በ S & L እና በሌሎች ባንኮች መካከል ያለው ልዩነት ምንድን ነው?
የ S & Ls ባለቤትነት የብድር ጊዜውን ወደ 30 ዓመታት በማራዘም የቤት ባለቤትነትን የበለጠ ዋጋ ያለው ያደርገዋል. ይህም ወርሃዊ ክፍያዎችን ይቀንሳል, መልሶ የማጣራት አስፈላጊነትንም ያስቀራል, እና ቤተሰቦች ትላልቅ ቤቶችን እንዲለግሱ ያስችላቸዋል. .
ታሪክ
ታላቁ ጭንቀት ከመከሰቱ በፊት ብድሮች ከ 5 - 10 ዓመት ብድሮች ጋር ሲነፃፀሩ እንደገና ወደ ሚዛን ወይም ወደ ከፍተኛ ቅዥት ይከፍሉ ነበር. በ 1935 እነዚህ 10% የሚሆኑት የአሜሪካ መኖሪያ ቤቶች ለእንደዚህ ያሉ አስደንጋጭ ቃላት እና የቤት ዋጋዎች መውደቅ ምክንያት ሆነዋል. የተፈጸመውን እልቂትን ለማስቆም አዲሱ ስምምነት እነዚህን ሦስት ነገሮች አድርጓል:
- የቤት ባለቤቶች የብድር ኮርፖሬሽን (ኤችአርኤንሲ) አንድ ጊዜ ከአውሮፓ ያልተለወጠ የወለድ ብድር ገዝቷል, እኛ ዛሬ የምናውቀው ለረጅም ጊዜ, ቋሚ የወለድ ተበዳሪነት እንዲቀይር በማድረግ እና እነሱን መልሷል.
- የፌደራል የመኖሪያ አስተዳደር (ኤፍ ኤችኤስ) የቤቶች ኢንሹራንስ ያቀርብ ነበር.
- የፌዴራል ብሄራዊ መጠባበቂያ ማህበር (ኤም.ኤን.ኤ.ኤ..ኤ.ኤ.ኤም) ለቤት መግዣ ሁለተኛ ገበያ ፈጠረ.
በተጨማሪም እነዚህን ብድሮች ለማውጣት የቁጠባ እና ብድርን ፈጥሯል. እነዚህ ለውጦች የኢኮኖሚ ችግርን ለመቋቋም ቢሞክሩም በዩናይትድ ስቴትስ ውስጥ የመኖሪያ ቤት ባለቤትነትን በከፍተኛ ደረጃ ከፍ አድርገውታል.
በ 1944 የአርበኞች አስተዳደር የከፈለውን ክፍያ ለመቀነስ የሞርጌጅ ኢንሹራንስ ፕሮግራም ፈጠረ. ወደ አገር ቤት ተመልሰው የጦር ሠፈሪዎች ጥገኛ ሆነው ለመስራት ያበረታቱ ነበር. ይህ በቤት ውስጥ የግንባታ ኢንዱስትሪ ውስጥ የኢኮኖሚ እንቅስቃሴን ፈጥሯል.
በ 60 ዎቹ እና 70 ዎቹ ውስጥ ሁሉም ብድሮች በሞላ በ S & Ls በኩል ተላልፈዋል.
ለእነዚህ ሁሉ የፌደራል ፕሮግራሞች ምስጋና ይግባቸውና የቤት ባለቤትነት በ 1980 ከ 43.6 በመቶ በ 1940 ወደ 64 በመቶ አድጓል.
እ.ኤ.አ በ 1973 ፕሬዝዳንት ኒክሰን የአሜሪካን ዶላር ከወርቅ ደረጃው ላይ በማስወገድ የተንሰራፋውን የዋጋ ግሽበት ፈጥረዋል. የዋጋ ግሽበትን ለመጠበቅ የወሳኝ እና የወሳኝ ክፍያዎች የወለድ መጠንን ሊያሳጡ አልቻሉም, ስለዚህ ገንዘባቸውን በገንዘብ ገበያ ሒሳቦች ውስጥ አጡ. ይህም ዋጋው አነስተኛ ዋጋ ላላቸው ብድሮች ለመፍጠር የሚያስችላቸውን ዋና ከተማ አሽቀንጥሯል. የ S & Ls ገደቦችን ኮምፒዩተሮችን እንዲያስወግዱ ጠይቀዋል.
በ 1982 የሪግናል አስተዳደር በጌርት-ስቴይን በኩል ተላለፈ. የጀርሚው ገንዘብ ተቀማጮች ህግ. ባንኮች, በተቀማጭ ቁጠባዎች ውስጥ የወለድ ምጣኔዎችን እንዲያሳድጉ, የንግድ እና ደንበኞችን ብድር እንዲወስዱ እና ዝቅተኛ ብድሮች / ጥሬ እሴቶችን እንዲያደርጉ ያስችላቸዋል. የ S & Ls ግምታዊ ተዓማኒነት ባለው ሪል እስቴት እና በንግድ ብድር ላይ ኢንቨስት አድርጓል. ከ 1982 እና 1985 ጀምሮ እነዚህ ሀብቶች 56% ጭማሪ አሳይተዋል.
