በቤትዎ ውስጥ እኩል የሚሆን ገንዘብ ያስቀምጡ
ቤትዎ በላዩ ላይ ከሚገባው በላይ ከፍ ያለ ከሆነ የቤትዎ ብድር ብድር ለሚፈልጉት ማንኛውም ነገር ገንዘብ ሊያቀርብልዎ ይችላል-ለቤት-ነክ ወጪዎች ገንዘብዎን መጠቀም ብቻ አይደለም. ይሁን እንጂ የብድር ብድርን አደጋ ላይ የሚጥል ለመሆኑ ቤትዎን መጠቀም.
የቤት ብድር ብድር እንደ ሁለተኛ የብድር አይነት ነው . ቤታዎን ለመግቢያ የርስዎ "የመጀመሪያ" ምትክ እዳ ነው, ነገር ግን በቂ የሆነ ተመን ካቆዩ ንብረቱን ለመውሰድ ተጨማሪ ብድሮችን መጠቀም ይችላሉ.
የመኖሪያ ቤት ድጎማ ጥቅሞች
የቤት ብድር ብድር ለሁለቱም ለተበዳሪዎች እና ለባሪዎች መሣርያዎች ናቸው. ለተበዳሪዎች ጥቂት ቁልፍ ጥቅሞች እነሆ;
- ዝቅተኛ ዋጋዎች: የቤት ብድር ብድር (ብድር) ብድር (ብድር) ብድር ዝቅተኛ የወለድ መጠን (በአብዛኛው እንደ APR ) ይጠቀሳሉ . ዝቅተኛ ፍጥነት ወለድ ለመቀነስ ይረዳል, ነገር ግን የመዝጊያ ወጪዎች ዝቅተኛ ፍጥነት ሊያካክስ ይችላል.
- ማፅደቅ: መጥፎ ክሬዲት ካለዎት የመኖሪያ ቤት ብድር ብድር ለመምረጥ ይበልጥ ቀላል ሊሆን ይችላል. በቤትዎ ብድር መያዣ በሚፈልጉበት ጊዜ ብድር ለአደጋ የተጋለጡበት መንገድ አላቸው. ይህ ብድር ወለድ ብድር ብዙውን ጊዜ ብዙ ሰፋፊ ሰነዶችን ይጠይቃል, እና አበዳሪዎች ከፍተኛ እኩልነት ቢኖረዎት እንኳ ለመዋስ አስቸጋሪ የሚሆኑትን አነስተኛ መስፈርቶች ያሟላሉ.
- በጣም ብዙ መጠን: - እርስዎ በቤት ውስጥ በቂ እኩልነት እንዳለዎት በማሰብ ብድር ሊወጡት በሚችሉ ብድር ብዙ ብቃቶች ሊሟሉ ይችላሉ. ለቤት ውስጥ ማሻሻያዎች, ለከፍተኛ ትምህርት, ወይም ለንግድ ሥራ ለመሳሰሉት ትልቅ ወጪዎች, በቤት እኩልዎ ውስጥ የሚገኘው ብቸኛ የገንዘብ እርዳታ ምንጭ ሊሆን ይችላል.
- የታክስ ጥቅማ ጥቅሞች: በተለይ በንብረት ላይ "ጉልህ የሆነ ማሻሻያ" (ገንቢ ማሻሻያ) ገንዘብ ከተጠቀሙ በቤት ብድር ውስጥ ከሚከፍሉት ወለድ ላይ የተወሰነውን ሊቀንሱ ይችላሉ. ከማጠራቀቄዎ በፊት ለግብር አስነጋሪዎን ዝርዝር መረጃ ይጠይቁ እና ቅናሽ ከማድረግዎ በፊት.
ለድህረቻ ደህንነት ለአብዛኞቹ የብድር ጥቅማጥቅሞች : የቤት ብድር እዳዎች ለአንዳንድ ብድሮች ብድር ስለሚያደርጉ ብድሮች ስለማይገኙ ብድር ከቤትዎ ጋር ለመያዣነት ይጠበቃል.
