የኃይለኛ ብድር መስፈርት ምንድን ነው?

የተበዳሪ የቤት ውስጥ ማስቀመጫዎች ለአንዳንድ የቤት ባለቤቶች ትርጉም የሚሰጡ ናቸው

የተገላቢጦሽ መበደር የቤትዎን እሴት በመጠቀሙ ገንዘብ የሚሰጡ አይነት የብድር አይነት ነው. እነዚህ ብድሮች ሌላ የብድር አይነቶች ሊቀየሩ ወይም ዝቅተኛ ሊሆኑ ስለሚችሉ አንድ ከመጠቀም በፊት አማራጮችን መገምገም ያስፈልጋል. በትክክለኛው ሁኔታ ግን የተገላቢጦሽ መቤት የቤትዎን እሴት ለመበተን የሚያስችል ጠንካራ መንገድ ይሰጣል.

መሠረታዊ ነገሮች

ልክ እንደ አንድ መደበኛ ብድር, የተገላቢጦሽ ገዢ ቤትን እንደ መያዣ ይጠቀማል.

ይሁን እንጂ, እነዚህ ብድሮች በጥቂት መንገዶች የተለያዩ ናቸው, ይህም ወደ "በተገላቢጦሽ" የስም ክፍል ላይ ይመራሉ. በመጀመሪያ, በየወሩ ለባንክዎ ገንዘብ ከመክፈል ይልቅ ገንዘብ ይቀበላሉ . በሁለተኛ ደረጃ የእርስዎ ብድር መጠን ከጊዜ ወደ ጊዜ እየጨመረ ይሄዳል , ከእያንዳንዱ ወርሃዊ ክፍያ ጋር ሲቀንስ

ጽንሰ-ሀሳቡ ከሁለተኛ ብድር ወይም የቤት ብቃቶች ብድር ጋር ይመሳሰላል. ነገር ግን, በተለወጠ ክሬዲት የተሞሉ ብድሮች 62 ዓመት እና ከዚያ በላይ ለሆኑ የቤት ባለቤቶች ብቻ ነው እና ከቤትዎ እስከሚወጡ ድረስ በአጠቃላይ እነዚህን ብድሮችዎን መመለስ አያስፈልግዎትም.

የተመጣጣኝ ብድግንስ ለፍላጎት የቤት ግንባታ ማሻሻያ ፕሮጀክት ከምንጭ ተጨማሪ የጡረታ ገቢ እስከ ገንዘብ ለሚፈልጉት ገንዘብ ሊያገኙ ይችላሉ. መስፈርቶቹን በሚያሟሉበት ጊዜ (ከዚህ በታች ይመልከቱ) ገንዘቡን ሌሎች የገቢ ምንጮችን ወይም እርስዎ ያጠራቀሟቸውን ማናቸውም ወጪዎች ለመጨመር ይችላሉ. ይሁን እንጂ, ቀላል ገንዘብን ተስፋ ከማድረግ ይልቅ. እነዚህ ብድሮች ውስብስብ ናቸው , እናም ለእርስዎ ወራሾች ንብረቶች ይቀንሳሉ.

ለወደፊቱ ብድር መግዣ የሚሆን ብዙ ምንጮች ቢኖሩም, በፌዴራል የመኖሪያ አስተዳደር አስተዳደር በኩል የሚገኘው የቤት እኩሌታ ትራንስፖርት ብድር (HECM) አንዱ ነው. HECM በአጠቃላይ ለተጠቃሚዎች በሚያቀርበው የገንዘብ ድጋፍ ብዙም አይወደድም. የእነዚህ ብድሮች ደንቦች በአንፃራዊነት ለደንበኞች ተስማሚ ናቸው.

ምን ያህል ልታገኝ ትችላለህ?

የሚገኘዎት የገንዘብ መጠን በበርካታ ምክንያቶች ላይ የተመሰረተ ነው, እናም ብድሩ ምን ያህል ይቆያል በሚለው ስሌት ላይ የተመሰረተ ነው.

እኩልነት: በቤትዎ ውስጥ የበለጠ እኩልነት ካስያዙት ከፍተው መውጣት ይችላሉ. ለአብዛኛው ተበዳሪዎች ብድርዎን ከከፈሉ ብዙ ዓመታት በኋላ ብድርዎን ከፍለው ያጠናቀቁ ከሆነ እና ብድርዎ ሙሉ በሙሉ ዋጋ ተከፍሏል ማለት ነው.

የወለድ ምጣኔ: የወለድ ምጣኔዎችን ዋጋ ዝቅ ማለት የወለድዎን ብድር መጠን እንደ ወለድ ይከፍልዎታል.

