በአጠቃላይ እርስዎ (ተበዳሪው) የግል የብድር መድን (ወርሃዊ) ኢንሹራንስ (ወርሃዊ ክፍያ) ይከፍላሉ.
ይሄ በየወሩ ተጨማሪ ወጪ ነው, እና ከጀትዎ ውስጥ አንድ ንክሻ ይወስዳል. ይሁን እንጂ, አንዳንድ አበዳሪዎች ተጨማሪ ወርሃዊ ክፍያ እንዲቀንሱ ወይም እንዳይቀንሱ የሚረዳዎትን ወጭ ያለው የብድር መያዣ (LPMI) ያቀርባሉ.
ከ 20 በመቶ ያነሰ መግዛት ጥሩ ሐሳብ ነው ቢባልም ቢወያይ እና ለሌላ ጽሑፍ ርዕስ ነው.
LPMI እንዴት እንደሚሰራ
LPMI የእርስዎ አበዳሪ የሚያደራጃው የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ነው. ሽፋንዎን ከሁለት መንገዶች በአንዱ ይከፍላሉ:
- በተበዳሪዎ ጅምር ላይ የአንድ-ጊዜ ክፍያ (የአንድ-ጊዜ ጠቅላላ ክፍያ)
- በብድርዎ ላይ ከፍ ያለ የወለድ ተመን, ይህም በየወሩ ከፍ ያለ ወርሃዊ የብድር ክፍያዎችን ያስከትላል, ለዕዳው ህይወትዎ.
የሁለቱም ጠቅላላ ቅደም ተከተሎች ከሞርጌጅዎት መጠን ጋር ማስተካከያ ከመደረጉ በጣም ያነሰ ነው.
እንደ ዕድል ሆኖ, LPMI የሚለው ቃል ትክክለኛ አይደለም, ምክንያቱም አበዳሪው በትክክል ለመድን ዋስትና ክፍያ አይከፍልም. በምላሹ አንድ ነገር ካላገኙ በስተቀር ምንጊዜም ገንዘብ ለእርስዎ አይሰጥም (በተለይም ከፋይናንስ ግብይቶች) አስታውሱ.
LPMI ን ለመጠቀም በየወሩ የተለያዩ ወጪዎችን እንዳይከፍሉ የመድን ዋስትናን ክፍያ አበል ያደርጋሉ.
የአንድ እዳ ክፍያ ከከፈሉ , አበዳሪዎ ወጪዎቻቸውን የሚሸፍነውን ዋጋ ይወስናል. በመቀጠልም በዚያው ገንዘብ የሞርጌጅ መግዛት ይገዛሉ. በዚህ ጊዜ, በዋነኝነት የሽፋን ክፍያዎን ይከፍላሉ.
በጊዜ ሂደት ከከፈሉ , አበዳሪው የዋስትናውን ወጭዎን ለመሸፈን ወጪውን ይሸፍናል. ከፍ ያለ ብድግግ ተመን ከፍ ያለ ወርሃዊ ክፍያዎች (ለወጪዎች እንዴት እንደሚሰሩ ይመልከቱ) ለ LPMI ከሄዱ በእያንዳንዱ ወር ብዙ ክፍያ ይጨመራሉ. እርስዎ በየወሩ የተለየ የ PMI ክፍያዎችን ከተጠቀሙ ከሚከፍሉት ያነሰ መሆን አለበት, ነገር ግን ብድርዎን በሚከፍሉበት ጊዜ ተጨማሪ ወጪዎን "ለመሰረዝ" የሚችል ምንም መንገድ የለም.
የ LPMI ተወዳዳሪዎቹ እና ግቦች
LPMI ለሁሉም ሰው አይደለም. በእውነቱ ሁሉም ሰው ከ LPMI ጋር ብድር ለማግኘት ብቁ አይሆንም. ብዙውን ጊዜ ለ LPMI ጥሩ አማራጭ መሆን ያስፈልግዎታል, እና በአንዳንድ ሁኔታዎች ትርጉም ያለው.