መልሶ መመለስ ካልቻሉ ባንኩ ንብረትዎን ሊወስደው, ሊሸጠው እና ምንም ገንዘብ ሳይከፈል በቤትዎ ውስጥ ሊከፈል ይችላል. ከዚህም በላይ ደንበኞች ቤቶቻቸውን ማጣት ስለሚፈልጉ እነዚህን ብድሮች ከሌሎች ብድሮች ይልቅ ቅድሚያ ይሰጣሉ. የቤቱን ክፍያ ወይም የዱቤ ካርድ ክፍያ ከመያዣ ምርጫ ጋር ሲጋረጥ የካርድ ክፍያን ለመዝለል መወሰን ይችላሉ .
ማረጋገጫው ዋስትና የለውም ዋስትና የሚሰጦት ነገር ግን አበዳሪዎች ብዙ ገንዘብ ላለመፍቀድ ጥንቃቄ ማድረግ አለበለዚያም ከፍተኛ ኪሳራ ያስከትላሉ. ከ 2007 በፊት ለመጀመሪያ እና ለሁለተኛ ጊዜ ብድሮች ለመፅደቅ እጅግ በጣም ቀላል ነበር. ከቤቶች ቀውስ ጀምሮ ነገሮች ነገሮች ተቀይረዋል, እና አበዳሪዎች ማመልከቻዎን በጥንቃቄ ይገመግማሉ. እራስዎን ለመጠበቅ ከቤትዎ እሴት ግምት ውስጥ ከ 80 በመቶ በላይ ብድር ላለመግዛት ይሞክራሉ. የቤትዎ እሴት መቶኛ ብድር (LTV) ጥምር ተብሎ የሚጠራ ሲሆን ከባንኩ ወደ ባንክ ሊለያይ ይችላል-አንዳንድ አበዳሪዎች የ LTV ሬሾ ከ 80 በመቶ በላይ እንዲኖራቸው ይደረጋል.
የቤት ብድር ብድር ለመክፈል ችሎታ እንዳሎት ማሳየት ከቻሉ ብቻ ነው. ብድር ገንዘቦችዎን ለመፈተሽ የሚያስፈልጉ ሲሆን የገቢዎን ማረጋገጫ, የግብር መዝገቦች እና ሌሎችንም ማቅረብ ይኖርብዎታል.
የቤት ብድር ተነሳሽነት እንዴት እንደሚሰራ
በቤት እኩል ብድር ውስጥ ከተዋሱ ሁለት አማራጮች አንዱን መጠቀም ይችላሉ:
- የፍራፍሬ- ጥሬ ገንዘብ ከፍተኛ መጠን ይቀበሉ እና በወርሃዊ የወጪ ክፍያዎች ወቅት ብድሩን ይክፈሉ. በምትበደቡበት ጊዜ እና ለዕቅድ ህይወትዎ በአቋራጭ ላይ ሲከፈል የወለድዎት መጠን ሊወሰን ይችላል. እያንዳንዱ ወርሃዊ ክፍያ የብድርዎ መጠንን ይቀንሳል እናም አንዳንድ የወለድ ክፍያዎችዎን ይሸፍናል (ይህ ገንዘብ የቦርዱ ብድር ነው).
- የብድር ማሰራጫ- ለተፈቀደው ከፍተኛ መጠን ያግኙ, እና የሚፈልጉትን ብቻ ያቀዱ. እንደ የቤት ቤት ብድር ብድር (HELOC) ተብሎ የሚታወቀው ይህ አማራጭ ከተፈቀደልዎ በኋላ ብዙ ጊዜ ለመውሰድ ይፈቅድልዎታል. በመጀመሪያዎቹ ዓመታት አነስተኛ ክፍያዎችን ማድረግ ይችላሉ, ግን በአንዳንድ ቦታ ብድርን የሚያስወግዱ ሙሉ ክፍያዎችን ማካሄድ አለብዎት.