ዕድሜ - በብድር ላይ ትንሹን የብድር አበዳሪ ህይወትዎ እርስዎ ምን ያህል እንደሚያገኙ ላይ ተጽእኖ ይኖረዋል, እናም የቆዩ ብድሮች የበለጠ ይወስዳሉ. ወጣት አዋቂ ሰው ከፍ ያለ ክፍያ እንዲያሳጣዎት ከተገደዱ, በዕድሜ ከእሱ ይልቅ በዕድሜ ከእሱ ተለይተው ቢወልዱ, ምክንያቱም በዕድሜ ያልገፋው ወጣት በብድሩ ውስጥ ካልተካተተ.

የብድር ክፍያዎች እንዴት እንደሚቀበሉ

ገንዘብን እንዴት ማግኘት እንደሚችሉ ምርጫዎም አስፈላጊ ነው. ከብዙ የክፍያ አማራጮች መምረጥ ይችላሉ.

አጠቃላይ ድምፃዊ: በጣም ቀላሉ አማራጭ ሁሉንም ገንዘብ በአንድ ጊዜ መውሰድ ነው. በዚህ አማራጭ የብድር ወለድዎ የተበደረ የወለድ መጠን ያለው ሲሆን የወለድ መጠንዎ ወለድ እየጨመረ በሄደ ቁጥር ከጊዜ ወደ ጊዜ እየጨመረ ይሄዳል.

ወቅታዊ ክፍያዎች; ለምሳሌ በየወሩ መደበኛ ክፍያዎች ለመቀበል መምረጥ ይችላሉ.

እነዚህ ክፍያዎች በአጠቃላይ ህይወትዎ ወይም ለ 10 አመት ያህል ለተወሰነ ጊዜ ሊቆዩ ይችላሉ. ሁሉም አበዳሪዎች ከቤታቸው ሲወጡ ብድርዎ ከተከሰሰ ክፍያዎቹ ይጠናቀቃሉ. በህይወት ዘመን ክፍያዎች, ከየትኛውም በላይ ረጅም ህይወት የሚኖሩ ከሆኑ ከሚጠበቁ ተጨማሪ ሊወገዱ ይችላሉ.

የብድር መጠን: - ገንዘብን ወዲያውኑ ከመውሰድ ይልቅ, ለትራንስፖርት ሊመርጡ ይችላሉ, ይህ ደግሞ በሚፈልጉበት ጊዜ ገንዘብ ለመሰብሰብ ያስችልዎታል. የዚህ አካሄድ ጥሩ አጋጣሚዎች የተበደሩት ገንዘብ ላይ ብቻ ነው የሚከፍሉት, እና የዱቤ ቆጠራዎ በጊዜ ሂደት እየጨመረ ሊሄድ ይችላል.

ቅልቅል- መወሰን አልቻሉም? ከላይ ያሉትን ፕሮግራሞች ድብልቅ መጠቀም ይችላሉ. ሇምሳላ ትንሽ ቀሇሌን ሉከፌቱ ይችሊለ ሇተጨማሪ ጊዜ የዱቤ ብዜት ሉያዯርጉ ይችሊለ.

ምን ያህል መውሰድ እንደሚችሉ ለመገመት, National Overdraft Mortgage Bonders Association's calculator ይጠቀሙ.

ሆኖም ግን, በአቅራቢዎ የተከሰሱት ትክክለኛ ተመን እና ክፍያ ከተጠቀሙባቸው ግምቶች ይለያል.

ብድር ማስመለሻ ወጪዎች

እንደማንኛውም የቤት ብድር ወለድ ተመላሽ ገንዘብ ለመክፈል ወለድ እና ክፍያዎችን ይከፍላሉ. ከታሪክ አንጻር ክፍያዎች በከፍተኛ ደረጃ ከፍ ያለ ነው, ነገር ግን በጣም ብዙ የሽልማት ክፍያዎች እየጨመሩ ነበር. አሁንም ለክፍያው ትኩረት መስጠት እና ከበርካታ ባንዶች አቅርቦቶች ጋር ማወዳደር ያስፈልግዎታል.

ክፍያዎች አብዛኛውን ጊዜ የሚደገፉት, ወይም በብድርዎ ውስጥ ነው. በሌላ አባባል, እነዚህን ወጪዎች እንዲሰማዎት የማያ ቼክ አይጻፉም, ነገር ግን አሁንም ለእነሱ መክፈል እና ወለድ ነው.

ክፍያዎች በቤትዎ ውስጥ የቀሩትን እቃዎች ይቀንሳሉ, ይህም ለንብረትዎ ጥቂት ይተዋል, ቤቱን ከሸጡ እና ብድርዎን ከከፈሉ. ያለዎትን ገንዘብ ካገኙ ለዓመታት በእነዚህ ላይ ወለድ ከመክፈል ይልቅ ክፍያውን ከኪስ መክፈል ጥሩ ሊሆን ይችላል.