የአጭር ጊዜ ብድር LPMI ለአጭር ጊዜ ብድሮች በጣም ማራኪ ነው. ለ 30 ዓመታት ብድር ለመውሰድ ካሰቡ እና ለበርካታ አስርት ዓመታት ክፍያዎችን ካቀዱ , በተለየ የ PMI ፖሊሲ የተሻለ ሊሆን ይችላል. ለምን? እንደገናም, አብዛኞቹ የ LPMI ብድሮች በተገቢው (ከፍ ያለ) የሞርጌጅ ወለድ ተመንን ይጠቀማሉ, በቀድሞ ክፍያ ላይ ግን በተቃራኒው. ያ የብድር ወለድ አይቀያየርም, ስለሆነም የ LPMI "ፕሪሚየም" ን ለማስወገድ ብድርዎን ሙሉ በሙሉ መክፈል አለብዎት. ይህን ማድረግ የሚችሉት ከራስዎ ቁጠባዎች ውጭ ብድርዎን በመክፈል ነው (በቀላል በኩል እንደተነገረው), የብድር ብድርን እንደገና ማሻሻል , ወይም ቤቱን በመሸጥ ዕዳውን በመክፈል.
ለማነፃፀር በቤትዎ ውስጥ በቂ እኩልነት ሲገነቡ መሰረዝ የሚችሉበት የተለመደ የፒኤምኤ ፖሊሲን ይመልከቱ. ከተሰረዙ በኋላ, ከተቀነሰው የወለድ መጠን, እና ከሂሳብ አያገኙም, እና ለቀጣዩ የተቀረው እድሜ ህይወትን የሚቀነስ የ PMI ክፍያ የለም.
ከፍተኛ ገቢ ያላቸው: - ለ LPMI ፈቃድ ላላቸው ሰዎች, ከፍተኛ ገቢ ላላቸው ደንበኞች በጣም ማራኪ ነው. እነዚህ ግለሰቦች እና ቤተሰቦች ከፍተኛ ወለድ ባለመሆኑ ምክንያት (ከፍተኛ የሆነ የወለድ ወለድ ወለድ ወጪን ስለሚወስዱ ) ከፍተኛ ግብር ቅነሳ ሊኖራቸው ይችላል. በሌላ በኩል ዝቅተኛ ገቢ ላላቸው ሰዎች በተናጠል ከእኩል የሚመጡ PMI ን ሊቀላቀሉ ይችላሉ ስለዚህ LPMI ተጨማሪ የታክስ ጥቅሞችን አያመጣም. በእርግጥ, ከቀረጥ ላይ ያቀረቡትን ተቀናሽ ሂሳቦች - እንዲሁም እንዴት ያለ የብድር ብድርዎን ማዋቀር እንደሚቻል እንኳን ከግብር አስነጋጪዎ ጋር መነጋገር አለብዎት. እነዚህ ደንቦች በየጊዜው ይለዋወጣሉ, ስለዚህ ማንኛውንም ነገር ከመወሰንዎ በፊት ለዝግጅት ኤክስፐርት ያነጋግሩ (እና እርስዎ ውሳኔ ከሰጡ በኋላ ለለውጦች ዝግጁ ይሁኑ).
ከፍተኛ LTV: የእርስዎ የብድር ብድር (LTV) 80 በመቶ ገደማ ከሆነ LPMI በቅርቡ ብድርን ለማጥፋት ካልፈለጉ (ለምሳሌ በማስተባበር ወይም የቅድመ ክፍያ ሂሳብ በማጣራት) ካልሆነ የተሻለ አማራጭዎት አይደለም. ወደ 80 ከመቶ ገደማ ገደማ, ሙሉ በሙሉ የኪስ ኢንሹራንስ ኩባንያ ውስጥ ነዎት. በምትኩ የራሱን የተከራይ ኢንሹራንስ ፖሊሲ የሚጠቀሙ ከሆነ, የተለየ የክፍያ ክፍያ በየወሩ መፈጸም ይችላሉ. በመድን ገቢው በአንጻራዊ ሁኔታ ሲታይ ለመሰረዝ ይችላሉ, እናም ከፍያ ወለድ ጋር አብረው አይጣሉም. ከ 80 በመቶ በላይ LTV ማግኘት የሚቻልበት ብዙ መንገዶች እንዳሉ ያስታውሱ.