የብድር ወለድዎን እና የወለድ ወጭዎን ሁልጊዜ መቆጣጠር ስለሚችሉ HELOC ብቸኛው አማራጭ ነው. የሚከፍሉት ሂሳቡን ብቻ ከሚከፍሉት ገንዘቤ ላይ ነው. ሆኖም ግን, ገንዘብዎን ለመጠቀም እድል ከማግኘትዎ በፊት የእርስዎ አበዳሪ የባንክ ሂሳብዎን ሊያጓጉዝ ወይም መሰረዝ ይችላል. ገንዘቦች በአብዛኛው እና ሳይታሰብ በሚፈልጉበት ጊዜ ሊቆዩ ይችላሉ, ስለዚህ ተለዋዋጭነት ከአንዳንድ አደጋዎች ጋር አብሮ ይመጣል.
በ HELOCዎች ላይ ያለው የወለድ ምጣኔዎች በተለዋዋጭ ተለዋዋጭ ናቸው , ስለዚህ የወለድ ክፍያዎችዎ ከጊዜ በኋላ (የተሻለ ወይም የከፋ) ሊለውጡ ይችላሉ.
ብድር ለማግኝት ብዙ አበዳሪዎች ማመልከት እና ሁሉንም የአበዳሪ ዋጋዎች እና የወለድ መጠኖች ጋር ማወዳደር. የአካባቢያዊ ብድር ምንጭን, የመስመር ላይ ወይም ብሔራዊ ደላላ እንዲሁም የእርስዎን ተመራጭ ባንክ ወይም ብድር ብድርን ጨምሮ የተለያዩ የብድር ምንጭዎችን ያግኙ. የወለድ ምጣኔዎች ከቦታ ቦታ ሊለያዩ ይችላሉ, እናም ብድርዎን ለመውሰድ የመዘጋጃ ወጪዎችን መክፈል ይኖርብዎታል. አበዳሪዎች ክሬዲትዎን ይፈትሹ, ግምገማ ያስፈልገዋል , እና ማንኛውንም ገንዘብ ለመልቀቅ ብዙ ሳምንታት (ወይም ከዚያ በላይ) ሊወስድ ይችላል. ለቤት ግዢ ብድር የሚያመለክቱ ይመስል ሂደቱን ያካሂዱ. ሂሳቡን እንዲኬድ ለማድረግ የክፍያ ማህደሮችዎን እና ሌሎች ሰነዶችን ያግኙ.
የምላሹ ክፍያ እንደ እርስዎ ብድር አይነት ይወሰናል. በአንድ መጠነ ሰፊ ብድር ውስጥ, ወት እስከሚከፈልበት ድረስ በየወሩ የወቅቱን ክፍያዎችን (በየወሩ ተመሳሳይ መጠን ይከፍላሉ) ይሰጣሉ. በባንክ ብድር አማካኝነት በ "እቅድ ጊዜ" ውስጥ ለበርካታ ዓመታት ትንሽ ክፍያ ሊፈጅ ይችላል, ይህም ለአስር አመታት ያህል ሊሆን ይችላል. የጨዋታው ጊዜ ካለቀ በኋላ ዕዳዎን ለመክፈል መደበኛ መደበኛ ክፍያዎች መፈጸም ይጠበቅብዎታል. ሆኖም ግን, በወለድ ክፍያ ላይ ለመቆጠብ ለመነሻ የሚሆን አይነት የብድር ዓይነት ቀደም ብሎ መክፈል ይችላሉ.
የተለመዱ የቤት ድጎማ ብድር ድጎማ
ለማንኛውም ለቤት እኩል ብድር መጠቀም ይችላሉ. ይሁን እንጂ ብዙውን ጊዜ ነጋዴዎች ብዙውን ጊዜ ለአንዳንዶቹ የኑሮ ወጪዎች የሚጠቀሙበት ሁለተኛ ገንዘብ ነው. ብዙ ታዋቂ አካላቶች የሚከተሉትን ያካትታሉ:
- ቤቱን እና ንብረትዎን ዳግም ያሻሽሉ, ያድሱ, ወይም ያሻሽላሉ.
- ለቤተሰብ አባል የኮሌጅ ትምህርት ይክፈሉ.
- ሁለተኛ ቤት ወይም መሬት መግዛትን ይፍቀዱ.
- ከፍተኛ ወለድ እዳዎችን ይሙሉ.
