ይህ የ 1977 እ.ኤ.አ. የ 2008 የፋይናንስ ችግር ተፈጠረ?
አንዳንድ ባለሙያዎች, እነዚህ አካባቢዎች በመጀመሪያ የተቋቋሙት በፌዴራል የመኖሪያ ቤቶች አስተዳደር በኩል ነው.
በድጋሚ የመዋዕለ ነዋይ ድንጋጌ የባንኩ የብድር መግለጫ ወደ እነዚህ ሰፈሮች በየጊዜው በእያንዳንዱ የባንክ አካላት ተቆጣጣሪ ኤጀንሲ በየጊዜው ይከለሳል. ባንኩ በዚህ ግምገማ ላይ ደካማ ከሆነ የንግድ ድርጅቱን ለማስፋት ይፈልጋል.
አስገዳጅ
ተቆጣጣሪዎች የ 1989 ቱ የፋይናንስ ተቋማት የተሐድሶ ማሻሻያ እና ተፈጻሚነት ሕግ አንቀፅን በመጠቀም መልሶ ማቋቋሚያ አዋጅን ለማጠናከድን ይደግፋሉ. እነሱም ባንኮች በይፋ ደረጃቸውን በ "ገጠር" ("አረንጓዴ" / "አረንጓዴ /" አከባቢዎች ") ምን ያህል እንደሚሰሩባቸው. ፋኒ ሜ እና ፍሬድዲ ማክ እነዚህን የባንክ ብድሮች በብድር እንደሚይዙ አረጋግጠዋል. "CRA" የሚባለውን "የግፋፈፋ" መለዋወጫ ያመረተውን "መራቅ" አንድ ነገር ነው.
እ.ኤ.አ. ግንቦት 1995 ፕሬዝዳንት ክሊንተን የባንኩ ኦፕሬሽኖችን በመምራት የባንኩን የምርመራ ውጤቶች ይበልጥ ባተኮረባቸው, ባንኮች ላይ ሸክም እንዳይሆን እና የበለጠ ወጥነት ያለው እንዲሆን ለማድረግ ነው.
የ CRA ተቆጣጣሪዎች ከአካባቢያዊ ንግዶች ጋር ቃለ-ምልልስን ጨምሮ የተለያዩ አመላካቾችን ይጠቀማሉ. ይሁን እንጂ ባንኮች የዱቤ ወይም የጥቅል ብዛትን ግብ ለመምታት አይገደዱም. በሌላ አነጋገር, በድጋሚ የመዋዕለ ንዋይ ሕግ (ሕግ) መልሶ የማይወስድ / የማሻሻያ አዋጅ የባንኩን የብድር አቅም ለመወሰን አይገደብም. ገንዘባቸውን በጣም በሚያስከብር መንገድ እንዳያካሂዱ አይከለክልም.
የኦባማ አስተዳደር ከብድር ጋር ምንም ግንኙነት የሌላቸውን አድልዎ ለመከላከል ባንኮችን ለመቅጣት CRA ን ተጠቅሟል. በ overdraft charges እና በራስ መበደር የሚታዩ የባንኮችን ደረጃ ዝቅ አድርጋ ነበር. አስተዳደሩ በአዳዲስ አሥርተ ዓመታት ውስጥ በግንባር ቀደምትነት ላይ ያልነበሩትን አዳዲስ ቀለብ መመርያዎችን ተክቷል.
የ Trump አስተዳደር ህገ-ነክ ጉዳዮችን በይበልጥ ግልጽነት ለማሳየትና ወደ መኖሪያ ቤት መመለስ ይፈልጋል.
