የሞርጌጅ ቀውስ ችግር እንዲከሰት ያደረገው ምንድነው?
የአሜሪካ ሕልም
የቤት ባለቤት መሆን የ " American Dream " አካል ነው. ይህም ሰዎች በንብረቱ ላይ እንዲኩራሩ እና ከማህበረሰቡ ጋር ለረጅም ጊዜ እንዲሳተፉ ያስችላቸዋል. ይሁን እንጂ ቤቶች ዋጋቸው ውድ ናቸው (በመቶ ሺዎች ዶላር ወይም የበለጠ), እና ብዙ ሰዎች ቤትን ለመግዛት ብድር ይፈልጋሉ.
በ 2000 ዎቹ መጀመሪያ ላይ, ያ ሕልም ለበርካታ ሰዎች ሊደርስ ችሏል. የወቅቱ የወለድ ተመን ዝቅተኛ ሲሆን ተጠቃሚዎች ዝቅተኛ ብድሮች ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ እንዲያገኙ ያስችላቸዋል ( ክፍያ እንዴት ምን ያህል የወለድ ክፍያዎች ምን ያህል ክፍያዎች እንዳሉ ለመቆጠር እንዴት እንደሚሰጡት ይመልከቱ). በተጨማሪም የቤት ዋጋ በጣም በከፍተኛ ሁኔታ ጨምሯል, ስለዚህ ቤትን መግዛት የተረጋገጠ እቃ ይወዳሉ. አበዳሪዎች ቤቶች ጥሩ መያዣ አድርገው እንደሚሰሩ ያምናሉ, ስለዚህ መልካም ነገሮች ሲኖሩ በሪል እስቴት ላይ ገንዘብ ለማበጀት እና ገቢ ለማግኘት ፈቃደኞች ነበሩ.
ገንዘብ አወጣጥ
ለመጀመሪያዎቹ የቤት ውስጥ ገዢዎች ጥሩ ነገሮች ነበሩ, ነገር ግን አሁን ያሉት የቤት ባለቤቶችም ቀላል እና ዝቅተኛ ክፍያዎችን ተጠቅመዋል.
የቤት እቃዎች ፍጥነት በመጨመር የቤት ባለቤቶች በቤታቸው ውስጥ በጣም ብዙ ሀብትን አግኝተዋል. እነሱ የተትረፈረፈ እኩልነት ነበራቸው, ስለዚህ በቤት ውስጥ እንዲቀመጥ ለምንስ ለምን? የቤት ባለቤቶች እቤታቸው እኩል ገንዘብ ለማግኘት ከመለቀቃቸው በኋላ ሁለተኛ ብድር ወስደዋል . ከነዚህ ገንዘቦች አንዳንዶቹ በጥሬ ገንዘብ ነበሩ (ብድርን ለማቆየት በንብረት ላይ ማሻሻያዎች).
ይሁን እንጂ አንዳንድ የቤት ባለቤቶች የደመወዝ ወጪን እና ሌሎች ፍላጎቶችን ተጠቅመው ደመወዝ እየከፈለ እየቀጠሉ ሲኖሩ, ምቹ የሆነ የኑሮ ደረጃን ይጠቀማሉ.
- ተጨማሪ ይወቁ: ማሻሻያ ማለት ምን ማለት ነው?
ከዳግሞሽ ችግር በፊት ቀላል ገንዘብ
ብድር የማስገባት ችግር ከመከሰቱ በፊት ባንኮች ለገንዘብ ቀላል ክፍያ አቅርበዋል. ነጋዴዎች እንደ አማራጭ-ኤር ኤም ኤስ (ARMs) ያሉ ከፍተኛ አደጋን የሚገፈኑ ኩባንያዎች ውስጥ ይገባሉ. መጥፎ ብድርም እንኳን እንኳን እንደ አነስተኛ ንዑስ ብድር ሊቆጠር ይችላል.
አደገኛ የሆኑ ደንበኞች: ነጋዴዎች ከመቼውም ጊዜ የበለጠ ሊበደር ችለዋል, ዝቅተኛ የክሬዲት ነጥብ ያላቸው ግለሰቦች ደግሞ እንደ "ፐፕምዝ" አበዳሪዎችን መስራት ጀመሩ . አበዳሪዎች የተበዳሪዎች ገቢ እና ንብረቶች የማረጋገጥን ማረጋገጫ (ወይም የማረጋገጫ መመዘኛዎች ዘና እንዲሉ ያልተጠየቁ) "ሰነዶች" እና "አነስተኛ ሰነዶች" ብድር ናቸው.
