የተሳሳተ ጉዞ ሊያሳጣህ ይችላል በሺዎች የሚቆጠሩ
1. የእርሻ ጊዜ መርሃ ግብርዎን እና ሁኔታዎን ይወቁ
በ 401 (k) ወይም በተመሳሳይ ተመሳሳይ የአሠሪ ዕዳ ጡረታ እቅድ ውስጥ ከተሳተፉ, የአሠሪ ት / ቤት ወይም ሌላ የአሰሪ ቀጣይ የአባልነት ዕዳዎ ለጡረታ ሂሳብዎ እንዲሰጥዎት ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ. እነዚህ የአሰሪዎች መዋጮዎች በተለምዶ "ነጻ" ገንዘብ ይባላሉ እና በጡረታቸው ሂሳብ መጠን ላይ ከፍተኛ ተጽዕኖ ሊያሳድሩ ይችላሉ. ምንም እንኳን በተቀላቀለ ቆጠራ ውስጥ እራስዎን ያዋጡት ገንዘቡ 100% የተወሰነ ነው , ይህም ማለት ሁልጊዜ በህጋዊነትዎ (በኩባንያው ተቀጣሪ ቢሆኑም ወይም ባይሆኑም), የኩባንያዎ ግጥሚያ አብዛኛውን ጊዜ የአሰሪዎ ብዛት መዋጮዎች በህጋዊነት የእርስዎ እና መቼ ነው. እነዚህ የመገበያያ ጊዜዎች ብዙውን ጊዜ በተወሰኑ ዓመታት ውስጥ ነው. የአሠሪ ትስስር ካለዎት የጡረታ ዕቅድ ሰነድዎን ይመልከቱ ወይም መቶ በመቶ እንዲሰጥዎ የሰራተኛ ክፍልዎን ይጠይቁ.
አንዳንድ ጊዜ ጥቂት ወራትን ወይም ዓመታትን መጠበቅ አንዳንድ ጊዜ ከ "ከህዝብ" ገንዘብ ስንት እንደሚለቀቁ ትልቅ ለውጥ ሊያመጣ ይችላል. በሌላ በኩል ደግሞ ሙሉ ስልጠና ከመሰጠቱ በፊት አሠሪዎን ትተው ማለት የአሠሪዎን መዋጮ እና በዚያ ገንዘብ ላይ ያገኘዋቸውን ማንኛውንም ትርፍ ሊያጠፉ ይችላሉ ማለት ነው.
እስቲ አንድ ምሳሌ እንመልከት.
በአሰሪዎ የአሰሪ ዕቅድ ውስጥ, ለአምስት ዓመት በዓመት 20% ያህሉን ይይዛል. ለአራት አመት ያህል አንድ ቀን ከቀጣሪዎ ጋር ነዎት, ስለዚህ 60% እርስዎ የግድ ነው. እርስዎ በዓመት $ 40,000 ገቢ እናድርጉ እና በየዓመቱ 401 (k) ዕቅድዎ ላይ የሰራተኛዎ 15% ወይም በዓመት 6,000 ዶላር አበርክተዋል እንበል. ቀጣሪዎም ለእርዳታዎ 100% ወይም በዓመት $ 6,000 ዶላር እንደሚዛባ እንይ. አሁን ትተው ከሄዱ, ባለፉት ጥቂት ዓመታት አሰሪዎ ከ 60% በላይ ይቀበላሉ, ወይም $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). ሌላ ወር ቆይታዎ ከሆነ, ተጨማሪ 20% ያገኙ እና ተጨማሪ የአሠሪ ተዛማጅ $ 4,800 ዶላር ይቀበላሉ. ሌላ 13 ወራት ከቆዩ ለዚያ የአራት ቀናቶች ከአራት ቀናቶች ጋር, እንዲሁም በአጠቃላይ $ 15,600 የአሠሪ ትዛዛቶች በአምስት ዓመት ውስጥ $ 6,000 ዶላር ታገኛለህ. በገንዘቡ ውስጥ ከተጣለበት ጊዜ ጀምሮ ማንኛውንም ገቢ ግምት ውስጥ ማስገባት. የአሠሪህ ግጥሚያ ከ 100% ያነሰ ቢሆንም አሁንም ቢሆን ከመነሳትህ አፋጣኝ ጥንቃቄ ሳታገኝ ከትክክለኛ ገንዘብ ወጥተው እንዴት ትተህ እንደምትሄድ ማየት ትችላለህ.
2. የጡረታ መለያዎን አማራጮችን ይወቁ
ስራዎችን ለመቀየር እና አሰሪዎች ለመቀየር ከወሰኑ በኋላ, እርስዎ የሚያጋጥሟቸው በጣም አስፈላጊ የሆኑ የፋይናንስ ጥያቄዎች በእርስዎ 401 (k) ወይም በሌላ የአሰሪ ጡኝት ዕቅድ ጡረታ ገንዘብ ጋር ምን እንደሚያደርጉ ነው.