CRA ን ዝቅተኛ የገንዘብ ችግርን አልፈጠረም
የፌደራል ተጠሪ ቦርድ በ CRA እና በክፍለ አኗኗር የብድር ጣልቃ መግባት መካከል ግንኙነት አልነበረውም. ጥናቱ እንደሚያሳየው ከ 60 በመቶ በታችኛው ዝቅተኛ የብድር ገንዘብ ከ CRA ክልሎች ውጪ ለሚገኙ ከፍተኛ ገቢ ያላቸው ብድሮች ተጉዟል. በተጨማሪም ወደ ገትራ አካባቢዎች የሚሄዱ 20 ፐርሰንት ብድር ከ CRA ጋር ለመስማማት በማይፈልጉ አበዳሪዎች የተመሰረቱ ናቸው. በሌላ አነጋገር በ CRA በተመረጡ ደንበኞችና አካባቢዎች ውስጥ በ CRA የተሸፈኑ ብድሮች 6 በመቶ ብቻ ነበር. ከዚህም በተጨማሪ ተመላሾቹ ዝቅተኛ ገቢ ባላቸው መስሪያ ቦታዎች ብቻ ሳይሆን የብድር ወለድ ጥሰቶች በሁሉም ቦታ ነበሩ.
CRA ለፋይናንስ ቀውስ አስተዋፅኦ ካበረከተ, አነስተኛ ነበር. የባንኮች የማዕድን ፍለጋ ተቋማት ባንኮች ወደ CRA ምርመራዎች ከሚቀርቡት ምሰሶዎች ውስጥ ወደ 5 በመቶ ገደማ በ 5 በመቶ ገደማ እንዲጨምሩ ተረጋግጧል.
እነዚህ ብድሮች 15 በመቶ ያደጋገሙ. ይህ በ "ግሪንሊን" ቦታዎች ላይ የበለጠ የሚከሰት እና የበለጠ በትላልቅ ባንኮች ተወስኖ ነበር. ከሁሉም በላይ ደግሞ ጥናቱ የግል ዋስትናን በማስፋት ላይ በሚከሰትበት ወቅት ውጤቱ የበለጠ ጠንካራ መሆኑን ተረድቷል.
ሁለቱም ጥናቶች እንደሚያሳዩት የባለቤትነት ማስተካከያ ከፍተኛ ትርፍ ክፍያ ሊኖረው ይችላል. ምስጢራዊነት እንዲኖር ያስቻለው ምንድን ነው?
በመጀመሪያ, የ Gramm-Leach-Bliley አተገባበር የ Glass-Steagall በ 1999 የተሻረ. ይህም ባንኮች የባህላዊ ጥሬ ገንዘቦችን በመጠቀም ኢንቨስተሮችን እንዲጠቀሙ ያስችላቸዋል. የባንክ አገልግሎት ሕብረተሰብ አባላት ከውጭ ኩባንያዎች ጋር ሊወዳደሩ እንደማይችሉ እና ወደ ዝቅተኛ አደጋዎች ብቻ እንደሚገቡና ለደንበኞቻቸው አደጋን እንደሚቀንሱ ተናግረዋል.
ሁለተኛ, የ 2000 ዕቃዎች የዋጋ ማሻሸያ ሕገ-ወጥ ድንጋጌ ያልተጣራ የውድድር ትርጓሜዎችን እና ሌሎች ብድር መለወጫዎችን ፈቅዶላቸዋል.
ከዚህ በፊት ይህ እንደ ቁማር ይከለክለው የነበሩትን የክልል ህጎች በፌዴራል ሕግ ተላልፈዋል.
በሁለቱም የሒሳብ ደረሰኞች ላይ የጻፈው ማን ነው? የቴክሳስ ሴኔተር ፍሎ ግራም, የሲያትል የቢዝነስ, የቤትና የከተማ ጉዳዮች ኮሚቴ ሰብሳቢ. ኤንሮን ውስጥ የቀድሞው የኮርፖሬሽየስ ኩባንያ ኮሚሽን ሊቀመንበር የነበሩትን ባለቤቷን የቦርድ አባል ነበር. ኤንሮን ለሴናተር ግራም ዘመቻ ዋነኛ ተዋናይ ነበር. የፌደራል ሪዘርቭ ማቅረቢያ ሊቀመንበር አሌን ግሪንስፓን እና የቀድሞው የገንዘብ መዝገብ ቤት ላሪ ስማመር እንዲሁም ለባቡር ጣቢያው ጽፈው ነበር.
