ የወለድ ምጣኔዎች ይጀምራል, እና ዝቅተኛ ወለዶች ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ ይፈጥራሉ. ይሁን እንጂ የወለድ መጠን ከፍ ቢል , ወርሃዊ ክፍያዎችዎ ሊጨምሩ ይችላሉ, ይህም ከፍተኛ ክፍያን ለመሸፈን የሚያስችል የገንዘብ ፍሰት ከሌለዎት ይህ ችግር ይሆናል.
ምርጥ በሚሠሩበት ጊዜ
ያኛው ዝቅተኛ መነሻ ደረጃ ከአንድ አደጋ ጋር ይመጣል. ነገር ግን ዝርያዎች በትክክለኛው ሁኔታ ትክክለኛ ናቸው.
የአጭር ጊዜ ቆጣሪ- በጥቂት አመታት ውስጥ ለመልቀቅ ወይም ለማጣራት ካቀዱ ማስተካከያዎች ከመጀመሩ በፊት ዝቅተኛ ፍጥነት ሊጠቀሙ ይችላሉ.
ነገር ግን ዕቅዶች ከተለወጡ እና ብድርዎን ካስቀመጡ, ስልቱ እሳቱን ሊከፍት ይችላል.
ቅድመ ክፍያዎች- ከሚያስፈልጉት ወርሃዊ ክፍያ እና ከዚያ ባሻገር ከፍያ ተጨማሪ ክፍያዎች በማድረግ አደጋዎን ለመቀነስ ይችላሉ. የብድር መጠንዎን በፍጥነት የሚከፍሉ ከሆነ, ከፍ ያለ ክፍያዎችን ማካካስ እና ዋናውን የክፍያ ምት ማስቀረት ይችላሉ.
ዝቅተኛ ተመኖች: ዋጋዎች የሚቆዩበት ወይም ዝቅተኛ ከሆነ ዝቅተኛ ከሆነ, ከዚያ ረዘም ያለ ጊዜ ዝቅተኛ ዋጋ ይኖራቸዋል. ነገር ግን ስለወደፊቱ አስቀድሞ መተንበይ ከባድ ነው, ስለዚህ ሂደቶች ከፍ ሊል በሚችሉበት ጊዜ የመጠባበቂያ እቅድ ማዘጋጀት.
እንዴት እንደሚሰራ
የወሲብ ብድሮች በብድር ከሚሰጡት የ 30 ዓመት አማካይ የሞርጌጅ ብድር በታች በሆነ ቁጥር ነው የሚጀምሩት, ነገር ግን መጠኑ ከበርካታ አመታት በኋላ ሊለወጥ ይችላል. አበዳሪዎች በአጠቃላይ በየዓመቱ ምን ያህል መጠን እንደሚቀያየሩ ይገድባሉ, እናም በብድር ውስጥ በሚኖርበት ጊዜ ምን ያህል እንደሚቀያየር ይገድባሉ.
ምሳሌ: የብድር መጠን $ 200,000.
- በ 4.25 በመቶ የወለድ ወለድ የ 30 ዓመት የወለድ ተመን ወርሃዊ የ $ 983.88 ( ወርሃዊ ክፍያዎች እንዴት እንደሚሰሩ ይረዱ ወይም ለማዘጋጀት የቀመር ሉህ ይጠቀሙ). ወርሃዊ ክፍያ አይቀየርም.
- የ 3.4 ኪሎ ግራም የወለድ መጠንም 5/1 ARM የሚጀምረው በየወሩ $ 886.96 ማለትም በወር $ 96.92 ነው. ከአምስት ዓመት በኋላ, የወለድ እና የወርሃዊ ክፍያ ሂሳብ ሊጨምር ወይም ሊቀንስ ይችላል.
የተወሰነ ጊዜ: - ዲ ኤን ኤ ድብደባ (ARM) በአብዛኛው ለሶስት, አምስት, ሰባት, ወይም 10 አመታት ቋሚ ፍጥነት ይጠቀማል. በዚህ ጊዜ ውስጥ, የመጀመሪያ ወለድ እና ወርሃዊ ክፍያዎችዎ ተመሳሳይ ናቸው. የተዘረዘሩት የመጀመሪያዎቹ ብድሮች በሚወልዱበት ወቅት, የተጠቆመው ጊዜ ለምን ያህል ጊዜ እንደሚቆይ ይነግረዎታል.
ከላይ የተገለጸውን 5/1 ARM በመጠቀም, የወጪ መጠኑ ለ 5 ቱ ዓመታት ተመሳሳይ ነው. የ 10/1 የፍሬይድ ብድር የመጀመሪያውን ክፍያ ለአሥር ዓመታት ያቆያል.
የማስተካከያ ጊዜ: የተወሰነው ጊዜ ካለቀ በኋላ, የወለድ መጠኑ ሊለወጥ ይችላል, እና በብድር ስም ላይ ያለው ሁለተኛ ቁጥር ምን ያህል እንደሚሆን ይነግረዎታል. 5/1 ARM በተቀረው የቀሪው ዕድሜ አንድ (አንድ) ዓመት ማስተካከል ይችላል.