የመዝጊያ ወጪዎች: ለመኖሪያ ቤት ግዢ ወይም ማሻሻያ የሚፈለጉትን አንዳንድ የዝቅተኛ ወጪዎች ይከፍላሉ. ለምሳሌ, ግምገማ ያስፈልግዎታል, ዶኩመንቶች ያስመጡት, እና የእርስዎ አበዳሪ የእርስዎን ክሬዲት ይገመግማል. አንዳንዶቹን ወጪዎዎች ከእርስዎ ቁጥጥር ውጭ ናቸው ነገር ግን ሌሎች ሊተዳደሩ እና ሊወረዱ ይችላሉ. ለምሳሌ, የመነሻ ክፍያዎች ከአበዳሪው እስከ አበዳሪው ይለያያሉ, ነገር ግን የካውንቲዎ የዲሲ ባንክ ጽህፈት ቤት እርስዎ የሚጠቀሙት ቢሆንም እርስዎም እርስዎ የሚጠቀሙት ነው.

የአገልግሎት ክፍያዎች በወር የወለድ ገቢዎ ውስጥ በወር ገቢያዎ ውስጥ የሚገቡትን ክፍያዎች ሲመለከቱ የሚለጠፍ ኪሳራ ሊኖርብዎት ይችላል. በ HECM ክፍያዎች ላይ ከፍተኛ ገደቦች አሉ, ነገር ግን ለዝቅተኛ-ወጪ አበዳሪ መክፈል አሁንም ዋጋ አለው.

የኢንሹራንስ premiums: - HECMs በ FHA ተደግፈው, ለአበዳሪዎ አደጋን የሚቀንስ, ለ FHA ተጨማሪ ክፍያ ይከፍላሉ. የመጀመሪያው የሞርጌጅ ኢንሹራንስ አረቦን (MIP) ከ 0.5 በመቶ እና 2.5 በመቶ መካከል ሲሆን ከብድር ብድርዎ 1.25 በመቶ ዓመታዊ ክፍያ ይከፍላሉ.

ወለድ- በተቀበለው ብድር ላይ የወሰሩት ገንዘብ ላይ ወለድ ይከፍላሉ.

ብድር ተመላሽ ማድረግ

በተቀነሰ የሞርጌጅ ሂሳብ ላይ ወርሃዊ ክፍያዎች አያደርጉም. በተቃራኒው ተበዳሪው ከቤት ውስጥ በቋሚነት ከቤት ሲወጣ ብድር ብድር ወሳኝ ነው, በተለይም በሞትና ቤት ሲሸጥ. ይሁን እንጂ እዳውን መክፈል ያለብዎትን ዕዳ እየወሰዱ ነው, እርስዎ ግን አላስተዋሉም.

የእርስዎ ጠቅላላ ዕዳ የሚወስዱት የገንዘብ መጠን በጥሬ ገንዘብ እና በተበዳሪው ገንዘብ ላይ ወለድ ነው . በአብዛኛዎቹ ጊዜዎች ዕዳዎ እየተበደለ እና ምንም ዓይነት ክፍያዎች ባለማድረግዎ ምክንያት ዕዳዎ በጊዜ ሂደት እየጨመረ ነው, እና እርስዎም በእያንዳንዱ ወር እንኳን ብዙ ሊበደርዎት ይችሉ ይሆናል.

የእርስዎ ብድር ሲደርስ, መመለስ አለበት. ሁሉም ብድሮች "በቋሚነት" ሲለቁ ብድሩም በአጠቃላይ ይፈጸማል. ነገር ግን የንብረት ታክሶችን ካልከፈሉ ከተቀነሰ ተከራይ ኩባንያዎች ውልዎን ማሟላት ካልቻሉ ሊከሰቱ ይችላሉ.

በአብዛኛው በተገላቢጦሽ ያሉ የቤት ኪራይ ቤቶችን በመሸጥ ይከፈላል. ለምሳሌ, ከሞተ በኋላ ቤት ወደ ገበያ ይወጣል, እና የእርስዎ ንብረት ብድርዎን ለመክፈል ገንዘብን ይቀበላል. ቤቱን ከመሸጥዎ ይልቅ ለመንቀሳቀስ ከወሰኑ በኋላ በተለወጠ የሞርጌጅ ብድር ላይ ያገኙት ዋጋ በጣም ትንሽ ነው, ልዩነቱን እንዲጠብቁ ይደረጋል.