የቤት ድጎማ ብድር
ለማንኛውም ተግባር የቤት ብድር ብድር ከመጠቀምዎ በፊት እነዚህን ብድሮች የመጠቀም አደጋ ምን እንደሆነ መገንዘብዎን ያረጋግጡ. ዋናው ችግር የእርስዎ አበዳሪ የሚያስፈልገውን የወርሃዊ ክፍያ መርሐግብር ለመቀጠል የማይችሉ ከሆነ ቤትዎን ሊያጡ ይችላሉ.
ጉልህ ዕዳዎች- እነዚህ ብድሮች ብዙ ገንዘብ ሊሰጡ ስለሚችሉ ቤትዎን እንደ ኤቲኤም ለመጠቀም መሞከር ነው. ነገር ግን የቤትዎትን እሴት የሚያሻሽሉ, ለህይወትዎ ከፍተኛ ጠቀሜታ (ይህ "መፈለዎች" ወይም የቅንጦት ቁሳቁሶችን አያካትትም) ወይም ለቤተሰብዎ ከፍተኛ ገቢን ለሚያስመዘግቡ የቤትዎ እኩሌነትን መጠበቅ ጥሩ ነው. ብድርን እንደ "ጥሩ" ዕዳ እና "መጥፎ" ዕዳ ለመወሰን በጣም አስፈላጊ ነው.
ክፍያዎች- የመዝጊያ ወጪዎችም ጭምር ናቸው. በቤትዎ ላይ መበደር በሺዎች የሚቆጠር ዶላር ወጪን ያስወጣል. ይህም የቤት ውስጥ ጥገና ወይም ትምህርት ቤት ውስጥ ማንኛውንም ገንዘብ ያውጡ. ብዙ ጊዜ ቤትዎን የሚበዘብዙ ከሆነ ዋጋው በጣም ውድ ነው (ምንም እንኳን ብድር ብድር መጠቀም ወጪዎችን ለመቆጣጠር ሊያግዝዎ ይችላል).
ምርጥ የቤት ብድር ብድር እንዴት ማግኘት እንደሚቻል
ምርጥ የቤት ብድር ብድር ማግኘት በሺዎች ዶላር ወይም ከዚያ በላይ ገንዘብ ሊያድን ይችላል. ምርጡን ለማግኘት:
- ይግዙ. የተለያዩ አበዳሪዎች የተለያየ የብድር መርሃግብር አላቸው, እና የአገልግሎት ክፍሎቹ በአስገራሚ ሁኔታ ሊለዋወጡ ይችላሉ.
- የእርስዎን የብድር ውጤቶች ያስተዳድሩ እና የዱቤ ሪፖርቶችዎ ትክክለኛ መሆናቸውን ያረጋግጡ. በእርስዎ የዱቤ ሪፖርቶች ውስጥ ያሉ ማናቸውም ስህተቶች ወይም በቀላሉ መፍትሄ ያላቸው ችግሮች ካሉ, ወደ የተሻለ ተመኖች ሊያመራ የሚችል ፈጣን ማሻሻያዎች ለማግኘት ፈጣን ቅኝቶችን ይጠቀሙ .
- የሚመክሩትን የጓደኞችዎን እና የቤተሰብዎን አውታረ መረብ ይጠይቁ. ብድር አቅራቢዎች ለደንበኞቻቸው የተሻሉ ሥራዎችን እንደሚያከናውኑ የአካባቢውን የመኖሪያ ቤቶች ወኪሎች ይጠይቁ.
- ቅናሾችዎን በድር ጣቢያዎች እና ማስታወቂያዎች ላይ ከሚገኙት ጋር ያነጻጽሩ. ከፍተኛውን የክፍያ መጠን ለክለሳዎች ከፍተኛ ክሬዲት ነጥቦችን እና በርካታ ገቢዎችን ለመሸፈን ብቻ ያስታውሱ. እርስዎ የሚጠብቁትን ተመሳሳይ መጠን እየከፈሉ መሆንዎን ለማየት የብድር መጠንዎን በጥንቃቄ ያኑሩ.