የእነዚህ ኢንቨስትመንቶች መፈራረሱ የብሄራዊ ባንኮች ግማሹን ማሳደፍ አስከትሏል. ባንኮች ወደ ውስጥ ሲገቡ የክፍለ ሃገር እና ፌዴራል መድን ደረሰኞችን ለማስመለስ ከሚያስፈልገው ገንዘብ ማጣት ተጀመረ. (ምንጭ ሪቻርድ ኬ. ግሪን እና ሱዛን ኤም. ዊቻተር, "የአሜሪካን ግዢ በታሪካዊ እና ዓለም አቀፍ አውደ ጥናቶች", የፔንስልቬንያ ዩኒቨርሲቲ መስከረም 21, 2005)
እ.ኤ.አ በ 1989 የመጀመሪያውን የጫካ አስተዳደር በፋይንስ ተቋማት ተሃድሶ ( Rehabilit , Recovery and Enforcement Act) ( FIRREA ) ኢንዱስትሪውን አስገኝቷል .
ወደ 50 ሺህ ዶላር ለመክፈል ያልተሳካ ባንኮችን ሰጥቷል. ገንዘቡን በመጠቀም ሪች ትራንስፖርት ኮርፖሬሽን (ሪሺየም ታ ታረር ኮርፖሬሽን) የ ባንክ ንብረቶችን እንደገና ለመሸጥ ተጠቅሞ ማስመለስ. FIRREA የተጎዱ ብድሮችን ከማስገባት የተከለከለ በመሆኑ S & Ls የተከለከለ ነው. ለተጨማሪ, የቁጠባና የብድር ቀውስ ይመልከቱ.
የቁጠባና ብድር እና የገንዘብ ችግር
ልክ እንደ ሌሎች ባንኮች, የ Glass-Steagall ሕግ ድንጋጌ በተቃራኒው በገበያው የገበያ ተፋሰስ እና ከፍተኛ አደጋን በሚጠይቀው የድርጅቱ ገንዘብ መጠን ላይ ከፍተኛውን የወለድ ተመላሽ እንዲያገኙ በካይ-ስቲጋገስ ህግ የተከለከለ ነው. የዩናይትድ ስቴትስ አሜሪካ ባንኮች በበቂ ቁጥጥር በተሠሩ ዓለም አቀፋዊ ባንኮች እንዲወዳደሉ የክሊንተን አስተዳደር የ Glass-Steagall ን ሰረዘ. ይህም ባንኮች የ FDIC ዋስትና ያላቸው ተቀማጭ ገንዘቦችን ለአደጋ በሚያጋልጡ ውቅቶችን እንዲጠቀሙ ይፈቅድላቸዋል.
ከእነዚህ ውስጥ በጣም ታዋቂ የሆነው የሞርጌጅ ተተኪ ዋስትና ነው . ባንኮች ወደ ፋኒ ሜ ወይም ፍሬዴይ ማክ የሚሸጡትን ብድሮች ሸጡ.
ብዙ የገንዘብ ድጎማዎችን እና ትላልቅ ባንኮች እንደገና በጥቅም ላይ የዋሉ እና በጥቅል አነስተኛ ንዑስ ብድሮች ላይ መልሶ ይከፍላቸዋል. በቋሚ ብድር መለወጫዎች ላይ በነባሪነት ዋስትና የተሰጠው. ለእነዚህ ጥሬ ዕቃዎች የነበረው ፍላጎት በጣም ብዙ ከመሆኑ ባንኮች ለማንኛዉም ሰው እቃ መሸጥ ጀምረው ነበር.
በዝቅተኛ ደረጃ ላይ እንደሚታየው, የቤት ባለቤቶች በንብረት ላይ ያልነበራቸው ሲሆን ብቸኛዎቹ የውድድሮሽ ገበያዎች ተደምስሰው ነበር. ተጨማሪ መረጃ ለማግኘት የ 2008 የፋይናንስ ችግርን ይመልከቱ.
ድጎማዎች እና ብድሮች ዛሬ
እንደ እውነቱ ከሆነ እ.ኤ.አ በ 2013, 936 የቁጠባና ብድር ብቻ ነበር. ኤጀንሲው ከግማሽ ገደማ የሚሆነውን ይቆጣጠራል. ዛሬ, S & Ls, እንደ FIRREA ምስጋና ይግባው.
የዋሽንግተን ዋሺንግተን (Washington Mutual ) በ 2008 ከፍተኛው የቁጠባና ብድር ብድር ነበር. የገንዘብ ቀውስ በገንዘብ ችግር ውስጥ እያለቀ ሲሄድ ብድግሞሹን በሁለተኛው ገበያ ላይ ማከራየት ባልቻለ ነበር. የሊመን በወንድሞች ኪሳራ ሲከሰት የዋአው ፈዛሪዎች እሮሮ. በሚቀጥሉት 10 ቀናት ውስጥ 16.7 ቢሊዮን ዶላር ወስደዋል. FDIC የ Wau ን የበላይነት ወስዶ ለጃፓም መርካይ ለ 1.9 ቢሊዮን ዶላር ሸጧል.