ኤንሮን እና ሌሎቹ ህገ-ደንብ በኢሜል ኦንላይን ልውውጦቹ በመጠቀም ለሽያጭ የሚውሉ የሽያጭ ምርቶችን በህጋዊ መንገድ እንዲያካሂዱ እንዲፈቅድላቸው ታዘዋል. ኤንሮን እንዲህ ዓይነቱን የውጭ አገር የውጭ ንግድ ልውውጥ የውጭ ኩባንያዎች የውድድሩን ተወዳዳሪነት እንደሚያገኙ ይከራከራሉ.
ይህም ትላልቅ ባንኮች በጣም የተራቀቁ እንዲሆኑና አነስተኛ ባንኮችን እንዲገዙ ያስችላቸዋል. የባንክ ብልጽግና እየጨመረ ሲሄድ, በጣም ውስብስብ የሆኑት የፋይናንስ ምርቶች የተሸከሙት ባንኮዎች ከፍተኛውን ገንዘብ ያስገኘላቸው እና አነስተኛ እና ጠንካራ የሆኑ ባንኮችን ገዙ. ባንኮች እንደዚህ አይነሱም .
መነቃቃት እንዴት ይሠራል? በመጀመሪያ, ተከራዮች ክሬዲቶች እና ሌሎች የንብረት ማስያዣ ጥሬ እቃዎችን , በዕዳ መክፈል ያለባቸው የብድር ግዴታዎች እና ሌሎች ምርቶችን ያካትታሉ . የንብረት ተወካይነት ዋስትና (የገንዘብ ማስያዣ) ደህንነቱ የሚከፈል ሲሆን ይህም ዋጋው ለንብረት ማስያዣ ገንዘቡ ጥቅም ላይ የዋለው ብድር ላይ ተመርኩዞ ነው. አንዴ ከብድር ላይ ሞርጌጅ ከተቀበሉ, በሁለተኛው ገበያ ላይ ወደ ተከራዮች እርዳታ ይሸጣል.
ስለዚህ ይህ የቤት ኪራይ ገንዘብ በሂሳብ መክፈል ያለብዎት ሌሎች ብዙ ተመሳሳይ ብድሮች አሉ. በወርሃዊ ክፍያዎች, በጠቅላላው ዕዳ መጠን, የመክፈያ እድሉ, የትኛው የቤት ዋጋዎች እና የወለድ መጠን እንደሚሰሩ እና ሌሎች ነገሮች ላይ ተመስርቶ ጥቅልዎ ምን ዋጋ እንደሚኖረው ለማወቅ የኮምፒተር ሞዴሎችን ይጠቀማሉ. ስለዚህ እርዳታው በሂሳብ ላይ የተመሰረተውን ዋስትና ለባለሃብቶች ይሸጣል.
ባንኩ የንብረት መያዣዎን ስለሸጥዎ, በሚቀበለው ገንዘብ ላይ አዲስ ብድር ሊፈጥር ይችላል. አሁንም ክፍያዎችዎን ሊሰበስብ ይችላል, ነገር ግን ወደ ዋናው ተቆጣጣሪ ድርጅት ይላካል, ለባለሃብቶች ይልካል. እርግጥ ነው, ሁሉም ሰው በጣም ተወዳጅ የሆነበት ምክንያት የሆነውን መንገድ ያቋርጣል. ባጠቃላይ ለባንክ እና ለካኒድ ፈንድ ምንም ዓይነት አደጋ የለበትም.
ባለሀብቶች ሁሉ የነቃውን ነዳጅ አደጋ ገድለዋል. ስለ አደጋው አይጨነቁም ምክንያቱም መድን ሽፋን ነጋዴዎች በመባል ይታወቃሉ. በጥቅም ላይ የዋሉ የኢንሹራንስ ኩባንያዎች በአይዛው ይወዳሉ. ለእዚህ ኢንሹራንስ ምስጋና ይግባቸው, ባለሀብቶች የሽያጭ ውጤቶችን አሰባስበዋል. ከጊዜ በኋላ, ሁሉም የጡረታ ገንዘብን, ትላልቅ ባንኮችን, የንብረት እርዳታን እና የግለሰብ ባለሀብቶችንም ጭምር ባለቤታቸውን ይይዛሉ. አንዳንዶቹ ትላልቅ ባለቤቶች ቤር ነርስስ, ሲባባን, እና ለህማን ወንድሞች ነበሩ.