ተጨማሪ ጠቃሚ ምክሮች
ትክክለኛ ብድር ነው? ከመዋስዎ በፊት, ቆም ይበሉ እና ይህ ዓይነቱ ብድር ትርጉም ያለው መሆኑን ያረጋግጡ. የቤት ብድር እዳ ለክለድነትዎ ከተቀባይ ክሬዲት ካርድ ወይም ከማይጣራ ብድር ይልቅ ለፍላጎቱ ይሻላል? እርግጠኛ ካልሆኑ ቤትዎን አደጋ ላይ ከመድረጉ በፊት ይሙሉ. እነዚህ ብድሮች ከፍተኛ የወለድ መጠን ሊኖራቸው ይችላል, ነገር ግን የመዝጊያ ወጪዎችን በመተው ወደፊት ሊወጡ ይችላሉ.
ዕቅድ ያውጡ : አዲሱን የብድር ክፍያዎን ጨምሮ የገቢዎን እና የወጪዎን ዝርዝር ዕቅድ ያዘጋጁ - ብድርዎን ስለቀሩ. እነዚህ ትላልቅ ብድሮች በታላቅ ክፍያዎች ሊመጡ ይችላሉ. በተጨማሪም, ተለዋዋጭ ፍጥነት ካለዎት ክፍያው ከጊዜ በኋላ ሊጨምር ይችላል. ዕዳ ውስጥ ሳይገቡ ማድረግ የሚፈልጉትን ነገር ለማድረግ የሚችሉበት መንገድ ካለ እነዚህን አማራጮች በጥንቃቄ ያቅርቡ.
እራስዎን እና ቤተሰብዎን ይጠብቁ: የኢንሹራንስ ሽፋንዎን (በተለይ በእድሜና አካል ጉዳት) ይገምግሙ እና አንድ ነገር ከተከሰተ እንዴት ክፍያዎችን እንደሚሸፍኑ ይገመግማል. ኢንሹራንስ ሊፈልጉዎት ወይም ላያስፈልጉዎ ስለሚችሉ ማንም ሰው እንዲጠቀሙ ሊያስገድድዎ አይችልም. የመኖሪያ ቤት ብድር ወለድ አካል የሆነ ሽፋን ለማካካስ ከወሰኑ, ለሚከፍሉት ነገር ብቻ እንዲከፍሉ (ከመኖሪያ ቤት ብድር ብድር ብቻ ጋር እንደሚገምቱ በማሰብ) በወርሃዊ የአረቦን ክፍያዎች ይሂዱ. እንደማንኛውም የፋይናንስ ምርት ሁሉ, በመስመር ላይ እና እራሳቸውን የማይሸጡ የኢንሹራንስ ወኪሎችን ጨምሮ የተለያዩ ምንጮችን ያግኙ. አበዳሪዎ የሚያቀርብልዎትን መድን መግዛት የለብዎትም.
የጡረታ ገቢ በጡረታ ጊዜ የመኖሪያ ወጪዎትን ለመንጠቅ እቅድ ካላችሁ, አሮጌዎች ብቁ ለመሆን ብቁ የሚሆኑትን የተሃድሶዎችን ይገመግማል. ሆኖም, እርምጃ ከመውሰዴ በፊት እራስዎን ከተገመቱ አደጋዎች ጋር በደንብ ይወቁ.
የወለድ ቅነሳ (በቅድመ-2018) -2017 እስከ 2017 ድረስ ለታክስ ግብሮች የተወሰኑ ግብር ከፋዮች ወለድ ቤት ብድር በሚከፍሉበት ወለድ እንዲከፍሉ ማድረግ ይቻላል. ከግብር መውጣትና በስራ ውል አንቀጽ ህግ መሰረት በተጣራ 2018 እና ከዚያ በኋላ ለቀረጥ ቅናሽ አይሆንም (ምንም እንኳን የቤት ግዢ ብድር ሊገኝ ይችል ይሆናል). የቤት ውስጥ ብድርዎ በግብር መክፈል ላይ ምን ያህል ተጽዕኖ እንደሚኖረው ለማወቅ CPA በሚለው ይነጋገሩ.