አደገኛ ምርቶች-ከጸሐፊነት በተጨማሪ ነጋዴዎች ለአጭር ጊዜ ጥቅሞች (ለረጅም ጊዜ አደጋዎች) ቃል የገባውን ብድር አግኝተዋል. አማራጭ-ኤምኤምኤም ብድሮች በብድር ውስጥ አነስተኛ ዕዳዎች እንዲከፍሉ ይደረጋሉ, ነገር ግን ክፍያዎች ወለድን ለመሸፈን በቂ ካልሆኑ ብድሩን ሊጨምር ይችላል. የወለድ ምጣኖች በአንጻራዊ ሁኔታ ዝቅተኛ ነበሩ (ምንም እንኳን በታሪካዊው ዝቅተኛ ደረጃ ላይ ባይሆኑም), የተለመዱ ቋሚዎች ብድር ሊሰጠው የሚችል አማራጭ ሊሆን ይችላል.
ማጭበርበር: አበዳሪዎች ግዢን ለመደገፍ ይጓጓሉ, ነገር ግን አንዳንድ የቤት ገዢዎችና ሞርጌጅ ነጋዴዎች በብድር የብድር ማመልከቻዎች ላይ ትክክለኛ ያልሆነ መረጃ በማቅረብ በእሳት ላይ ነዳጅ መጨመር ችለዋል. ግብዣው መቼም አላለፈም, ሁሉም ነገር መልካም ነበር. አንዴ የቤት ዋጋ ሲወድቅ እና ብድር ሊበሉት አልቻሉም, እውነቱ ወጣ.
ቀስ በቀስ የመጦሪያ ቀውስ
ሁሉም ብድሮች የተገኙበት ከየት ነው? በመላው ዓለም የተንሰራፋው የገንዘብ መጠን በጣም ብዙ ነበር. ይህ በአጭር ጊዜ ውስጥ በእንዳነኖቹ ችግር ምክንያት ከፍተኛ ደረጃ ይደርሳል. ሰዎች, ንግዶች እና መንግስታት ወደ መዋዕለ ንዋይ ማዋጣት የሚያስፈልጋቸው ገንዘብ ነበራቸው, እና በይነ ወለድ ወለድ ተፅእኖ ውስጥ ተጨማሪ ገንዘብ ለማግኘት በሚያስችል መንገድ ወደ ሞርጌጅነት የተገናኙ ኢንቨስትመንቶች ፈጥረው ነበር.
የሁለተኛ ደረጃ ገበያዎች- ባንኮች በመያዣቸው ላይ ያሉትን ብድሮች ለመያዝ ይጠቀሙ ነበር. ከባንክ ኤ ገንዘብ ከተበደሉ, ለባንክ ኤ ትከሻዎች እንዲመለስልዎ ይደረጋል, እና ነዎት ካልተከሰቱ ገንዘብ ያጣሉ.
ይሁን እንጂ አሁን ባንኮች ብድርዎን ይሸጣሉ, እና ለበርካታ ኢንቬስተሮች ሊከፋፈል ይችላል. እነዚህ ኢንቨስትመንቶች እጅግ በጣም የተወሳሰበ ናቸው, ብዙ ኢንቨስተሮች በችግሬሽን ኤጄንሲዎች ላይ ተመስርተው ኢንቨስትመንቱ ምን ያህል እንደሆኑ በደንብ ቢነግሯቸው ነው.
- ስለ ሞርጌጅ የተደገፈ ብድር ተጨማሪ ይወቁ.
- የሲኦ (የሽያዳ ብድር ግዴታዎች) እንዴት እንደሚሰሩ ይመልከቱ.
- አስቂኝ ንግድ: ደረጃ አሰጣጥ ተቋማት ስለ ሞርጌጅ ችግር
ባንኮችና የንብረት ተወካይዎች በጨዋታው ውስጥ ምንም ቆዳ ስላልነበራቸው (ብድሩን ከመጥቀሳቸው በፊት ሊሽጡ ይችላሉ), የብድር ጥራት መበላሸቱ. ተበዳሪዎቹ ብድርን መክፈል በሚችሉበት ሁኔታ ላይ የተጠያቂነት ወይም ማበረታቻ አልነበረም.
የቅድመ ሁኔታ ደረጃዎች
በሚያሳዝን ሁኔታ ዶሮዎች ወደ ቤታቸው ለመመለስ ቤታቸው በመምጣቱ የቤት ኪራይ ችግር በ 2007 መጨመር ጀመረ. የቤት ዋጋዎች በፍጥነት መጨናነቅ ገጠማቸው እና ዋጋዎች እ.ኤ.አ በ 2006 መውደቅ ተጀምረዋል. በመጨረሻም ቤታቸውን ከሚገዙት በላይ ቤቶችን የገዙ ብድሮች በመጨረሻም ብድርን መክፈል አቁመዋል. ይባስ ብሎ ደግሞ የወለድ ክፍያዎች እየጨመሩ ሲሄዱ ወርሃዊ ክፍያዎች በወለሉ የተጣራ ብድሮች ላይ ተጨምሩ.