ወርሃዊ ክፍያዎች የወለድ መጠን ከቀየረ, ወርሃዊ ክፍያዎ ይለወጣል. የብድር ክፍያዎች የእርስዎን ዕዳ ለመክፈል እና የወለድ ክፍያን ለመክፈል የተሰጡ ናቸው. ከፍተኛ የወለድ ምጣኔዎች ከፍ ያለ የወርሃዊ ክፍያዎችን ይጠይቃሉ, እናም ይህ አብዛኛውን ጊዜ ለተበዳሪዎች የማይቀበለው ነው. ነገር ግን ተመኖች ሊወድቁ ይችላሉ.
ዋጋዎች እንዴት ይለዋወጣሉ?
ሁለት ቁልፍ ነገሮች በአንተ ደረጃ ላይ ተጽዕኖ ያሳድራሉ. አበዳሪዎ በ "ኢንዳክስ" ፍጥነት ይጀምራል, ከዚያም ስርጭትን ያክላል.
ኢንዴክስ (መለኪያ): ሰፊው ኤኮኖሚ በተጨባጭ ኢኮኖሚው ውስጥ ያሉ መለኪያዎች እና የወለድ መጠንዎች በሚዛመዱበት መጠን ላይ ተፅእኖ አላቸው የወሲብ ብድሮች ከህንት ማውጫ ጋር ተገናኝተዋል, ይህም ለእርስዎ ፍጥነት መነሻ ነጥብ ይሰጣል. ለምሳሌ, እርስዎ ሊበደርዎት የሚችሉት የ " London Interbank Offered Rate" (LIBOR) እንደ ኢንዴክስ ይጠቀማል. ይህ ዋጋ ወደ ላይ እና ወደ ታች እየጨመረ ሲሄድ, የእርስዎ የብድር መጠን ከእሱ ጋር አብሮ ሊሄድ ይችላል.
ወራጅ: አበዳሪዎች መጨረሻ ላይ የወለድ መጠኑን ለመድረስ "ማሰራጫ" ወይም "ህዳግ" ተብሎ የሚጠራ መጠን ይጨምሩ. ይህ ተጨማሪ የወለድ ክፍያ ለባንክ ተጨማሪ ካሳ ይከፍላል.
ለምሳሌ በአስተካከሉ ጊዜ ውስጥ የተደባለቀ የብድር ብድር እንዳለዎት ያስቡ. የ 1 ዓመት LIBOR በአሁኑ ጊዜ 2 በመቶ ነው. በብድርዎ ላይ ያለው ስርጭት በ 2.25 በመቶ ነው. የብድርዎ ወለድ መጠን ወደ 4.25 በመቶ (2 በመቶ እና 2.25 በመቶ) ይቀየራል.
የዋጋ ገደብ - ብዙ የወሮበላ ብድሮች ገደብ ወይም "ካፒታል" የወለድ መጠን ምን ያህል ሊለወጥ እንደሚችል. E ነዚህ ኩፖኖች ያልተገደበ ድግምግሞሽ ዋጋን በመከላከል ለተበዳሪዎች ስጋትን ይቀንሳሉ.
- የመነሻ ካፒታል የተወሰነውን ጊዜ ከጨረሱ በኋላ የመጀመሪያው ማስተካከያዎ ምን ያህል ሊለወጥ እንደሚችል ይገድቡ. ለምሳሌ, ኢንዴክሽን በ 3 በመቶ ቢቀንሰኝ ግን 2 በመቶ የመጀመሪያ ካፒታል ቢኖልዎት, መጠኑ ከ 2 በመቶ ብቻ ይወስዳል.
- በእያንዳንዱ የመስተካከል እድል ላይ ምን ያህል ተለዋዋጭነት እንደሚቀንስ በየጊዜው ካፒታልን ይገድባል. ለምሳሌ ያህል, በየዓመቱ ከ 2 በመቶ እንዳይበልጥ ሊያደርግ ይችላል.
- የፍላጎት ማራዘሚያ በተቀላጠፈ ህይወትዎ ላይ ከተደረጉት አጠቃላይ ማስተካከያዎች ላይ የመጨረሻ ገደብ ያዘጋጃል. አንዳንድ ማስተካከያዎች ከተከሰቱ በኋላ ዋጋውን ለመጨመር ብድር ከሆነ ወደፊት እየጨመረ መሄዱን አይጨምርም.
ብረቶች ብድር በብድር ከሚገኙ የብድር ተጠቃሚዎች ማግኘት ይችላሉ, እንዲሁም ብቁ ለመሆን ቀለል ለማድረግ ሲባል እንደ FHA እና VA የመሳሰሉት የመንግስት ፕሮግራሞችን መጠቀም ይችላሉ. ዝቅተኛ ክፍያ ለማካሄድ ካሰቡ ወይም በክሬዲት ታሪክዎ ውስጥ ችግር ካጋጠምዎት, የመንግስት ብድር ያላቸው ብድሮች ጥሩ ሊሆኑ ይችላሉ, ነገር ግን የድንገተኛ ብድር ችላ እንዳይባሉ.
የእርስዎ ብድር እንዲጨምር የሚፈልግ ከሆነ, በአንጻራዊነት ብድሮች በብድር ወቅት በአንፃራዊነት ዝቅተኛ ክፍያ ሊጠቀሙ ይችላሉ, እና በወቅቱ የሚከፈሉ ክፍያዎች የእርስዎን የብድር መጠን ለማሻሻል ይረዱዎታል. ይሁን እንጂ ለትራፊክ ፍጥነት ምጣኔ መመዘኛ ማሟላት ፈጽሞ ዋስትና አይኖረውም, በተለይም ዋጋው በፍጥነት ከፍ ሲል ከሆነ.