በንብረት አጀንዳ እና በኢንሹራንስ የተደገፉ የተወካዮች ውህድ በጣም ከፍተኛ ትርዒት ነበር! ነገር ግን የባንኩን ዋስትና ለመደገፍ ብዙ ተጨማሪ ብድሮችን ይጠይቃል. ይህ ደግሞ የወለድ ጥያቄን አነሳ. ይህንን ፍላጎት ለማሟላት ባንኮች እና የንብረት ተወካዮች ለየትኛውም ሰው ቤት ብድር ይሰጣሉ. ባንኮች ዝቅተኛ ዋጋ ያላቸው ብድሮች (ብድር) ብድር ሰጥተዋል.
እ.ኤ.አ. በ 2001 በተካሄደው የኢኮኖሚ ድቀት (ማርች-ኖቬምበር 2001) ባንኮች ይህንን አዲስ ምርት ይፈልጋሉ. በዲሴምበር ውስጥ የፌደራል ሪዘርቭ ማቅረቢያ ሊቀመንበር የሆኑት አሌን ግሪንስፓን የምጣኔ ሀብት ድጎማውን ለመግታት በ 1.75 በመቶ እና እንደገናም በኖቬምበር 2001 ወደ 1.24 በመቶ ዝቅ ብለዋል. ይህ የወለድ ምጣኔዎች በተመጣጣኝ-ደረጃ ብድሮች ላይ እንዲቀነሱ አድርጓል. የፍጆታ ክፍያዎች በአጭር ጊዜ የውጭ ምንዛሪ ብዜቶች ላይ በመመርኮዝ ክፍያው ዋጋው አነስተኛ ነበር ምክንያቱም በፌደራል ገንዘብ መጠን ላይ የተመሰረቱ ናቸው. ለእነዚህ ወለድ ብድሮች ብድግ ማሟላት መቻላቸው የማይችሉት ብዙ የቤት ባለቤቶች ለደስታ ተስማሚ ናቸው. ብዙዎቹ በወለድ ጊዜ ከ 3 እስከ 5 አመታት ሲከፍሉ ወይም የምግብ ወለድ ተመን ከፍ ሲያደርግ ክፍያውን ከፍ እንደሚያደርግ አይገነዘቡም ነበር.
በዚህም ምክንያት ከ 2001 እስከ 2006 ባለው ጊዜ ውስጥ ከዋናው ብድር ውስጥ ከ 10 በመቶ ወደ 20 በመቶ የሚይዘው ብድር በመቶ ተሽጧል. በ 2007 ደግሞ ወደ 1.3 ቢሊዮን ዶላር ማደግ ችሏል. ሞርጌጅ የተደገፈ የምስረታ ዋስትና እና የሁለተኛው ገበያ ፍልሰት ከ 2001 ሂደቱ ያስወጣን.
በተጨማሪም በ 2005 በሪል እስቴት ውስጥ የንብረት መጨመጥን ፈጥሯል. የቤት መግዣ ፍላጎቶች የቤት ባለቤቶች ለማግኘት የሚጥሩበትን የቤት ፍላጐት ፈጥሯል. እንደነዚህ ያሉ ርካሽ ብድሮች ብዙ ሰዎች ቤቶችን ገዙ እንጂ በውስጣቸው አልኖሩም እንኳን አልሞላቸውም, ነገር ግን ዋጋው እየጨመረ እንደመጣ ዋጋ እንደሚቀንስ ሁሉ. (ምንጭ: "የሞርጌጅ መጨፍጨፍ", የንግድ ስራ ሚያዚያ / March 7, 2007).