- ክፍያዎችን በመክፈል የቤትዎን እኩልነት ከፍ ያደርጉታል, እናም የእርስዎን LTV ይቀንሳሉ.
- ጠንካራ የቤት ገበያ ወይም የቤት ማሻሻያዎች ምክንያት የቤትዎ ዋጋ ከፍ ቢል የእርስዎ LTV የተሻለ ያደርጋል.
የእርስዎ PMI ማስቀረት ቀደም ብሎ መሰጠት በጥቂት መቶ ዶላሮች ብቻ (ዋጋ ለመገመት) ብቻ ሊያካትት ይችላል. ነገር ግን ከ LPMI ብድር መልሶ ማሻሻል የበለጠ ዋጋ አያስፈልግም.
ከ LPMI አማራጮች
LPMI ለእርስዎ ፍጹም ምቹ ካልሆነ ብዙ የተለያዩ መንገዶችን መሞከር ይችላሉ.
በጣም ትልቅ ክፍያ: ቢያንስ 20 በመቶ በማስገባት, PMI ን የመክፈል ፍላጎትዎን ያስቀሩ. ይሁን እንጂ, ብዙ ገዢዎች ያንን አማራጭ የላቸውም.
የራስዎ PMI ን ይግዙ: ሁልጊዜ ለእራስዎ PMI (አንዳንድ ጊዜ ተበዳሪው ለተከፈለ የነዳጅ ዋስትና ወይም BPMI የሚባሉት) በእያንዳንዱ ወር መክፈል ይችላሉ. ከዚህ ቀደም LPMI ከመጠን በላይ የሆነ PMI ከየትኛውም ሁኔታ ጋር የተያያዙ ጥቂት ምሳሌዎችን ተመልክተዋል.
ፒግጀር: ቁጥሩን PMI ን በጥንቃቄ መገምገም ቢያስፈልግዎም ከ PMI ን ለመከላከል ብድር ድብልቅ መሞከር ይችላሉ. 80/20 ብድር ተብሎ የሚታወቀው የግብገም ስትራቴጂ አንድ አማራጭ ነው. እነዚህ ብድሮች ልክ እንደቀድሞው የተለመዱ ባይሆኑም እነሱ ግን ይገኛሉ. ፒጂባፕ ሙሉ በሙሉ የኪስ ኢንሹራንስን ለመክፈል ያስችልዎታል, ነገር ግን ሁለተኛ ሂሳብዎ ከፍ ያለ የወለድ መጠንም ይመጣል. ለሁለተኛ ጊዜ የሞርጌጅ ሂሳብዎን በፍጥነት መክፈል ከቻሉ በሚቀጥሉት አመታት የዝቅተኛ የብድር መጠን (በ LPMI ያልተጨመረ) ዝቅተኛ መሆን ያስደስታቸዋል.
ዝቅተኛ-የወለድ ብድር- ብዙ የብድር ብድሮች ( አነስተኛ ብድሮች) ፕሮግራሞች ዝቅተኛ ክፍያ የሚፈቅዱ ናቸው. ለምሳሌ, የኤፍ ኤ ባር ብድር ከ 3.5 በመቶ በታች ዝቅ ማለት ነው. ለግዛት ክፍያ መክፈል አለብዎት, ነገር ግን እነዚህ ብድሮች ለአንዳንድ ደንበኞች በተሻለ ተስማሚ ሊሆኑ ይችላሉ. የ VA ለባዶች ለዜሮ ዝቅ ይላሉ , እናም ምንም ዓይነት የሞርጌጅ ኢንሹራንስ አይጠይቁም.