በማይከፈልባቸው ቤቶች ውስጥ በጣም ጥቂት አማራጮች ቀርተው ነበር. ባንኩ እስኪያልቅ ድረስ ጠብቀው , ነጋዴውን ከህክምናው ፕሮግራም ውስጥ ተመልሰው ሊቀይሩ ይችላሉ, ወይም ከቤት እና ነባሪው ርቀዋል. እርግጥ ነው, ብዙዎቹ ገቢቸውን ለማሳደግና ወጪዎችን ለመቀነስ ሞክረዋል. አንዳንዶች ክፍተቱን ለማጣጣር ችለው ነበር, ግን ሌሎች በጣም ጥቂቶቹ ነበሩ እና ቀጣይነት ላላቸው የማይቻሉ የሃብት ክፍያዎች ነበሩ.
በተለምዶ የባንኮች ባንክ ብድርን ሲለቁ ብድሩን መልሶ ማግኘት ይችላሉ. ይሁን እንጂ የቤት እሴቶቹ ከመጠን በላይ በመውጣታቸው ባንኮች በተለመደው ብድር ላይ ከፍተኛ ኪሳራ አስከትለዋል. የብሔራዊ ሕጎች እና ብድር በብድር ሊበደርላቸው የሚችሉ ብድሮችን ለመውሰድ ይሞከሩ ወይም አይፈልጉ እንደሆነ ይወስናል.
ትናንሽ ወራዳዎች
ሰዎች ከተቀየረው ብድር ውስጥ ብድር (ብይውን) እንደቀጠሉ (አንድ ነገር ከዛ በኋላ ሁሉም ነገሮች መጥፎ እንደሆኑ ሲገባ) ብድር የማስወገዱ ሁኔታ በጣም እየጨመረ መጥቷል. ባንኮችና ባለሃብቶች ገንዘብ ማጣት ይጀምራሉ. የፋይናንስ ተቋም ለአደጋ የተጋለጡትን ፍጥነት ለመቀነስ ይወስናሉ, እናም ባንኮች እርስ በእርሳቸው ገንዘብ ለመክፈል ያቅማማሉ. እርግጥ ነው, ባንኮች እና የንግድ ድርጅቶች በተመጣጣኝ ዋጋ ለማንቀሳቀስ ገንዘብ ያስፈልገዋል, ስለዚህ ኢኮኖሚው ማሽቆልቆሉን አቆመ.
የባንክ ድክመት (እና ፍራቻ) የባንኩ ውድቀትን አስከትሏል. የ FDIC ሒደት ብድር በሚሰነዘርባቸው ብድሮች ምክንያት በመቶዎች ለሚቆጠሩ የባንክ ብጥብጦችን ለማዘጋጀት ሰራተኞችን አሰባስቦ ነበር. የህዝብ ባለሞያ እነዚህ ከፍተኛ ደረጃ ያላቸው ተቋማት መፍረሱ እና መራመድም ተስተውሏል. በአንድ ታሪካዊ ክስተት, የገንዘብ ገበያ ገንዘቦች ገንዘቡን ሊሰብሩ እንደሚችሉ እንድናስታውስ ተደርገናል.
- የዲፖዚተር ጥበቃ: እንዴት የ FDIC ኢንሹራንስ እንደሚሠራ
- ባን ኪሳራ ውስጥ ምን ይከሰታል?
- ተጨማሪ ይወቁ: ገንዘብ ገበያ ፈንድ ከገንዘብ ገበያ መለያዎች
ለሌላ ብድር አሰቸጋሪነት ድካም ምክንያት የሆኑ ሌሎች ምክንያቶች. የዩናይትድ ስቴትስ ምጣኔ (ኢኮኖሚ) ቀስ በቀስ, እና ከፍተኛ የሸቀጦች ዋጋዎች ሸማቾችን እና ንግዶችን ይጎዱ ሌሎች ውስብስብ የፋይናንስ ምርቶችም እንዲሁ መፈታት ጀመሩ.
ተወዳጅ ድምፆች
የሕግ ባለሙያዎች, ሸማቾች, ባንኮች እና የቢዝነስ ሰዎች የሞርጌጅክ ችግርን ለመቀነስ ተጣጥመዋል. አስገራሚ ክስተቶችን ያቆመ ሲሆን ለሚመጡት አመታት ለመዘርጋት ይቀጥላል. ህዝቦቹ "ሽፋናው እንዴት እንደሚፈጠር" ማየት ችሏል, እና ዓለም እንዴት እንደ ተጠቀመ መማር በጣም አስደነገጠ.
ለአብዛኛው ሸማቾች ያለው ዘላቂ ውጤት ከ 2000 እስከ 2000 ባሉት ዓመታት ውስጥ ለሞለ ብድር መስፈርት በጣም አስቸጋሪ ነው. አበዳሪዎች ብድር ለመክፈል ችሎታ እንዳላቸው ለማረጋገጥ - አበዳሪዎች በአጠቃላይ የእርስዎ ገቢ እና ንብረት ማረጋገጫ ማሳየት አለባቸው. የቤት ብድር ሂደቱ አሁን እጅግ በጣም አናሳ ነው, ነገር ግን የፋይናንስ ሥርዓት ከበፊቱ የበለጠ ጤና ነው.