በጣም ብዙ ሰዎች ስራቸውን ሲቀይሩ እና የገንዘቡን ገንዘብ ለሌላ ነገር ሲጠቀሙ የጡረታ ቁጠባቸውን ያጠራቀማሉ. ይህ ከሚያስደንቅባቸው 6 ከፍተኛ የጡረታ ዕቅድ ስህተቶች ብቻ አይደለም, ነገር ግን ሙሉ በሙሉ ሊወገድ የሚችል ነው. ወደ የእርስዎ 401 (k) በተመለከተ ብዙ ሰዎች አሠሪዎቻቸውን ሲወጡ አራት አማራጮች አሏት:
- ገንዘብ አወጣጥ
- በፕላኑ ውስጥ ገንዘብ ይተዉ
- ወደ አዲሱ የአሰሪዎ ብቃት ያለው ዕቅድ ይሸፍኑ
- Rollover ወደ IRA ወይም ሌላ
እያንዳንዱ ምርጫዎ ለእርስዎ ምን ትርጉም እንዳለው እንመልከት.
ከእርስዎ 401 (k) ገንዘብ ማግኘት
የዚህ የተለመደ ስህተት ለመረዳት, ለማሳየት ቁጥሮችን እንጠቀምባቸው. በ 401 (k) ዕቅድዎ $ 50,000 አለ እንበል. ለሌላ ዕቅድ ቀጥተኛ መዝለልን ከማቀናበር ይልቅ ለርስዎ በቀጥታ የተከፈለዎት ገንዘብ አለዎት. የፕሮግራም አስተዳዳሪዎ በሕግ በተጠየቀው መሰረት ለግብር 20% በራስ-ሰር ይወስዳል, ስለዚህ በምትክ $ 40,000 ቼክ ይደርሰዎታል.
የግብር ጊዜ ሲከፈት, ከ 59 ፐርሰንቱ እድሜዎ በታች ከነበረ, በዋናው (ቅድመ-ታክስ) ጠቅላላ የ 10% ቅናሽ ላይ ወይም በዚህ ምሳሌ ውስጥ , ሌላ $ 5,000. አሁን ገንዘቡ ከ $ 50,000 እስከ $ 35,000 ተቀንሷል.
ጉዳቱ እዚህ አያቆምም. የፕሮግራም አስተዳዳሪዎ ከገንዘቦቹ ላይ ካሰበው 20% የበለጠ ከፍተኛ የግብር ቅንጣቶች ሊኖሩ ይችላሉ. ጉዳዩ እንደዚህ ከሆነ, ልዩነቱ የሚመጣው የግብር ጊዜን ነው. ለምሳሌ በ 31% የግብር አቀማመጥ ላይ ከሆነ, በ 20% እና በ 31% መካከል ያለው ልዩነት ማለትም 11% ወይም 5,500 ዶላር መክፈል ይኖርብዎታል. ለዚህ ተጨማሪ የግብር አጣኝ እቅድ ካላቀዱ እና ብዙ ሰዎች አያስተካከሉም, ተጨማሪ ታክስን ለማስያዝ ብድር ሊሰሩ ይችላሉ. ከዚህ በአስቸኳይ ችግር ችግር በተጨማሪ, የእርስዎ የመጀመሪያ ገንዘብ $ 50,000 በጡረታ ቁጠባዎች አሁን ወደ 29,500 ዶላር ይሆናል. አሁን የእርስዎን ግዛት እና አካባቢያዊ ቀረጥ በ $ 50,000 ላይ ያስሉ እና ከ 29,500 ዶላር ቅናሽ እንደሚቀነስ ይቀንሱ, እና እርስዎ የሚኖሩበትን ቦታ በመወሰን $ 5,000 ዶላር ሊጣሉ ይችላሉ. Ouch! በተዘዋዋሪ ከመጀመሪያው ኢንቬስትሜሽን ግማሹን እና ከጡረታዎ ጋር በከፊል ተቆጥረዋል.
በቀድሞው የቀጣሪዎ እቅድ ገንዘብዎን ይተዉ
ስለዚህ ከሄዱ እቅዱን ለመሸፈን እንደማትፈልጉ ያውቃሉ ነገር ግን ማንኛውንም ነገር ማድረግ አለብዎ? መልሱ የግድ አይደለም. በ 401 (k) ዕቅድዎ ቢያንስ $ 5,000 ቢኖርዎት አብዛኛዎቹ ቀጣሪዎች የእርስዎን ገንዘብ በድሮው ዕቅድዎ ውስጥ የመተው አማራጭ ይሰጡዎታል. የፕላኑ ኢንቨስትመንትና የአስተዳደር ስራን ባሳለፉ መጠን ይህ በተለይ በአዲሱ ቀጣሪዎ 401 (k) ዕቅድ ካልሰጡ ይህ ጥሩ አማራጭ ሊሆን ይችላል. ግን በኋላ ላይ ያለውን አማራጭ (ለምን እንደነገርዎት እንገምታለን) ይችላሉ.