ቤትዎን ከሚሸጡ በላይ ከሆኑ ዕዳዎ ከ HECM ጋር እንዲከፍሉ አይገደዱም. በሌላ አነጋገር እርስዎ "ያሸንፋሉ" ማለት ነው. ብዙዎቹ የተገላበቱ መክፈቻዎች የብድር ብድር ከቤት እኩልነት እሴት በላይ እንዲጨምር የማይፈቀድበት ጭብጥ አላቸው, ምንም እንኳን የገበያ መለዋወጥ ብድር ከወሰዱበት ጊዜ ይልቅ እኩልነት እያስከተለ ቢሆንም.

በአንዳንድ ሁኔታዎች, የእርስዎ ወራሽዎች ቤቱን ለመጠበቅ ይወስናሉ. በነዚህ ሁኔታዎች የብድር መጠን ከቤት ዋጋ ቢበልጥ እንኳን ሙሉ ብድር መጠን መክፈል አለበት. ቤትህ በቤተሰብ ውስጥ ያለውን ቤት ለመጠበቅ ከፈለጉ ያንተን ወራሾች ማምጣት ይኖርባቸዋል.

ብድር ለማግኘት የሚያስፈልጉ ብቃቶች

የተሃድሶ መያዣን ለማግኘት አንዳንድ መሠረታዊ መስፈርቶችን ማሟላት ይጠበቅብዎታል.

መሠረታዊ መመሪያዎች:

• መኖሪያ ቤትዎ ዋና መኖሪያዎ ነው. ለምሳሌ የኪራይ ቤት መጠቀም አይችሉም.
• እርስዎ ዕድሜያቸው 62 ዓመት ነዎት.
• ለፌደራል መንግሥት የሚከፈል ማንኛውንም ዕዳ በህግ ተከራክረዋል.

በቂ እኩልነት: ከቤትዎ ገንዘብ እየወሰዱ ስለሆነ እቤትዎ ውስጥ ከፍተኛ መጠን ያለው እሴት ያስፈልግዎታል. "ወደፊት" ወለድ ላይ እንደሚኖርዎ ምንም የብድር ብድር አይቆጠርም.

ቀጣይ ወጪዎች: ከቤትዎ ጋር የተያያዙ ወጪዎችን መክፈልዎን መቀጠል አለብዎት. ወጪዎቹን መቆጣጠር እንደሚችሉ ለአቅራቢዎ ማሳወቅ ይኖርብዎታል. ይህም የንብረቱ ንብረት ዋጋ እንዲይዝ እና የንብረቱን ባለቤትነት እንደተያዘ ያረጋግጣል. ለምሳሌ, ጥገና, የንብረት ግብር, እና የቤት ባለቤቶች ኢንሹራንስ ወጭዎች መከታተል ያስፈልግዎታል.

ገቢ: - በተቀላጠፉ ብድሮች ላይ ክፍያ እንዲፈጽሙ የማይጠየቁ በመሆኑ ለገቢ ማስያዣ ገንዘቡ ብቁ ለመሆን ገቢ አያስገኙዎትም.

ምክክር: የእርስዎ HECM ከመንግኘቱ በፊት በ HUD በተፈቀደው የ HECM አማካሪ ጋር "የተጠቃሚ መረጃ ክፍለ-ጊዜ" ላይ መገኘት አለብዎት. ይህም የተበደሩት ሰዎች እያንዳንዷን ወጭ እና ይህን ዓይነት ብድር መውሰድ የሚያስከትላቸውን መግባባቶች ለማረጋገጥ ነው. አማካሪዎች ለግል ነፃ ድርጅት ስለሚሰሩ ስለዚህ ስለ ምርቱ ያልታወቀ መረጃ መስጠት አለባቸው.

የመጀመሪያ የቤት መግዣ (ብድር): አሁንም የቤትዎን እዳ ካለዎ አሁንም የተበደረው ብድር ሊሰጥዎት ይችላል. አንዳንድ ሰዎች ያለባቸውን የወርሃዊ ክፍያ ክፍያን ለማስወገድ የብድር ወለድ በመውሰድ የብድር መጠባበቂያ ክፍያው በሚደርስባቸው የብድር መጠን ላይ በመክፈል ነው.

ሆኖም ግን, የተገላቢጦሽ ብድር በንብረቱ ላይ የመጀመሪያውን መሆን አለበት. ለአብዛኛው ተበዳሪዎች, ያለዎትን የሞርጌጅ ብድር ወጭዎን ቀሪ ሂሳብዎን መክፈል ማለት ነው. በቤትዎ ወይም ከዚያ በላይ በአካባቢያዎ ውስጥ እኩል እድሜ ካላቸው 50 በመቶ ያህል ከሆነ ይህ ቀላል ነው.