ወደ አዲስ አሠሪ 401 (k)
401 (k) ወይም ሌላ ብቃት ያለው ዕቅድ መስጠቱን እና መቼ ለመሳተፍ ብቁ መሆንዎን ለማየት አዲስ አሠሪዎን ያነጋግሩ. አብዛኛዎቹ የአሰሪ ዕዳ ጡረታ እቅዶች ከሌሎች የተፈላጊው የአሠሪ ዕቅዶች ይቀበላሉ. እንደ እውነቱ ከሆነ ተጨማሪ ገንዘብ መቀበል ለእነሱ ጥቅም ነው. ለዚህ መንገድ መርጠው ለመግባት እና በአዲሱ የአሠሪዎ ዕቅድ ውስጥ ለመሳተፍ የሚጠብቁበት ጊዜ አለ. በአዲሱ ፕላን መሰረት ብቁ እስከሆኑ ድረስ ገንዘባችሁን በድሮው አሠሪዎ ዕቅድ ለመተው ያስቡ. በዋናነት ወሳኝ ጉዳዮች ላይ በጣም አስፈላጊው ግብይት ግብይትን (ወይም ባለአደራ-አሸናፊ ማስተላለፉን) ማረጋገጥ ነው. ይህን ለማድረግ, ሁሉም የዝላይን ፍተሻዎች በቀጥታ ወደ አዲሱ ፕላነር አስተዳዳሪ በቀጥታ የተጻፉ መሆኑን ያረጋግጡ, ለእርስዎ ሳይሆን. ቼኩ በቀጥታ ለእርሶ በቀጥታ ከተጻፈ, የእቅድ አስተዳደርዎ ለግብር 20% ይቀንስልዎ, ሙሉ ሮልቨር ለመሥራት እና ግብርን ለማስወገድ በ 20% ልዩነት መምጣት አለብዎት. በዚህ ሁኔታ ላይ በ 20 ቀናት ውስጥ የገቢ ታክስ ሪተርን ሲያስገቡ 20% መመለሻውን ያገኛሉ, ይህም በ 60 ቀናት ውስጥ 100% ገንዘብን ሲዘፍሩ, ነገር ግን ለምን ከፍተኛ መጠን እና አሽታ ሳም እስከ አሁን ድረስ ገንዘብዎን ሳይቀንስ ይጠቀምባቸው?
የጡረታዎን እሴትን በአዲሱ የቀጣሪዎ ዕቅድ ውስጥ ማጓጓዝ ሙሉ ለሙሉ ተቀባይነት ያለው እርምጃ ቢሆንም ለእርስዎ ግን ምርጫ ላይሆን ይችላል. ለምን እንደሆነ ለማወቅ የ 401 (k) ገንዘብ የመጨረሻውን አማራጭ እንመልከት.
Rollover ወደ IRA
አሮጌ አሠሪዎ 401 (k) ዕቅድዎን ለመተው የማይፈልጉ ከሆነ እና አዲሱ ቀጣሪዎ ዕቅዶችን ካላቀረቡ ወደማንኛውም ባንክ ወይም የፋይናንስ ተቋም ሊሄዱ ይችላሉ እና ሮል ሎቨር የጡረታ አበል መክፈት ይችላሉ. Account (IRA) ጋር ለመደወል ይረዷቸዋል. ብዙ ሰራተኞች ይህንን አማራጭ አይመልሱም ምክንያቱም የጡረታ ሀብታቸውን በአንዳንድ የአሰራር ዕቅድ ውስጥ ማስቀጠል ይቀጥላሉ, ነገር ግን እርስዎ ለምን የማይፈልጉት አሳማኝ ምክንያት ይኸ ነው. አብዛኛዎቹ የአሰሪ ዕዳ እቅዶች ወጪዎችን ለመቀነስ ውስን የሆኑ የኢንቨስትመንት አማራጮች ያላቸው ሲሆን, ነገር ግን ወደ ሂሳብዎ እሴት የሚከፍሉ ከፍተኛ አስተዳደራዊ ክፍያዎችም ይኖራቸዋል. የ "ሮል ኦቨር" IRA ን መርጠው በመምረጥ, ከእያንዳንዱ አክሲዮኖች እና ቦንዶች ውስጥ ወደ ማናቸውም ኢንቬስትሜቶች ወደ የጋራ ሒሳብ እና ኢ.ወ.ኢ.ቶች ለመዋዕለ ንዋይ ለማፍሰስ ብቻ ሳይሆን ውድ ዋጋ እንዳይፈጅ ማድረግ ይችላሉ. አሁን የጡረተኛ ጊዜ ቆይታ-አሸናፊ!
The Bottom Line
ለአዳዲስ አጋጣሚዎች ቀጣሪዎን መልቀቅዎ ቀደም ሲል ከሚገመተው በላይ ተጨማሪ የገንዘብ ችግር ሊፈጥር ይችላል, ነገር ግን እዚህ ላይ የተመለከቱትን እሳቤዎች ሁሉ ግምት ውስጥ በማስገባት የሥራ ለውጡን በኪሳራ ቁጠባዎ ላይ ሊያመጣ የሚችለውን ተጽእኖ እና የጥበቀቱን ውሳኔ ማድረግ ይችላሉ.